Россия и Беларусь

В российском законодательстве отсутствует не только само понятие электронных денег, но и специальные нормы, регулирующие их эмиссию и обращение на территории Российской Федерации. В начале 2000-х годов Центральным банком России было принято решение, что до вступления в силу специальных законодательных норм электронные деньги будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты (далее: предоплаченные карты).

В 1998 г. Центральный банк России дал определение предоплаченных финансовых продуктов, согласно которому они представляют собой «денежные обязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и (или) физических лиц по оплате товаров или услуг и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Целью этого определения явилось придание правового статуса предоплаченным финансовым продуктам в России, поэтому оно не дает экономической характеристики электронных денег.

В настоящее время Центральный банк России изучает возможность использования определений электронных денег и требований по регулированию деятельности в этой сфере содержащихся в Директивах Европейского парламента и рекомендациях Европейского центрального банка и Банка международных расчетов. Одной из попыток начать регулирование эмиссии и обращения предоплаченных карт на территории Российской Федерации стало принятие Центральным банком России Положения от 24 декабря 2004 г. N» 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», согласно которому «предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств».

Эмиссия предоплаченных карт на территории Российской Федерации позволена лишь для физических лиц. Осуществлять эмиссию могут только кредитные организации. Это могут быть как банки, так и расчетные небанковские кредитные организации. В отличие от операций с использованием расчетных или кредитных карт, осуществляемых клиентом по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета (договор банковского вклада), при совершении операций физическим лицом с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.

Физическое лицо (клиент) может осуществлять с использованием предоплаченных карт следующие виды операций (за счет средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты):

  1. получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
  2. оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации;
  3. иные операции в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

В целом регулирование предоплаченных финансовых продуктов (предоплаченных карт) в России не имеет специализированного характера, а основывается на общих нормативных актах, регулирующих банковскую деятельность.

В Республике Беларусь, единственной из стран бывшего Советского Союза, с 2001 г. существует специализированный законодательный документ, регулирующий выпуск, распространение, обращение и возмещение электронных денег. Согласно Постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июля 2002 г. № 151 «О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег» «электронные деньги представляют собой обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве». Электронные деньги признавались неперсонифицированными. Предусматривалось, что владелец электронных денег осуществляет их передачу другому лицу без участия эмитента. Эмитент не отслеживает каждую трансакцию, осуществленную с использованием электронных денег, и не ведет учет их движения. Предусматривалось, что эмитент принимает участие в операциях с использованием электронных денег только при их погашении у предъявителя

Последующее уточнение понятия «электронные деньги», а также требований к их выпуску, обращению и возмещению со стороны органов денежно-кредитного регулирования Беларуси было продиктовано необходимостью в создании более универсальной (технологически нейтральной) нормативной базы для регулирования деятельности в этой инновационной сфере. Согласно Постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» «электронные деньги — это хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег».

Эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь осуществляют только банки. Максимально возможная сумма электронных денег, хранящихся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать в эквиваленте 200 евро по официальному курсу Национального банка на дату проведения эмиссии. Максимальная сумма одной операции, совершаемой при использовании электронных денег, также не должна превышать сумму, эквивалентную 200 евро.

Банк, осуществивший эмиссию, принимает на себя безусловное и безотзывное обязательство по погашению эмитированных им электронных денег держателям, предъявляющим электронные деньги к погашению. При эмиссии электронных денег отдельные лицевые счета банком-эмитентом держателям не открываются. Денежные средства, поступающие от держателей (агентов), учитываются на счете, открываемом на балансовом счете «Счета предоплаченных банковских пластиковых карточек». На денежные средства, учитываемые на этом счете, проценты не начисляются. В целом регулирование деятельности в сфере электронных денег в Республике Беларусь осуществляется на более развитой основе, чем в России. Оно учитывает ряд требований, содержащихся в европейской Директиве по электронным деньгам (2000/46/ЕС), предъявляемых к кредитным институтам, занимающимся эмиссией электронных денег.