электронная наличность

Идея электронных наличных появилась более 10 лет назад. В 1980-х годах голландец Давид Шаум (David Chaum, после переезда в США чаще именуемый на англо-американский манер Дэвидом Чомом) получил патенты на разработанные им криптографические алгоритмы «слепой подписи», которые закладывали фундамент для альтернативы всем существовавшим системам платежей. Протоколы Чома позволяли создавать виртуальные электронные монеты, которые могли циркулировать подобно деньгам в онлайновой среде, абсолютно никак не раскрывая личности своих хозяев.

Сначала в Нидерландах, а потом и в США Чом основал компанию DigiCash, предназначенную для распространения технологии электронной наличности. В 1995 г. были запущены первые реальные проекты, когда систему электронных наличных лицензировал американский банк Mark Twain, а также несколько крупных банков и компаний в Европе, Австралии и Японии. Сама идея электронных наличных очень проста. Система электронных наличных оперирует электронными монетками, каждая из которых представляет собой файл-обязательство эмитента системы, подписанное цифровой подписью эмитента. Клиент обращается к эмитенту, отдает ему некоторое количество реальных денег и получает взамен некоторый файл-монету, который подтверждает тот факт, что эмитент должен клиенту соответствующую сумму денег. При наличии авторитетного эмитента такой файл ничем не хуже обычных денег. Более того, схема электронных наличных обладает грандиозным преимуществом перед обычными деньгами. Файл-монету можно передать по Интернету (или другим способом, например на дискете), осуществляя платеж, и получатель может обналичить его у того же эмитента или его доверенного лица.

Хотя система Чома сама по себе не использовала систем клиринга, схема, применявшаяся в банке Mark Twain, позволяла продавцу пересылать электронные наличные обратно в банк, чтобы гарантированно оградиться от двойной траты электронных монет. Во время клиринга банк аннулировал электронные деньги и переводил на счет продавца соответствующую сумму денег.

Несмотря на высокий интерес к новой системе, проявившийся в основном среди специалистов-криптографов и активистов-правозащитников, усмотревших в полностью анонимных расчетах DigiCash весьма мощный инструмент обеспечения приватности, коммерческий успех компании не сопутствовал. В условиях отсутствия спроса на предлагаемую технологию и недостатка финансирования в ноябре 1998 г. компания DigiCash была вынуждена объявить о своем банкротстве.

По мнению аналитиков, сама по себе идея электронных денег весьма привлекательна и в конечном итоге может быть принята крупнейшими мировыми финансовыми рынками. Однако в период ее внедрения, в 1996—1997 гг. пользователи Интернета еще не были в достаточной степени мотивированы заботой о своей анонимности, чтобы породить тот спрос на технологию, которого ожидали ее создатели.

В случае с DigiCash покупателям по сути дела не предоставлялось никаких финансовых стимулов к переходу на новую систему. Наоборот, электронные монеты в отличие от банковских счетов не приносили их владельцам никаких процентов. Более того, существовала постоянная угроза компрометации «бумажника» клиента на его персональном компьютере. Повышенный риск ощущали и продавцы, поскольку сушествовала угроза двойной траты электронных монет, хотя клиринговая система банков обещала свести потери от этого к минимуму. Сегодня преемником дела DigiCash стала компания eCash Technologies, выкупившая все активы обанкротившейся фирмы и в марте 2000 г. объявившая о намерении продолжить внедрение электронных наличных.

Коротко остановимся на технологических аспектах применения электронной наличности. Еще раз повторим, что электронная наличность — это цифровые данные (последовательность бит) специального вида, эмитируемые банком. Цифровые данные включают в себя идентификатор электронной монеты (купона), денежный номинал монеты и цифровую подпись банка, эмитировавшего монету.

Очевидно, что электронная наличность помимо анонимности обладает и другими важнейшими свойствами денег:

  • возможностью обмена на товары и услуги;
  • единовременностью и окончательностью расчетов с их использованием (здесь требуется оговорка, связанная с необходимостью использования в некоторых случаях клиринговых систем или авторизации в реальном масштабе времени принятой наличности в банке, эмитировавшем эту наличность);
  • делимостью суммы.

Приведенная выше технологическая схема является лишь одним из методов реализации электронной наличности. Таких методов достаточно много. Все они отличаются способом маскировки начальной последовательности, идентифицирующей электронную монету, алгоритмами подтверждения эмиссии монеты и т. д. В то же время у всех схем эмиссии существуют общие проблемы. Проиллюстрируем их на описанной ранее схеме.

Первая фундаментальная проблема состоит в том, каким образом банк эмитент, получив от клиента запрос на эмиссию замаскированной монеты, может быть уверен в том, что в последовательности а указан номинал именно той монеты, которую запрашивает клиент. Действительно, банк-эмитент «не видит» а, и потому клиент имеет возможность обмануть эмитента, вставив в последовательность а номинал, существенно больший запрашиваемого.

Существует несколько способов решения этой проблемы. Один из них состоит в следующем. Клиент направляет эмитенту М (М — достаточно большое число) последовательностей с разными значениями а и Ь, но с одним и тем же номиналом монеты. Банк случайным образом выбирает (М-1) последовательностей и запрашивает у клиента соответствующие значения а и Ь. Таким образом, банк проверяет, насколько «искренен» был клиент в выбранных им для проверки случаях. Легко видеть, что описанное решение обеспечивает защиту банка от обмана клиента с вероятностью 1—1/М.

Другая фундаментальная проблема состоит в возможности повторного использования монеты (double-spending). Классическим решением проблемы является применение единого авторизационного центра. Использованная однажды монета заносится в «черный список» и при попытке повторного применения опознается как использованная.

С проблемой повторного использования тесно связана и проблема выбора длины последовательности а, идентифицирующей монету. С одной стороны, она должна быть достаточно большой, чтобы вероятность совпадения с идентификатором ранее использованной монеты была невысокой. С другой стороны, ее размер желательно ограничить для уменьшения трафика в системах электронной наличности.

Не такой простой оказывается на практике и задача поддержания анонимности цифровых монет. Эта задача не сводится только к анонимности эмиссии монеты, как многие считают. Анонимность должна поддерживаться и на этапе использования монеты. В частности, иногда нетривиальной оказывается задача обеспечения анонимности при возврате электронной наличности на счет клиента, о чем будет рассказано немного позже.

Существуют также проблемы обеспечения эффективных процедур размена монет, мультивалютности, реализации встроенных в монеты контрактов и т. п. Все эти схемы закрыты многообразными патентами, число которых постоянно растет.

Электронная наличность может иметь и другие формы представления. Кроме электронных монет получили определенное распространение и электронные чеки. Электронному чеку присущи те же особенности,
что и бумажному. Он также является указанием покупателя банку перечислить деньги и так же, как и бумажный чек, выдается получателю платежа, который предъявляет его в банк для получения наличных.

В то же время, у электронного чека имеется масса достоинств. Во-первых, его можно передать для оплаты товаров или услуг через Интернет (или другую телекоммуникационную среду) с компьютера покупателя на компьютер продавца. Во-вторых, схемы электронных чеков используют протоколы, позволяющие надежно осуществить взаимную аутентификацию покупателя и продавца. Наконец, электронные чеки позволяют скрыть номер счета покупателя, например, зашифровав его открытым ключом банка.

За рубежом получили популярность системы электронных чеков, разработанные компаниями CyberCash и FSTC (Financial Services Technology Corporation).

Преимущества схем электронной наличности перед системами пластиковых карт состоят в следующем:

  • Наличие надежных средств аутентификации участников транзакции ЭК. Безусловно, протокол SET предоставляет не менее надежные средства обеспечения безопасности, но из-за того, что эти средства должны быть адаптированы для предоставления транзакции ЭК в конечном счете в платежную сеть, стоимость решения SET выше стоимости решений для схем электронной наличности.
  • Себестоимость транзакции ЭК с использованием схем электронной наличности в несколько раз ниже аналогичного параметра в транзакции с использованием пластиковых карт. Главная причина здесь та же — при использовании пластиковых карт помимо среды Интернет применяются выделенные телекоммуникационные системы, увеличивающие стоимость транзакции. Себестоимость транзакции ЭК с использованием схемы электронной наличности составляет несколько центов.
  • Комиссионные, выплачиваемые обслуживающим банком банку-эмитенту карты, в платежной системе на базе пластиковых карт имеют структуру «X %, но не менее $Y». В результате небольшие платежи (размер платежа сравним с Y) становятся невыгодными. То же самое верно и для крупных платежей, но по другой причине. Если размер транзакции достаточно большой, что характерно для схем В2В, то комиссионные X % могут попросту «съесть» маржу продавца, сделав расчет за покупку через платежную систему невыгодным. В случае применения схем электронной наличности в силу низкой себестоимости транзакции можно рассчитывать на то, что оба параметра X и Y будут значительно ниже значений, характерных для систем на основе пластиковых карт.

В то же время, главный недостаток схем электронной наличности заключается в отсутствии международных стандартов на протоколы, лежащие в основе функционирования подобных систем. Очевидно, что
мировое сообщество должно инвестировать миллиарды долларов в создание инфраструктуры электронной наличности, аналогичной существующей инфраструктуре пластиковых карт. Без создания такой
инфраструктуры надеяться на широкое распространение технологии электронной наличности вряд ли приходится.

Схемы электронной наличности получили распространение и в России. Сегодня известны две системы — PayCash и WebMoney Transfer.

Проект PayCash является совместной разработкой банка «Таврический» (С.-Петербург) и группы компаний «Алкор-Холдинг». Система PayCash реализует цифровой эквивалент чека. Электронные деньги появляются у пользователя в момент перевода денег с его счета на его платежную книжку (эквивалент чековой книжки) в электронном ко
шельке (программа, работающая на компьютере пользователя). Использование цифровой подписи позволяет пользователям платежной системы получать электронные денежные обязательства, которые позже не могут быть не признаны банком пользователя. В системе используется концепция слепой электронной подписи, что делает применение электронной наличности при покупках анонимным.

Специальная процедура, используемая в PayCash, позволяет расходовать электронную наличность (денежные обязательства банка) по мере необходимости. Клиент может пополнять электронную книжку в банке и использовать ее для платежей на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена.

Процедура покупки в системе PayCash происходит следующим образом. Кошелек продавца посылает кошельку покупателя требование об оплате, содержащее подписанный электронной цифровой подписью (ЭЦП) текст договора. Если покупатель собирается платить, то его кошелек отправляет кошельку продавца электронные деньги и подписанный покупателем текст договора. Продавец отправляет электронные деньги в банк для авторизации.

Банк, получив электронные деньги, проводит авторизацию (проверяет подлинность электронного чека и остаток средств в рамках этого чека). Результаты авторизации передаются продавцу вместе с электронной квитанцией для покупателя. В случае успешной авторизации деньги переводятся на счет продавца.

Продавец передает покупателю электронную квитанцию банка и приступает к выполнению своих обязательств по оказанию соответствующих договору услуг покупателю.

В системе PayCash предполагается участие неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги. Комиссионные платежной системы за процессинг транзакции составляет 1-2 % от ее размера.

В систему PayCash деньги можно ввести одним из следующих способов:

  • наличными через один из 6 банков-партнеров системы;
  • наличными, вызвав курьера на дом;
  • банковским переводом;
  • почтовым или телеграфным переводом;
  • с помощью предоплаченной карты.

Вывести деньги из системы можно:

  • почтовым или телеграфным переводом;
  • переводом на счет в российском банке;
  • наличными в офисе фирмы в Санкт-Петербурге.

Электронной наличности в системе PayCash придается статус предоплаченных финансовых продуктов в рамках указаний ЦБ РФ №№ 276,277 (подробнее об этом сказано чуть позже). В связи с этим система PayCash работает только с рублями. На январь 2001 г. в системе были зарегистрированы 30 магазинов и 11 тысяч пользователей. Ежедневно к системе подключалось около 60 пользователей.

Теперь несколько слов о системе WebMoney Transfer. Система предоставляет возможность пользователю Интернета осуществлять безналичные расчеты в масштабе реального времени с использованием электронной наличности WEBMONEY (WM).

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой — любой пользователь Интернета, не имеющий возможности или не желающий использовать традиционные методы расчетов (кредитные карточки и т. п.).

Стать клиентом системы пользователю позволяет клиентское программное обеспечение — WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы пользователь получает возможность фиксировать определенные суммы для расчетов, контролировать движение собственных или перечисленных ему средств.

С помощью программы WEBMONEY KEEPER возможно:

  1. В любое время принять или отказаться от WM, переведенных пользователю любым другим клиентом системы по сети Интернет.
  2. Перевести по сети Интернет любое количество WM любому другому клиенту системы. Такими клиентами могут быть как частные лица, так и компании, принимающие WM в качестве средства платежа за товары и услуги, предлагаемые в сети Интернет.
  3. Перевести свои WM на любой банковский счет банка системы с последующим (автоматическим или по запросу) переводом их в доллары США, российские рубли (или любую другую валюту).
  4. Перевести доллары США, российские рубли (другую валюту) в WM с последующим использованием их в расчетах в рамках системы WebMoney Transfer.

WEBMONEY KEEPER является свободно распространяемым программным продуктом, в котором реализованы универсальные решения как для покупателей, так и для продавцов услуг или товаров в Сети.

WEBMONEY KEEPER в виде самораспаковывающегося инсталляционного архива можно бесплатно получить на Web-сервере системы. Если у клиента есть необходимость оплатить товар или услугу, предоставляемую Интернет-магазином (или получить оплату за свои товары или услуги), он может это сделать через систему WebMoney Transfer. Чтобы стать участником системы, достаточно:

  • для всех пользователей: скачать и инсталлировать программу WEBMONEY KEEPER;
  • для покупателей: перевести денежные средства (например, доллары США, российские рубли) с любого банковского счета банка системы WebMoney Transfer в WM с зачислением последних на спецсчета-кошельки. Реквизиты перевода можно получить с помощью программы WEBMONEY KEEPER (функция Пополнить кошелек).
  • для продавцов: открыть (бесплатно) спецсчета-кошельки, в адрес которых будут поступать WM в счет оплаты их товаров и услуг, а также настроить свои Web-магазины на ведение расчетов в WM.

В рамках системы WebMoney Transfer пользователь может тратить WM в любом магазине, который принимает их в качестве оплаты товаров или услуг. Для этого не нужно предварительно открывать в нем свой специальный счет.

Так как WM имеют эквивалентную денежную ценность, то по совершению оплаты магазины, использующие систему WebMoney Transfer, немедленно обеспечивают клиенту доставку товаров или услуг. Система WebMoney Transfer предлагает также решение для превращения Web-сервера в виртуальный магазин. Для этого необходимо установить WEBMONEY KEEPER и настроить его под предлагаемые товары.

Далее рассмотрены некоторые методы обеспечения безопасности, примененные в WebMoney Transfer.

Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание уникального 13-значного идентификатора пользователя, его личного пароля, а также местоположение в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками.

Идентификатор генерируется автоматически, уникален для каждой установленной программы WEBMONEY KEEPER. Это анонимное имя клиента в системе. Идентификатор необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.

Пароль определяется лично клиентом и необходим для входа в программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе WebMoney Transfer.

Внутри каждой установленной программы WEBMONEY KEEPER денежные средства WM хранятся в кошельках.
Кошельки могут поддерживать только один тип валюты. Например:

  • Z-кошельки можно пополнить только долларами США. С Z-KOшелька можно отправить безналичный банковский перевод только в долларах США. На Z-кошельке 1WM=1USD.
  • R-кошельки можно пополнить только российскими рублями. С R-кошелька можно отправить безналичный банковский перевод только в российских рублях. На R-кошельке 1WM=1RUR.

Перевод и получение денежных средств осуществляется только между однотипными кошельками клиентов системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька. При этом он сможет только отправить деньги на другой кошелек (клиент может отказаться от их принятия), и никто не сможет снять деньги из клиентского кошелька с удаленного компьютера.

Более того, можно создавать отдельный кошелек для разовой сделки и после ее завершения удалять его. Все номера кошельков программы WEBMONEY KEEPER хранятся в файле, который может находиться на отдельной дискете. Поскольку при входе в программу WEBMONEY KEEPER требуется указать расположение данного файла, очевидна проблематичность для постороннего лица войти в программу без согласия пользователя.

Вся информация о сделке как на уровне ресурсов компьютера пользователя, так и в линиях сети Интернет кодируется с помощью ключа. Файл с ключом хранится пользователем на отдельной дискете. Поскольку при входе в программу WEBMONEY KEEPER требуется указать расположение данного файла, решить эту задачу постороннему лицу без согласия пользователя практически невозможно.

Все сообщения в системе передаются в закодированном виде с использованием алгоритма защиты информации подобного RS А с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме пользователя, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

Также невозможно совершить денежную операцию, основываясь на реквизитах прошлых сделок клиента. Для каждой сделки используются уникальные реквизиты, и попытка использовать их вторично немедленно обнаруживается и предотвращается.

Всем участникам системы гарантируется анонимность расчетов. При желании пользователь может не указывать никаких сведений о себе (имя, фамилия, адрес, почтовый адрес, номера банковских счетов и т. п.) при получении программы WEBMONEY KEEPER с сервера системы, при ее инсталляции, при осуществлении операций в системе WebMoney Transfer.

Все услуги и поставки товаров осуществляются в «адрес» оплатившего их кошелька. Можно создавать кошельки для разового использования и непосредственно после совершения сделки удалять их. По постоянному идентификационному номеру пользователя невозможно определить номера используемых им кошельков. Аналогично, номер кошелька не несет информации об идентификаторе пользователя. Кроме того, можно инсталлировать на своем компьютере любое число версий WEBMONEY KEEPER под разными идентификаторами и входить в систему для осуществления сделок с любого из них.

В системе реализовано два типа платежей:

  1. Обычный платеж. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек продавца зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет доставку товара.
  2. Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки). Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным платежом.

Клиент производит оплату товара и определяет (самостоятельно) пароль транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке. На этом первая фаза платежа завершается.

Возможны различные варианты заключительной стадии двухфазного платежа:

  1. Если продавец осуществляет доставку в указанный им срок и качество товара соответствует заявленному в магазине, то покупатель получает товар и сообщает продавцу код транзакции. Продавец производит сверку кода транзакции через программу WEBMONEY KEEPER, после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца.
  2. Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок, то по истечении срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций.
  3. Если качество товара не соответствует требованиям покупателя и он отказывается принять товар от продавца, то по истечении срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций.

На этом двухфазный платеж считается завершенным.
В системе WebMoney Transfer приняты следующие тарифы. Система не устанавливает никакой платы за использование клиентского программного обеспечения WEBMONEY KEEPER, которое предоставляется бесплатно с WEB-сервера системы.

За совершение каждой транзакции (за исключением операций с кошельками одного идентификатора) с кошелька пользователя взимается тариф в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM.

За все операции, связанные с движением WM из системы, взимается плата в размере 0,8 % от суммы платежа, но не менее 0,01 единицы WM. Ввод денег в систему производится бесплатно.

Система WebMoney Transfer официально действует (имеет представительства) кроме России в США, в Чехии, на Украине и в Казахстане. Сегодня в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке 1MB (Черногория).

Деньги на свой кошелек в системе WebMoney Transfer можно поместить одним из следующих способов:

  • обычным банковским переводом;
  • почтовым или телеграфным переводом;
  • переводом через систему Western Union;
  • путем обмена наличных на WM в обменном пункте (в четырех странах);
  • через покупку предоплаченной карты;
  • через шлюз в черногорийском банке 1MB в любой валюте.

Вывести деньги из системы можно следующим образом:

  • перевести WM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;
  • обменять WM на наличные в одном из обменных пунктов системы;
  • переслать на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;
  • перевести их кому угодно через систему Western Union.

Оценить надежность систем PayCash и WebMoney Transfer сегодня невозможно, поскольку обе системы не предоставляют полных данных по технологии своей работы и деталям реализации. В отсутствие стандартов на электронную наличность системы, основанные на использовании криптоалгоритмов в протоколах взаимодействия многих участников, безусловно, должны проходить соответствующий аудит и сертификацию в авторитетных компаниях, специализирующихся в области защиты информации.

Развитие электронных платежных систем в Интернете находится под пристальным вниманием как государственных органов различных стран, так и международных консультационных организаций в области финансов и права. Среди последних — Базельский комитет по банковскому надзору (Basle Committee on Banking Supervision). В разработке документов Базельского комитета принимают участие ведущие специалисты центральных банков стран ЕС. Эти документы имеют статус рекомендаций национальным банкам европейских стран при рассмотрении различных вопросов финансовой деятельности. Существует несколько документов, выпущенных комитетом и содержащих рекомендации по эмиссии, обращению и контролю электронной наличности. К таким документам относятся:

  • Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities;
  • Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money;
  • Security of Electronic Money.

В преамбуле первого документа перечислены преимущества, получаемые банками от операций с электронной наличностью. В частности, в нем говорится: «В более широком плане развитие электронной коммерции может внести вклад в повышение эффективности банковских платежей и снижение расходов по операции в национальном и международном масштабах. Покупатели и продавцы смогут повысить эффективность и скорость проведения платежей и увеличить рынки сбыта товаров и банковских услуг». ЦБ РФ также выпустил документы, регулирующие эмиссию и обращение электронной наличности, или как сказано в них, «предоплаченных ЦБ финансовых продуктов, выпущенных в электронной форме». Это указания ЦБ России от 3 июля 1998 г. № 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» и № 211-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

В соответствии с этими документами кредитные организации на территории России могут выпускать денежные обязательства (в том числе и в электронной форме) на основании разрешения, выдаваемого ЦБ РФ. Под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров и услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».

Некоторые специалисты в области права предлагают рассматривать электронную наличность в России в качестве условной денежной единицы, в которой выражено денежное обязательство эмитента, погашаемое в рублях по первому требованию держателя электронной наличности. Внедрение электронной наличности в этом случае возможно в порядке, предусмотренном договорами между участниками расчетов на основании положения ГК РФ (п. 2 ч. 1 ст. 317). «В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме … в условных денежных единицах … В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу … условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон». При этом электронная наличность представляет собой денежные обязательства физического или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью.

Важно отметить, что оба изложенных здесь обоснования использования электронной наличности действуют только в том случае, когда продавец, получив от покупателя электронную наличность, не распоряжается ею далее в качестве платежного средства, а сразу получает в обмен на полученную наличность ее денежное покрытие. Использование электронной наличности в качестве платежного средства продавцом не соответствует действующему в настоящее время российскому законодательству, в соответствии с которым единственным законным платежным средством на территории России является рубль (п. 1 ст. 140 ГК, а также ст. 29 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»).

Понятие предоплаченного финансового продукта используется для обоснования статуса электронной наличности в системе PayCash. Система WebMoney Transfer для обоснования WM придает последним статус некого объекта права, обладающего определенной ценностью. Выразить эту ценность можно в любой допускаемой законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на предъявителя, в другом — паевой взнос, в третьем — ценная бумага, наделяющая ее владельца определенными правами.