Система электронных денег на базе микропроцессорной карты

В зависимости от технического устройства, используемого для хранения денежной стоимости, системы электронных денег можно подразделить следующим образом:

  • системы на базе микропроцессорных карт (card-based systems);
  • системы на основе программных/сетевых продуктов (software/ network-based systems);
  • системы, использующие удаленный доступ к серверам (server-based systems).

Системы на базе микропроцессорных карт используют в качестве технического устройства хранения электронных денег микрочип, встроенный в пластиковую карту. На микрочипе хранится информация о денежной стоимости, сумма которой может снижаться или возрастать в зависимости от типа проводимых с картой операций.

Типичным примером систем на базе микропроцессорных карт являются так называемый электронные кошельки (е-purses), получившие широкое распространение в Западной Европе и Азии в конце 1990—начале 2000-х годов. К числу наиболее известных систем относятся: Avant (Финляндия); Cash Card (Швеция); Chipknip(Голландия); Euro6000(Испания); GeldKarte (Германия); FUNCHIP (Чехия); MiniCASH (Люксембург); MiniPay (Италия); Moneo (Франция); Proton (Бельгия); Quick (Австрия), NETS Cash Card (Сингапур) и др. Среди систем электронных денег, реализуемых на межнациональной основе, следует отметить системы VISA Cash и Mondex, которые все еще находятся на стадии испытаний.

В России в настоящее время нет успешно функционирующих систем электронных денег на основе многоцелевых предоплаченных карт, что свидетельствует о низкой заинтересованности кредитных и других финансовых институтов в предложении электронных денег, а также о низком потребительском спросе на данное средство платежа. Системы на основе программных/сетевых продуктов используют в качестве устройства хранения электронных денег специальную компьютерную программу, размещенную, как правило, в памяти или на жестком диске компьютера. С помощью специального программного обеспечения осуществляется перевод электронных денег по коммуникационным сетям, таким как Интернет.

Система электронных денег на основе программных/сетевых продуктов

В отличие от электронных денег на основе микропроцессорных карт, электронные деньги на основе программных/сетевых продуктов развиваются значительно медленнее. Электронные деньги на основе программных/сетевых продуктов развиваются или находятся на стадии испытаний лишь в нескольких странах: Австрии, Гонконге, Испании, Италии, Южной Корее, Норвегии, России, Тайване. Сфера их использования и предоставляемые ими расчетные функции является весьма ограниченными. Примером систем на базе программных/сетевых продуктов являются так называемые электронные бумажники (e-wallets) или цифровые наличные (digital cash). Наиболее известны среди них: eCash (Голландия), Magex (Великобритания), Kleline/K-wallet (Франция), PayCash (Россия) и др. Как правило, большинство из них успешно прошли стадию пилотных испытаний, но так и не были широко развернуты из-за отсутствия критической массы пользователей.

В России системы электронных денег на основе программных/сетевых продуктов развиваются рядом небольших банков. Наиболее известными системами на основе программных/сетевых продуктов являются PayCash, Яндекс-деньги и WebMoney. Данные системы ориентированы на осуществление платежей в Интернете, но объемы эмиссии электронных цифровых знаков и интенсивность их использования в рамках данных систем являются статистически незначительными.

Системы, использующие удаленный доступ к серверам, применяют в качестве устройства хранения электронных денег виртуальные бумажники (v-wallets), хранимые на сервере эмитента, доступ к которым предоставляется посредством ввода персонального кода дистанционно. В таких системах держателю электронных денег для перевода стоимости требуется получить дистанционный доступ к серверу, и только после этого с помощью программно-аппаратных средств эмитента может осуществляться перевод электронных денег по коммуникационным сетям, таким как Интернет и др.

Система электронных денег, использующая удаленный доступ к серверам

Вопрос о принадлежности систем, использующих удаленный доступ к серверам, к категории электронных денег, так же как в случае с «балансовыми» системами, до сих пор остается открытым. С точки зрения подхода физического владения удаленный компьютерный сервер не находится во владении держателя и поэтому не может рассматриваться как электронное средство, на котором хранятся электронные деньги и приложение электронных денег. Напротив, с функциональной точки зрения, несмотря на то что удаленный сервер эмитента не находится во владении держателя электронных денег, он выполняет те же самые функции, что и устройства для осуществления трансакций, находящиеся во владении держателя. Поэтому этот сервер может рассматриваться в качестве электронного устройства, на котором хранятся электронные деньги и приложение электронных денег. В этой связи системы, использующие удаленный доступ к серверам, рассматриваются в качестве следующего этапа в развитии электронных денег, будучи наследниками систем на основе программных/сетевых продуктов. Наиболее известными системами, использующими удаленный доступ к серверам, являются: BarclayCoin (Великобритания), PayPal (США). PayDirect (США) и др.

Системы на основе микропроцессорных карт изначально были ориентированы на совершение розничных платежей (платежей низкого номинала) в традиционной экономике, системы на основе программных/сетевых продуктов — на совершение платежей низкого номинала в электронной коммерции. В настоящее время в связи с инфраструктурными трудностями, связанными с внедрением электронных денег в традиционной экономике, и высокой конкуренцией со стороны других расчетных средств в электронной коммерции наблюдается тенденция к универсализации использования различных типов систем электронных денег. Речь идет о разработке таких систем электронных денег, которые обеспечивали бы перевод денежной стоимости из одного электронного устройства хранения в другое, например с жесткого диска компьютера на смарт-карту или со смарт-карты в память мобильного телефона и т. д.