visa

Целью создания платежных ассоциаций является создание стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Органы управления таких систем строятся исходя из крупных масштабов их деятельности, например, ассоциация VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность в своем регионе. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков-участников, которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций. Платежные ассоциации выполняют следующие функции:

  • выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы;
  • разработка общих правил ведения операций по карточкам и расчетов между участниками;
  • разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынке;
  • охрана патентов и прав;
  • обмен финансовой информацией между участниками системы;
  • помощь в функционировании национальных международных систем расчетов.

Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров, которые смогут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр — это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит следующим образом (см. рисунок).

Урегулирование расчетов между разными платежными системами

Если в платежную систему входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие:

  1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы.
  2. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации).
  3. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки участники системы.
  4. Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации.
  5. Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы.

В расчетах внутри платежной системы могут существовать следующие схемы:

  1. В системе есть расчетный банк. Процессинговая компания получает от банков-участников доверенности на право распоряжения их корреспондентскими счетами, которые открыты каждым банком в расчетном банке системы. Процессинговая компания формирует для расчетного банка распоряжения о проведении между банками-участниками расчетов. Расчетный банк проводит операции и не позднее двух операционных банковских дней предоставляет информацию банкам-участникам в виде выписок о состоянии счета. Минимальная сумма, которую каждый банк-участник должен размещать на своем корреспондентском счете, не должна быть меньше суммы дневного оборота по карточкам данного банка в торговой сети и пунктах выдачи наличных денег.
  2. В системе нет расчетного банка. Процессинговая компания формирует финансовые сообщения каждому банку-участнику после обработки результатов операций по карточкам. Получив информацию из процессинговой компании, банки-участники самостоятельно проводят свои расчеты.

На сегодняшний день в мире функционирует несколько крупных международных платежных ассоциаций. Начнем с рассмотрения наиболее известных и уже имеющих свои традиции систем.

Ассоциация VISA состоит из более чем 300 ООО терминалов, находящихся в 108 странах мира. Данная платежная система предлагает пользователям целую серию карточных продуктов для разных сегментов рынка с учетом финансовых возможностей и интересов владельцев пластиковых карт. VISA International выпускает следующие категории пластиковых карт: PLUS, Interlink, Electron — это дебетовые карточки для банкоматов и POS-терминалов; карты категорий Classic, Business, Premium Gold сочетают в себе и кредитные, и дебетовые функции. Разные категории карт, з зависимости от их «ранга», дают возможность получения дополнительных услуг и льгот. Наибольший спектр дополнительных услуг дает карточка VISA GOLD (еще ее называют Premier Card — Премьер Кард), которая рассчитана на высокоплатежеспособных клиентов. Пользователи такой карточки могут иметь, например, такие льготы:
а) страхование владельца от несчастных случаев при поездках в размере $ 100-250 тыс.;
б) гарантированное бронирование номеров в отелях;
в) трехмесячное страхование от потери или хищения купленных товаров, оплаченных данной картой;
г) 10% скидка при оплате международных телефонных переговоров;
д) страховка при авиаперелетах в размере $ 500 тыс.;
е) гарантийный срок по покупкам — 1год.

По карте Премьер ее владельцу открывается кредитная линия от минимальной суммы — $ 5000. В зависимости от кредитоспособности пользователей карточек платежной системы VISA можно классифицировать следующим образом (в порядке возрастания их платежных возможностей):

  • I уровень. В основном пользователи банкоматов (VISA PLUS);
  • II уровень. Новички в системе банковского обслуживания (InterLink);
  • III уровень. Массовый рынок (VISA ELECTRON);
  • IV уровень. Клиенты среднего и чуть выше среднего достатка (VISA CLASSIC, VISA BUSSINES);
  • V уровень. Клиенты с солидным состоянием (VISA GOLD).

Наряду с ассоциацией VISА в мире действует еще несколько традиционно известных платежных систем, в частности это — MasterCard, American Express, Europay International, Dinners Club.

Ассоциации VISA и MasterCard — два основных конкурента на рынке пластиковых карт. Их конкуренция началась в 70-х гг., когда в США сформировались два лидера по выпуску банковских карт — National Bank Americard (в дальнейшем VISA) и Interbank Card Association (в дельнейшем Master Card).

Платежная ассоциация Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний: Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале ассоциации участвуют финансовые институты 22 стран Европы. На долю Europay приходится 59% всех операций с карточками в Европе. Наиболее перспективным рынком распространения карточных продуктов системы, по мнению аналитиков ассоциации, является Россия. В 1988 г. было подписано соглашение между MasterCard и Eurocard International, которое помогло в создании объединенной платежной инфраструктуры. В общих чертах эта инфраструктура представлена на рисунке.

Организации финансовых связей платежных систем Europay и MasterCard (% акционерного капитала)

Крупные российские банки тоже стали вступать в международные платежные системы, вливаясь в мировую систему банковских услуг. Для того, чтобы иметь возможность эмитировать карточки известных платежных систем на территории России, банк должен получить у платежной ассоциации специальную лицензию. Несмотря на негативное влияние августовского кризиса в 1998г., международные платежные системы действуют на территории России достаточно успешно (см. таблицу).

Сводная статистика по карточкам международных платежных систем, выпушенным российскими банками

В области небанковских карточек безусловные лидеры — это системы Dinners Club International (DCI) и American Express.

Ассоциация Dinners Club International образована в 1950 г. и выпустила свои первые 200 расчетных карточек для работников офисов, расположенных в Empire State Building. Главная задача, которую поставила перед собой данная система, — быть мировым лидером в сегменте карточек туризма и развлечений, предоставляя набор эксклюзивных услуг для частных клиентов, которые обладают высокими доходами и часто совершают деловые и туристические поездит. На сегодняшний день ассоциация — безусловный мировой лидер в этой области, DCI (www.diners.ru) выпущено примерно 9 млн карточек в 66 национальных валютах. Оборот этой платежной системы только в 1998 г. составил $ 33,2 млрд, карточки принимаются к обслуживанию в 5 млн торговых точек и 457 тыс. банкоматов в 201 стране мира. В России обслуживание карточек началось с 1969 г. Расчетным банком этой системы в нашей стране является «Славянский банк». Тенденцию к распространению данных карточек в нашей стране можно проследить по таблице.

Платежная система Dinners Club в России

Известные платежные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой ЕМVи совместно контролируют большую часть мирового рынка пластиковых карточек. EMV разрабатывает новые виды микропроцессорных карт (смарт-карт), цель этих разработок — определение минимальной функциональности для обеспечения международной совместимости микропроцессорных карточек разных платежных систем.

Национальные платежные системы в России начали образовываться с 1992 г. Первоначально в них предпочитали объединяться не очень крупные банки. Большинство первых систем уже исчезло из российской экономики. Многие из них были поглощены более сильными конкурентами. На сегодняшний день самые известные платежные национальные ассоциации банковских карточек — это: STB Card, Union Card, «Золотая Корона».
Акционерное общество открытого типа СТБ КАРТ образовано в 1992 г., учредителями его стали АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Земельный банк, АО Инкахран и АО СТБ КАРТ. В ноябре 1993 г. АО СТБКАР16ыло награждено престижной европейской наградой Euromarket Award, которая присуждается фирмам, чья деятельность признана выдающейся. Выпускаемая этой ассоциацией карточка STB Card соответствует международным стандартам и требованиям ISO 7810,7811,7812 и является мультивалютной, т. е. позволяет ее владельцу вести расчеты как в рублях, так и в валюте независимо от вида счета. В область охвата STB Card входит более 15 регионов России. Наконец 1999г- в этой системе участвовало более ста российских банков, эмитировавших примерно 2,2 млн карточек. 600 тысяч из них — это карты категории «STB/Cirrus/Maestro». Банки — участники системы владеют сетью в 850 банкоматов, карточки обслуживаются в 6 тыс. предприятий торговли и сервиса, в системе находится 3,5 тыс. пунктов выдачи наличных денег, примерно 2 тыс. POS-терминалов. Если сравнить некоторые данные с 1996 г., то прослеживается рост распространения данного карточного продукта на российском рынке банковских услуг (количество банкоматов — 325, предприятий торговли и сервиса — 4000, причем 1500 из них находилось в Москве).

Настоящим лидером среди наших отечественных систем является и платежная система Union Card. Эта система была учреждена в апреле 1993 г. конструкторским бюро Автобанк и КБ Инкомбанк. В 1997 г. было принято решение о реорганизации Union Card, и в настоящее время в состав группы входят две основные (ЗАО Процессинговая компания Юнион кард и ЗАО Программные системы и технологии) и две сопутствующие компании. В целом в рамках данной платежной системы работает 120 региональных процес- синговых Центров. Система объединяет более 450 участников. С целью стандартизации и унификации в 1998 г. в Union Card была организована сеть доступа к платежной системе на основе использования коммуникационных модулей Unicomm. Также создана единая корпоративная система почтовой пересылки — CityNet, которая дала возможность банкам обмениваться информацией в режиме offline. В том же 1998 г. была введена практика выплаты комиссионных вознаграждений по межбанковским транзакциям (interchange free), чтобы дополнительно стимулировать банки-эквайеры для Развития обслуживания карточек ассоциации (для розничной сети — 3,5%, для оптовой — 1%). Главным процессинговым Центром ассоциации является ЗАО Процессинговая компания Юнион Кард, а функции расчетно-клирингового банка до недавнего времени исполнял Автобанк. С сентября 2000 г. эту функцию взял на себя банк Еврофинанс. Не исключено, что последнее изменение не пойдет на пользу и статус системы пошатнется: есть банки, которые по разным причинам не хотят заключать договор с банком Еврофинанс. Всего в системе 36 уполномоченных банков, в том числе 6 из них находятся в Москве: Банк Москвы, Газпромбанк, Межпромбанк, Кредитимпексбанк, Ситибанк. Любой участник системы самостоятельно выбирает, в каком из уполномоченных банков ему удобнее открыть депозитный счет до востребования. За 9 месяцев 1999 г. оборот Union Card составил 71,4 млрд руб. Система является лидером среди российских ассоциаций и по эмиссии пластиковых карточек (см. таблицу).

Сводная статистика по российским платежным системам

«Золотая Корона» — первая российская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Эмиссия карточек «Золотая Корона» началась с июня 1994 г., а уже в 1996 г. в «Золотой Короне» работало 114 банков из 50 городов России. С 1 октября 1999 г. по 1 января 2000 г. для оказания заинтересованным банкам помощи на начальном этапе бизнеса пластиковых карт данная платежная система проводила специальную программу «Золотая корона-2000». В период действия этой акции система брала на себя следующие обязательства:

  • бесплатно предоставлять участникам полный пакет необходимого программного обеспечения на платформе Novell Btrieve;
  • освободить участников программы от выплаты комиссии с оборота, абонентной платы, оплаты за сопровождение программного обеспечения;
  • предоставлять комплект оборудования на льготных условиях (кассовое, служебное и т. п.);
  • бесплатно предоставлять комплект служебных микропроцессорных карт (10 карт MPCOS-EMV) с объемом памяти 16 Кбит и до 2000 магнитных карточек;
  • бесплатно предоставлять дополнительно магнитные карты после эмиссии предыдущей партии.

Стать участником программы было достаточно просто. Заинтересованный банк подписывал договор о получении комплекта оборудования, договор о присоединении к системе «Золотая Корона» и лицензионное соглашение на использование программного обеспечения (www.korona.net). Похоже, что у этой платежной системы
7-1138 были большие планы по расширению круга своих участников. В результате августовского кризиса она, как и другие российские платежные системы, лишилась многих своих участников и клиентов. Процесс возрождения пошел в сторону увеличения и улучшения инфраструктуры обслуживания пластиковых карт (см. таблицу).

Инфраструктура обслуживания карточек российских платежных систем

Помимо эмиссии карточек многие платежные системы в России, точнее банки-участники, занимаются «зарплатными проектами», когда предприятие или фирма заключает договор на перечисление заработной платы своим работникам на карточки какой-либо устраивающей его системы. Нетрудно предсказать, что в связи с усиливающейся межбанковской конкуренцией количество существующих в России локальных платежных систем сократится (это отчасти уже произошло). Выживут, скорее всего, те, кто предложит более широкий спектр услуг и приемлемую цену по обслуживанию своих эмитированных карточек. В любом случае, полный переход экономических расчетов в нашей стране на «пластик» состоится еще не скоро.