Атрибуты электронного скрипа

На протяжении второй половины XX в. — начала XXI в. эволюцию денег принято связывать с неуклонным развитием средств платежа и платежных инструментов. Этот процесс выражается в повсеместном сокращении использования бумажных платежных инструментов и широком использовании электронных платежей.

За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронификации. Первый этап (1960-е — конец 1980-х годов) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.

Начиная с середины 1970-х годов электронные трансферты (electronic funds transfers — EFT) стали использоваться в операциях межбанковского клиринга. В 1980—1990-е годы широкое распространение получили электронные онлайновые платежи с использованием дебетовых карт в торговых точках (point-on-sales — POS), а также электронные трансакции с использованием банкоматов (automated teller machines — ATM).

В 2000 г. электронные платежи впервые сравнялись и даже превысили по количеству бумажные платежи в развитых странах (в США данный факт имел место лишь в 2004 г.). В 2003 г. объем электронных платежей составлял 122 млрд, а бумажных — 78,5 млрд трансакций.

Массовое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты. Они позволили потребителям более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах (снизить трансакционные издержки, повысить удобство и безопасность расчетов), что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в розничных расчетах.

Развитие электронной коммерции в 1990-е годы, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов, которые можно было бы использовать в рамках как традиционной, так и электронной коммерции.

Второй этап электронификации (с 1990-х годов по настоящее время) состоит в переводе на электронную основу розничных платежей. Он характеризуется появлением новых платежных инструментов на базе электронного доступа к счетам (access products) и электронных денег (е-money products). Различия между ними основываются на двух ключевых характеристиках:

  1. где хранится денежная стоимость;
  2. какой механизм используется для перевода стоимости (для совершения платежа).

В таблице представлена общая классификация новых электронных платежных инструментов.

Системы электронного доступа (Access based systems)

Системы электронных денег (E-money systems: «card-based», «software/network based»)

1. Дебетовые карты в Интернете2. Электронные чеки

3. Системы дистанцион­ного банкинга

Универсальные

Многоцелевые

Одноцелевые

Эмитированные кредитными институтами Эмитированные некредитными учреждениями

Инструменты электронного доступа (продукты доступа) позволяют потребителям использовать различные средства коммуникаций (персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и др.) для получения доступа к депозитным счетам и совершения платежных операций по ним с использованием традиционных и новых платежных инструментов (предавторизованных дебетовых карт, электронных чеков и др.) в рамках закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, таких как Интернет. Все инструменты электронного доступа оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих или трансакционных счетах в кредитных институтах.

Расчеты производятся посредством трансферта средств по счетам на основании предварительно отданного приказа в системе электронного доступа.

Можно выделить несколько типов систем электронного доступа на базе дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающего прямой доступ к банковским счетам клиентов на базе дебетовых и кредитных карт, использующих различные протоколы безопасности для платежей в Интернет; на базе электронных чеков и др. Таким образом, инструменты для перевода денег становятся все более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными (представленными в форме записей по счетам). Механизм совершения платежей является триполярным (трехсторонним). Система трехсторонних отношений между плательщиком, получателем (бенефициаром) и денежным посредником, является обязательной при осуществлении безналичных платежей.

Термин «электронные деньги»  (electronic money) долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в банковском деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970—1990-х годов. Первоначально он использовался для обозначения систем электронных переводов денежных средств, позднее — для обозначения систем платежей с использованием кредитных/дебетовых банковских карт. Со второй половины 1990-х годов термин «электронные деньги» (e-money) приобрел более специфическую экономическую формулировку и был ограничен новыми электронными средствами платежа, использующими эмиссию электронного скрипа (scrip), который передается при платеже от плательщика к получателю.

Электронный скрип (scrip) — специальный информационный файл, содержащий уникальный идентификационный номер и указывающий на объем денежной стоимости, принадлежащий его владельцу. Выступает в качестве средства платежа при расчетах в системах электронных денег.

Электронные деньги можно определить как новое средство платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя обязательного доступа к депозитным счетам и участия эмитента для перевода стоимости. (В экономическом смысле электронные деньги являются денежной стоимостью, выраженной в правительственных или частных денежных единицах, которая хранится в электронной форме на специальном устройстве). Денежная стоимость в форме требования на эмитента (представленная электронным скрипом) непосредственно размещается на электронном устройстве, находящемся в распоряжении его владельца.

Денежная стоимость, хранящаяся в электронной форме на специальном устройстве, также может определяться как «электронная стоимость» (electronic value — EV) (подобный подход используется ЕЦБ, для того чтобы различать традиционные и электронные формы стоимости). В действительности, так как электронные деньги, подобно другим современным формам денег, не являются полноценными, в политэкономическом смысле здесь речь идет не столько о вещественной стоимости, сколько о сумме или величине покупательной способности, которой может распоряжаться ее владелец.

Электронные деньги размещаются (скрип записывается) либо на многоцелевой предоплаченной карте (multi-purpose prepaid card) или карте с хранимой стоимостью (stored value card) (синонимы, используемые в экономической литературе: «electronic purses», «balance/card based»), либо на базе многоцелевого предоплаченного программного/сетевого продукта (prepaid software/network product) (также используемые синонимы: «digital cash», «network money», «note/software based»). Многоцелевые предоплаченные карты, как правило, технически реализуются на базе смарт-карт (smart cards). Многоцелевые предоплаченные программные/сетевые продукты, как правило, технически реализуются на основе специального программного обеспечения, обеспечивающего функции цифрового кошелька, размещаемого на жестком диске компьютера (hard disk) или модулях памяти (flash memory).

Эмиссия и обращение электронных денег организуются при помощи так называемых систем электронных денег.

Система электронных денег может быть описана и виде модели с набором подсистем, позволяющих электронной стоимости перемещаться под контролем системного администратора, который контролирует безопасность создания, обращения и уничтожения стоимости в рамках системы.

В случае использования в качестве носителя скрипа смарт-карты речь будет идти о системе электронных денег на основе карты (card based system). В случае использования в качестве информационного носителя скрипа жесткого диска компьютера или модулей памяти с применением специального программного обеспечения речь будет идти о системе электронных денег на программной/ сетевой основе (software/network based system). Эмитентами электронных денег могут быть как кредитные институты, так и иные учреждения. Механизм совершения платежей может также различаться. Он может быть как триполярным так и биполярным (двухсторонним).

Следует заметить, что электронные деньги представляют собой лишь один из методов платежа, который может использоваться в системах электронной коммерции. Параллельно с появлением электронных денег развитие электронной коммерции вызвало серию инноваций, позволяющих использовать в электронной среде существующие ранее платежные инструменты после модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации (например, разработка различных протоколов безопасности, предусматривающих шифрование данных, при платежах кредитными картами в Интернете — SSL, SET, 3D-SET и др.). Кроме того, появились новые методы платежа в Интернете, такие как виртуальные счета/бумажники; методы платежа с использованием мобильных средств связи; микробиллинг и др. Наш последующий анализ будет сосредоточен на системах электронных денег, в которых осуществляется эмиссия электронного скрипа, выступающего в качестве средства платежа.