Если вы уже приобрели персональный компьютер и точно знаете, для каких целей будете его использовать, значит, вы уже преодолели первую ступень. Не самую главную, но очень важную в определении своего дальнейшего образа жизни.

Не будем вдаваться в технические подробности работы самого компьютера, об этом вы лучше узнаете из специальных компьютерных справочников, энциклопедий и книг, разберем только основные понятия и термины, с которыми придется сталкиваться по ходу ведения бизнеса на персональном компьютере.

Прежде чем начинать работать в сети Интернет, необходимо выбрать устраивающего вас провайдера. ПРОВАЙДЕР (от английского «provide» — обеспечивать, снабжать) — это фирма, которая за определенную плату предоставляет специальную программу, сетевой адрес и номер телефона для выхода в Сеть. Таких фирм в России существует свыше 400, они обслуживают примерно 1/3 млн. пользователей. Выбор зависит от устраивающих вас условий и ваших материальных возможностей, так как в настоящее время существует жесткая ценовая конкуренция между провайдерами. Многие провайдеры кроме доступа к Сети предлагают своим клиентам также и другие услуги: изготовление, размещение информации и рекламы в Интернете. Оформление вашей информации и создание высокохудожественных Web-сайтов (Web-Site — совокупность объединенных по смыслу Web-страниц, которые физически находятся на одном сервере) называется Web-дизайном. Стоимость таких услуг колеблется от $ 5 за одну Web-страницу (Web-page — страница, которая содержит текст, изображения и т. п., может быть статичной или динамичной) до нескольких тысяч долларов за разветвленную систему информации. Для успешной работы хорошо иметь на своем компьютере модем, совместимый с модемом провайдера. МОДЕМ — это устройство, которое в идеале предназначено для передачи информации по телефонным линиям связи. Если в вашем компьютере модем изначально еще не установлен, лучше приобрести модем такой же, как у провайдера, которого вы выбрали. С помощью своего провайдера вы можете общаться с любой страной мира и не платить при этом за международный звонок, так как оплата идет только за время пользования Сетью (обычно устанавливается почасовой тариф). Для получения информации о том, что и где находится в Интернет, посылается запрос на информационный сервер. ИНФОРМАЦИОННЫЙ СЕРВЕР (от английского «server» — слуга) — это специальный компьютер, который обладает полной информацией о том, что и где находится в Сети.

Информация, которая хранится в компьютере для всех пользователей, может заноситься в специальные странички, которые часто оформляются в стандарте HTML (Hypertext Markup Language). Это текстовой формат, состоящий из собственно текста, тегов, управляющих форматированием, гиперссылок, указывающих на другие документы. Достоинства этого стандарта в том, что:

1. Документы имеют небольшие размеры, что облегчает их передачу по сети.
2. Язык HTML — текстовой и не зависит от какой-либо платформы.

Такие странички называются сайтами. Каждый сайт имеет свой электронный адрес. Пользователь, которому нужна данная информация, может выйти на нее через сеть Интернет, набрав нужный электронный адрес. Еще одно понятие, которое часто встречается в специальной литературе, — это интерфейс. ИНТЕРФЕЙС — это набор правил и сигналов для передачи информации на границе Двух разных сред, например от человека к компьютеру, т. е. это своего рода комбинация стандартизированных действий, сигналов, правил. Например, для работы в сети Интернет разработан специальный интерфейс — World Wide Web (WWW) — Всемирная паутина. Благодаря Всемирной паутине информация может поступать из разных уголков Земли, главное — правильно определить тему информации и научиться пользоваться информационным сервером. Использование WWW дает огромные возможности — от просто участия в международных конференциях, игровых матчах, знакомства с любым человеком — пользователем Сети до приобретения товаров, услуг, игры на бирже и использования услуг home-bank (домашнего банка). Можно, сидя дома и не отходя от компьютера, заказать любую книгу, вещь, продукты, продать или купить акции, перечислить деньги на свой счет или на счет фирмы, банка и т. д. Программа поиска и просмотра информации в WWW называется браузер. Режим работы Сети удобен тем, что нет ни выходных, ни праздников, работа идет круглосуточно, может возникнуть лишь одна техническая проблема — это бесперебойная работа электричества.

Чтобы ваш компьютер не страдал от перепадов напряжения в электросети, лучше приобрести сетевой фильтр. СЕТЕВОЙ ФИЛЬТР — это прибор, предназначенный для сглаживания колебаний напряжения электрической сети и устранения различных импульсных помех из современных моделей. Выпускаемая нашей промышленностью модель «Pilot Pro» поможет избежать как чисто технических неприятностей, так и потери информации. Вообще, для того чтобы важная для вас информация не пострадала, лучше подстраховаться и продублировать ее на дискете. ДИСКЕТА — это специальный магнитный диск, на который записывается информация с компьютера. Дискета выбирается исходя из объема информации, которую необходимо записать, и доверия к фирме-производителю. Хранить дискеты лучше в специальных конвертах, чтобы пыль и физические повреждения не повлияли в дальнейшем на работу компьютера и самих дискет. Также дискеты называют еще физическими носителями информации.

Для упорядочения информации и регистрации пользователей каждая фирма-пользователь Интернета имеет электронное имя, так называемый домен. Доменное имя обязательно должно быть зарегистрировано. Каждая страна может полностью контролировать свой национальный домен верхнего уровня (для России — «ru»). С 1 июня 2000 г. в российском сегменте сети Интернет (более известном под названием Рунет) начали действовать новые правила регистрации доменов. Они были введены в связи с тем, что в последнее время Рунет охватила просто эпидемия по выкупу доменных имен с целью их дальнейшего коммерческого использования, проще говоря, спекуляции ими. Такой «захват» доменов получил даже специальное название — КИБЕРСКВОТТИНГ (от английского «cyber-squatting» — столбление). Все это было возможно, так как номинальный владелец домена должен был заплатить за его регистрацию $ 36 в течение трех месяцев, причем заявка могла подаваться сразу на большое количество имен, за три месяца вполне можно было найти заинтересованного клиента для продажи ему домена.

Например, ваша фирма называется «Феникс» и вы открываете виртуальный магазин. Логично, что его название должно быть созвучно с названием фирмы, так как это удобно и для клиентов, и для вас. Необходимо зарегистрировать домен «Fenix». Заявление подается в РосНИИРОС (Российский научно-исследовательский институт развития общественных сетей). Естественно, что одинаковых доменов быть не должно, чтобы не было путаницы, но предположим, что такой домен уже был зарегистрирован ранее киберсквоттером. Таким образом, необходимое вам имя использовано, значит, надо выбирать другое, но это как раз и не всегда удобно, а если речь идет о домене, созвучном с фамилией или с названием всемирно зарекомендовавшей себя фирмы? Понятно, что вы будете заинтересованы в покупке подходящего имени. С введением новых правил регистрации этот процесс сократился, так как заявки на регистрацию доменов принимаются только от того клиента, который уже заключил договор на оплату регистрации, и срок оплаты теперь не три месяца, а всего один месяц. Домен считается зарегистрированным с момента получения РосНИИРОСом заявки, а если через месяц оплата не будет произведена, заявка аннулируется.

Юридически деятельность Рунет регулируется постановлением Правительства РФ «О государственном регулировании глобальной информационной сети Интернет в РФ (российского сегмента сети Интернет)» от 20 января 2000 г. и от 13.01.2000 г., а также было дано поручение заместителя председателя Правительства РФ о доработке проекта решения «О порядке использования доменных имен в российском сегменте сети Интернет». Проект положения «О порядке выделения и использования доменных имен в российском сегменте сети Интернет» был представлен на обсуждение общественности 29 декабря 1999г. В данном документе, в частности, определялось распределение особых доменных имен (ОДИ), т. е. имен с использованием слов, словосочетаний, имеющих государственное, историческое, культурное значение (Россия, Президент и т. п.). Согласно проекту Положения распределением таких имен будет заниматься организация — оператор регистратуры доменных имен (базы ОДИ),которая заменит РосНИИРОС. На мировом уровне единая политика по разрешению споров по доменам была принята в августе 1999 г. международной организацией ICANN (Internet Corporation of Assigned Names and Numbers). Называется эта политика United Dispute Resolution Policy (UDRP). Сайт этой организации находится по адресу: www.icann.org. Рассмотрением споров занимаются четыре организации и один третейский центр WIPO — Всемирной организации интеллектуальной собственности (ВОИС). Действующий под эгидой ВОИС Центр посредничества и арбитража (Arbitration and Meditation Center, http://arbiter.wipo.int) получил первое заявление о конфликте по поводу доменного имени 2 декабря 1999 г., а на сегодняшний день их уже более 700. Проблема защиты от киберсквоттеров существует не только в России, но и за рубежом. Киберпиратство в этой области распространено намного больше, чем это кажется на первый взгляд.

Таких проблем не избегают даже известные во всем мире компании, например, Международная платежная ассоциация American Express зарегистрировала свое доменное имя в 19 странах («american express»), а в 11 странах оно принадлежит другим владельцам. В США, например, регистрация доменного имени стоит в среднем около $ 50, чтобы выкупить его у киберсквоттера, требуется уже от $ 10 ООО до $ 3 млн. По данным компании NameEngine, которая занимается поиском и регистрацией доменных имен, только 163 компании из 500 обладают действительным большинством регистрации собственных доменных имен. Полные результаты исследования можно посмотреть по адресу http://www.nameengine.com/500. Практически обезопасить свое доменное имя очень сложно. В этом случае не действуют правовые нормы, такие, например, что предусмотрены для товарных знаков. В принципе и применять их к доменам бессмысленно в силу явных различий между доменом и товарным знаком и в силу функционирования Интернета в первую очередь как информационной среды. Возможно, в России будет разработана специальная программа по защите доменов, которая будет более доступной, чем международные нормы, и адаптирована конкретно к нашим экономическим условиям.

К более специальным понятиям относится такое, как виртуальный банк. ВИРТУАЛЬНЫЙ БАНК— банк, существующий в глобальных компьютерных сетях, который осуществляет работу с пользователями ПК в различных компьютерных режимах времени. Далее, наиболее часто встречающееся понятие — это банк-эмитент. БАНК-ЭМИТЕНТ—это банк, осуществляющий эмиссию (выпуск в обращение) карточек. Существует также такое определение, как банк-эквайер. БАНК-ЭКВАЙЕР — это банк, заключивший договор с предприятием и ведущий операции данного предприятия, в основном торгового профиля. Ведение операций с пластиковыми картами невозможно без транзакции. ТРАНЗАКЦИЯ — это последовательность сообщений, вырабатываемых участниками платежной системы, применяемых для обслуживания держателя карточки, которая может передаваться в автоматическом режиме. В местах обслуживания карточек устанавливаются специальные устройства — ТЕРМИНАЛЫ, которые проводят авторизацию записи и передачу транзакций. Операции по обслуживанию виртуальных клиентов ведутся через процессинговый центр. Процессинговый ЦЕНТР — это компания, которая обеспечивает информационное взаимодействие между участниками определенной платежной системы. Данные на карточку наносятся методом ЭМБОССИРОВАНИЯ, т. е. в виде рельефных знаков. Предприятие торговли или сферы услуг, принимающее банковские карточки к обслуживанию, называется МЕРЧАНТ. В связи с зачастую высокой ценой на программные продукты программное обеспечение можно взять в аренду. Эта операция называется АУТОСОРСИНГ.

Своим возникновением деньги обязаны развитию новых форм человеческой жизнедеятельности. В связи с разделением труда возникла необходимость обмена продуктами производства, при этом эквиваленты обмена устанавливались исходя из исторически сложившихся приоритетов определенных товаров данной местности и экономической конкуренции между ними на тот момент, причем эта конкуренция во многом определялась сложностью производства данного продукта и его значимостью в жизни племени. Таким образом, изначально деньги имеют чисто товарную природу, а процесс торговли того времени больше похож на известный нам натуральный товарообмен — бартер.

Дальнейшее развитие товарного обмена привело к тому, что из массы товаров выделился один, который стал играть роль всеобщего эквивалента. Таким образом, обмен товарами разделился на две ступени, т. е. усложнился («Т-Д» — реализация товара за деньги и «Д-Т» — приобретение товара за деньги). Эту теорию возникновения денег впервые обосновал К. Маркс. Постепенно понятие всеобщего эквивалента срослось с драгоценными металлами: золотом и серебром. Известно, что ранней формой металлических денег служили различные по весу слитки драгоценных металлов. Вот почему многие денежные единицы до сих пор носят названия, выражающие весовые значения. Например, фунт стерлингов (фунт серебра); марка (полфунта). Гривна Киевской Руси была фунтом серебра, а гривна, рубленная пополам (полугривна), называлась — рубль (от слова -«рубить»). Рубль начали использовать в XIII в., к этому времени на Руси использовались также и полтины — половины рубля.

Далее более развитой формой металлических денег стали чеканные из металла монеты. Первые монеты чеканили из сплава золота и серебра, есть версия, что впервые они появились в государстве Лидия в VII в. до н. э. Изобретены они были населявшими Малую Азию выходцами из Индии — потомками хеттов, на Руси же монеты стали делать только в IХ-Х вв. К началу XX в. в наиболее промышленно развитых странах установился золотой монометаллизм, т. е. ведущая роль была отдана золоту, а серебро и медь использовались для чеканки разменных монет (менее ценных), так как из-за высокой скорости оборота они быстрее изнашивались. Дополнительный доход, получаемый от чеканки монет, назывался да и сейчас носит такое же название сеньораж.
Металлические деньги делятся на:

• полноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых равна стоимости содержащегося в них драгоценного металла;
• неполноценные, т. е. деньги, номинальная стоимость которых выше стоимости содержащегося в них драгоценного металла.

Постепенно из-за ряда причин золото было вытеснено из оборота бумажными деньгами. В частности, участвуя в обороте, металлические деньги физически изнашивались, и в результате менялась их стоимость. Возникла необходимость заменить их «знаками» денег, эту роль и взяли на себя бумажные деньги. Считается, что первые бумажные деньги были изобретены в Китае в 812 г. до н. э., в Европе и в России они получили распространение гораздо позже. Например, во Франции в 1783г. (эмиссия банковских билетов была проведена Людовиком XV), в Швеции в 1661 г., в России они были введены в обращение Екатериной II в 1769 г. и назывались ассигнациями (от «assignatio» — назначение). Бумажные деньги являются «представителями» полноценных металлических денег, они не имеют самостоятельной стоимости, но наделяются принудительным курсом, который устанавливает государство. Разница между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска (расходами на печатание и т. д.) поступает в государственный доход и называется эмиссионным доходом. По своей природе бумажные деньги неустойчивы, подвержены инфляции (обесценению), велика вероятность их подделки (например, в России во времена правления Анны Иоанновны фальшивых денег в обращении было столько же, сколько и настоящих). Во все времена изготовление фальшивых денег сурово каралось государством: фальшивомонетчиков вешали на позорные столбы, им отрубали руки, в некоторых странах (Др. Греция, Рим) за это преступление казнили. Подделка бумажных денег противника и массовый выпуск их в обращение подрывали экономику его страны во времена войн. Таким образом, проблемы бумажноденежного обращения присущи всем без исключения странам, даже высоко экономически развитым. Естественно, что встал вопрос об использовании более надежных средств расчетов. Все дальнейшее развитие денег связано именно с этим.

С появлением развитой кредитной системы на первый план стали выходить кредитные деньги. К кредитным деньгам относятся:

• вексель—долговое, бесспорное письменное обязательство должника об уплате определенной в нем суммы через положенный срок;
• банкнота — бессрочное долговое обязательство банка, выпускается центральным банком страны;
• депозиты — вклады на счетах в банках и сберегательные вклады;
• чеки — разновидность переводного векселя, письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате определенной в чеке суммы его предъявителю;
• электронные деньги — средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, чаще всего используемые в глобальных сетевых платежах;
• пластиковые карточки — инструмент вне сетевых платежей.

Классическая теория денег определяет, что деньги выполняют следующие функции:

• мера стоимости;
• средство обращения;
• средство платежа;
• средство накопления и образования сокровищ;
• мировые деньги.

Состояние денежного обращения страны во многом зависит от соотношения товарной и денежной массы. При системе золотого стандарта покупательная способность денежных знаков зависела от соотношения теоретически представляемого количества золотых денег, необходимых для обращения, и наличия денежных знаков в обращении. Так как ни в одной стране мира сейчас не существует золотого обращения, то покупательная способность денег определяется в настоящее время стоимостью реализуемых товаров и услуг. Появление новых видов денег способствует уменьшению временных разрывов между получением товара и получением денег, увеличению скорости товарооборота, сокращению наличной массы денег в обращении, появлению новых форм безналичных международных расчетов, внедрению достижений НТП во все сферы жизни и бизнеса. При ускорении обращения денег удается обслужить больший товарооборот с меньшей суммой денег, таким образом, ускорение обращения денег равнозначно увеличению денежной массы. Внедрение в оборот новых видов денег способствует повышению эффективности денежного обращения в экономике страны, помогает направить денежный поток в нужном направлении, но, как для всякого нового дела, для этого необходимо время и, конечно, дополнительные капиталовложения. В России этот процесс осложняется еще и тем, что мы долгое время были оторваны от достижений других стран, отечественные программные продукты и разработки, конкурентоспособные на международном рынке, стали появляться опять-таки недавно. Мы также еще очень отстаем от других экономически развитых стран в плане внедрения безналичных расчетов на более бытовом уровне, но перспективы есть, вступление в «эру Интернета» поможет вывести экономику страны на новый виток. Как ни странно, но повышение общего благосостояния (про которое так много говорилось в «период построения коммунизма») может значительно повлиять на этот процесс. Ни для кого не секрет, что стоимость компьютера и оплата услуг провайдера далеко не всем по карману. Таким образом, чем больше будет пользователей, тем быстрее пойдет процесс «электронизации» экономики.

Мы не будем рассматривать здесь развитие различных денежных систем разных стран, поскольку это не является основной темой этого сайта. Как видно из всего вышеизложенного, деньги прошли эволюцию от товара до пластиковых карт, от полноценного драгоценного металладо практически ничего не стоящих бумажек.
После этого небольшого экскурса в историю денег рассмотрим такой новый вид кредитных денег, как пластиковые карточки, и определим, что же такое электронный кошелек и насколько он надежен.

Пластиковая карта — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты не были еще платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е гг. нашего столетия в США, их стали делать из пластика. Использование пластиковых карт приобрело международный характер, пластиковые карты с магнитной полосой (магнитные пластиковые карты) пока занимают ведущие позиции в мире в силу своей традиционности. Наиболее известны карты таких международных платежных систем, как Аmerican Express, VISA, MasterCard, Europay, Diners Club. Данные финансовые ассоциации предоставляют зарубе — жом своим клиентам огромный спектр услуг в любой сфере обслуживания. За использование мощной инфраструктуры этих сетей клиентом выплачиваются комиссионные или в % от суммы сделки, или в определенной сумме за один чек.

Первый российский коммерческий банк, который в 1991 г. стал выпускать карту платежной ассоциации VISA, — это «Кредо-банк». В настоящее время в России действуют уже целые межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах. Наиболее известные: STB Card, Union Card, «Золотая Корона». Несмотря на английский вариант названий, это национальные платежные системы. Пластиковые карты с магнитной полосой начали применяться в 1969 г. Как уже говорилось выше, они до сих пор занимают лидирующее положение в мировых платежных системах, но, по всей видимости, ненадолго.
Для того чтобы не путаться в типах пластиковых карт, рассмотрим таблицу

В таблице дана наиболее общая классификация. Теперь остановимся подробнее на отдельных основных видах карточек исходя из способа записи информации на них.

Начнем с магнитных карточек, так как они более широко распространены в расчетах. Качество изготовления карточек должно отвечать требованиям, установленным Международной организацией по стандартизации (ISO). Первые работы по стандартизации карточек с интегральными схемами начались во Франции в 1980 г. Позже появился международный стандарт ISO 7816, как результат работы двух организаций — ISO и Международной электротехнической комиссии (IEC). Этот стандарт определяет физические характеристики карточки, расположение контактов на карточке и их название, протокол взаимодействия между карточкой и интерфейсным устройством, причем с развитием технической мысли стандарты протокола дорабатываются основываясь на новых достижениях.

Исходя из установленных стандартов карточка должна быть размером 85,6 мм х 53,9 мм, толщиной 0,76 мм. На магнитной полосе выделяются три дорожки, две из которых используются для идентификационных целей, а третья — для перезаписи данных во время каждой авторизации. Информационная емкость первой дорожки 79 символов, второй — 40 символов, третьей — 107 символов. Для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитную полосу, имеет идентификационный характер, стоимостные данные отсутствуют. По статистическим наблюдениям в настоящее время в мире около 90% пластиковых карт — карты со стандартной магнитной полосой. Обыкновенная пластиковая карта — это простая карта с фиксированной покупательной способностью, на ее лицевой стороне есть индекс (фамилия) изготовителя с его фирменным знаком, имя владельца, его идентификационный код, на оборотной стороне может быть подпись владельца. Перед выдачей магнитной карты владельцу на ее поверхности делается тиснение идентификационных характеристик: Ф.И.О. клиента, номер его банковского счета, срок годности карты, т. е. даты открытия и окончания срока действия карты.

В работе с магнитными картами могут использоваться два режима:

1. Режим реального времени «on line» — устройство (торговый терминал, банкомат, электронная касса) считывает информацию с магнитной полосы, которая по специальному каналу связи или по телефонной сети передается в центр авторизации карт. В случае подтверждения банком платежа устройство печатает слип (специальный торговый чек). С помощью специального устройства, импринтера, на чеках отпечатывается выдавленная на карточке подпись, после этого чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы оплаты за покупки со спецкартсчета клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.
2. Автономный режим «offline»— информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие информацию о владельце карточки, выдавленную на ней.

В упрощенном виде схему платежа можно представить следующим образом: магазин, отпуская товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием карты и оформляет слип с расспиской клиента на необходимую сумму. Исходя из представленных слипов банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован и расчетный банк. Банк-эмитент информирует клиента о состоянии спецкартсчета, соответственно клиент либо пополняет счет, либо погашает предоставленный кредит по карточке.

Существенными недостатками магнитных карточек являются:

• невозможность оперативного обновления информации, а из-за этого процедура списания денег сложна и длительна;
• магнитная полоса часто выходит из строя по чисто механическим причинам, также они достаточно легко подделываются.

Следующий вид — чиповые карты, как их еще называют, смарт- карты (smart — «разумная» или «интеллектуальная»), т. е. это карты со встроенной кремниевой микросхемой. Они были изобретены во Франции в середине 70-х, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти, позже французская компания BULL разработала и запатентовала карту со встроенным микропроцессором. К настоящему времени количество смарт-карт в мире достигает около 1 млрд. штук, объем памяти этих карт в основном не превышает 256 байт. В их устройстве нет магнитной полосы, а встроен микропроцессор, содержащий оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, также встроена система безопасности данных. Цены на эти карты выше, чем на магнитные, но и их информационные возможности несоизмеримо шире. По своим эксплутационным качествам опять же чиповые карты превосходят магнитные, например, карты фирмы GemPlus Card International (одного из лидеров в производстве данных карт) имеют следующие характеристики:

• время хранения информации — 10 лет;
• минимальное число перезаписей — 10 ООО раз;
• возможная температура хранения карточки — от -20 до +55 градусов Цельсия;
• время записи одного байта информации — не более 10 мс;
• сохранность информации — 1000 часов при температуре +150 градусов Цельсия.

Встроенная микросхема обладает свойствами небольшого компьютера, который может самопрограммироваться и управлять всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. В память заложена информация о владельце карты, о его банковском счете, сведения о проведении со счетом клиента до 200 последних операций по данной карте. Лимит кредитования заранее запрограммирован в процессоре карты, и при его использовании клиент вносит в банк необходимую сумму — и лимит устанавливается на первоначальном уровне.

Выпуск тиража карточек называется эмиссией. Выпускаться они могут специализированными фирмами по изготовлению пластиковых карточек, но владельцами тиража являются банки, которые называются банками-эмитентами. Эмиссия начинается с проектирования иди определения внешнего вида карточки, а заканчивается ее Персонализацией. Персонализация—процесс нанесения на карту индивидуальной информации, связанной с банком-эмитентом или не- посредственно с клиентом. На карточку могут наноситься эмблема банка-эмитентаили его логотип, регистрационный номер карточки, фотография клиента и тому подобные графические изображения. Далее в память карточки записываются идентификационные данные, криптографические ключи, ключи доступа к данным, но это чаще всего делается перед непосредственной выдачей карточки клиенту. Весь тираж карточек передается специализированной фирмой по выпуску карточек банку-эмитенту. При персонализации карты некоторые персональные сведения могут наноситься методом эмбоссирования, например Ф.И.О. клиента, номер спецкартсчета, так как во многих торговых точках есть специальные устройства — импринтеры, для работы с такими карточками. Эмбоссирование — не обязательный процесс, оно делается по договоренности клиента с банком, карточки с нанесением данных таким способом дороже примерно на 15-20%, чем обычные карты, не предназначенные для эмбоссирования. Объясняется это разницей материалов, из которых изготавливаются эти карточки. Процесс эмбоссирования был необходим при использовании магнитных карточек, но в современных технологиях на базе смарт-карт эмбоссирование практически не используется. Недостаток этого метода также и в том, что подвергнутую эмбоссированию карточку нельзя использовать повторно для выдачи другим клиентам, так как ее поверхность безвозвратно испорчена старыми данными.

Смарт-карты по своим техническим характеристикам делятся на следующие виды:

1. Карты-счетчики (наиболее распространены телефонные карты). Это самый простой тип карточек с программируемым постоянным запоминающим устройством (PROM). Такие карточки в основном применяются, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию, они применяются в контактном режиме, т. е. микросхема физически соприкасается с контактами считывающего устройства, кроме таксофонов они могут использоваться и для платы за проезд, за платное телевидение и т. д.
2. Карты-память используются в основном для хранения информации. Существуют карточки с защищенной и незащищенной памятью. Карты с защищенной памятью используются для хранения конфиденциальных данных, например в медицине, в страховании, на них могут храниться истории болезни и тому подобная информация.
3. Микропроцессорные карточки, которые содержат микросхему с «компьютерной логикой». Данные карточки могут обмениваться информацией с центральным компьютером, получать от банка необходимые сведения, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платежи на ограниченную сумму. В карточку встраивается специализированная операционная система, которая обеспечивает большой выбор сервисных операций и средств безопасности.

Смарт-карты дают возможность построения систем, обрабатывающих данные в режиме «off line».Данные карты используются в различных финансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность и конфиденциальность информации. Смарт-карты могут использоваться как «электронные кошельки», или, как их еще называют, супер-смарт-карты (карточки с хранимой суммой средств).

Супер-смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратить ее можно без всякой авторизации, которая требуется лишь тогда, когда средства на карте заканчиваются и требуется подзарядить ее новой суммой. Сделать это можно через терминалы, похожие на банкоматы. Одна из самых известных фирм в области эмиссии данных карт — фирма Mondex. Официально о появлении системы Mondex было объявлено 3 июля 1995 г., это совместный проект двух английских банков: NatWest(National Westminster Bank) и Midland Bank. Карточка этой фирмы — пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления средств на которую используются специальные устройства — Mondex phones — совместимые телефоны. Электронные деньги изданного кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. между субъектами, находящимися в разных географических точках, возможны очень быстрые платежи. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии, эти системы позволяют также дать или взять денег взаймы одному клиенту-пользователю у другого. От обычной карточки карта Mondex отличается наличием специального футляру который похож по внешнему виду на микрокалькулятор-книжку. Она устроена так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карточки, а с другой — дисплей и миниатюрная клавиатура, кроме того, каждая карта имеет свой, введенный пользователем пароль. Если клиенту понадобятся наличные деньги, то он сможет их получить через систему банкоматов. Расчет за проданные товары и предоставленные услуги происходит через торговые терминалы, которые переводят средства с карточки покупателя на карточку продавца, затем с помощью Mondex — совместимого телефона продавец перечисляет накопленные на его карточке средства на счет торгового (сервисного) предприятия в банке. Интерес к разработке подобных кошельков проявляют и такие крупные известные корпорации, как VISA и MasterCard. В ноябре 1996 г. компания MasterCard подписала соглашение с компанией Mondex о приобретении контрольного пакета ее акций, т. е. MasterCard будет инвестировать этот проект электронных денег. Надо сказать, что средства на данных карточках в полной мере можно назвать электронными деньгами. Часто также называют магнитные пластиковые и обыкновенные смарт- карты, но это вряд ли верно, их скорее можно назвать пластиковыми деньгами, электронные деньги имеют другое происхождение и, соответственно, другую природу. Примером электронных денег может служить разработанная Гута-банком и компанией VISA виртуальная карта — «Visa E-c@rd». Эта карта может не существовать физически, клиенту сообщаются номер и срок действия, с ее помощью можно расплачиваться только в Интернете, а проводить операции, как просто со смарт-картой, невозможно (например, получать деньги через банкомат, покупать товар в обычных магазинах и т.д.). Платежный лимит по карте $ 500,такчто в случае несанкционированного ее использования (использование ее номера хакером) владелец карты потеряет не больше этой суммы. Такие карты как раз и можно назвать электронными деньгами.

При всей заинтересованности эмитентов смарт-карт в осуществлении проектов «электронных кошельков» перед ними встает необходимость решения дополнительных задач:

• нужна непробиваемая система защиты информации как на техническом, так и на организационном уровне, а, как известно, что придумано одним человеком, вполне может быть разгадано другим (так считал небезызвестный Шерлок Холмс), но без надежной системы безопасности широкое использование электронных денег невозможно;
• по сути дела, электронные деньги исполняют роль средства платежа, их эмитентом может быть любой коммерческий банк, а не только национальный центральный банк государства, таким образом, встает проблема координации действий банковской системы и продуманного законодательства в этом вопросе.

В связи с этими, пока еще не решенными, проблемами основная ориентация идет на простую замену обычных магнитных карт на смарт-карты за их явным преимуществом. При платежах по смарт- картам применяется режим «offline», т. е. разрешение на платеж дает сама встроенная в карту микросхема. Смарт-карта достаточно «высокоинтеллектуальна», чтобы принимать подобные решения, а также иметь высокую степень защиты от несанкционированного использования, например, копирование данных невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте. При отправке карт производителем в адрес организации-эмитента коды посылаются отдельно, пока каждый код не будет представлен карте, ею нельзя будет пользоваться. Когда карта начинает функционировать, записанные данные защищаются кодированным паролем, который знает только хозяин карты (или PIN-кодом).

В 1995 г. компания VISA заявила о намерении разработать «электронный кошелек», который назывался VISA Cash. Этот кошелек должен был применяться в открытой системе, в состав которой входило много эмитентов, эквайеров, мерчантов, клиринговых учреждений (клиринг — взаимный зачет требований). В настоящее время существуют три вида таких электронных кошельков:

1. Непополняемые карточки с различными номиналами, которые обозначаются прямо на карте. Такие карточки удобны в качестве карманных денег, подарков и т. п.
2. Пополняемые карточки без указания номинала, т. е. карты, на которые можно заносить дополнительную сумму, или по телефону, или через банкомат, или через терминал за счет наличных денег (cash-to-card terminal).
3. Введение функции электронного кошелька на уже имеющуюся У клиента платежную карточку, что позволит клиентам не приобретать новую карту.

Еще один из известных в мире проектов по введению электронНых денег разработан компанией Banksys в Бельгии в феврале 1995 г. Электронный кошелек этой компании называется Proton, главная идея этого кошелька — использование его средств для оплаты мелких покупок и небольших услуг, основное — разнообразие. Компания-производитель определила несколько основных положений для реализации проекта:

• доступность для клиента;
• безопасность в денежном обращении;
• удобство использования.

Принцип действия в общих чертах похож на описанные выше кошельки. В ноябре 1996 г. компании Banksys и American Express заключили соглашение об использовании технологии электронных денег Proton. Запрограммированные схемы будут встраиваться в карточки American Express, электронный кошелек будет использоваться для мелких платежей (телефонные звонки, оплата проезда на транспорте, покупки в торговых автоматах, парковка машин и т. п.). Из всего вышесказанного видно, что переход на использование смарт-карт в международных платежных системах, процесс не быстрый. Требуются международные стандарты, опять же надежная система защиты, расширение сферы применения смарт-карт (на данный момент системы, в которых они используются, в основном локальные, т. е. ограниченные). В России выпустить электронные кошельки собирается Банк России, в отличие от традиционных карточек эти кошельки не будут именными и не будут привязываться к конкретному банковскому картсчету владельца — деньги находятся на общем счете ЦБ, а информация о том, сколько денег находится в каждом электронном кошельке, будет только на микропроцессорах самих карт. Владелец карточки может пополнять ее постоянно или по мере надобности, просто перечислив средства с банковского счета безналичным путем или внеся в банк наличные деньги, но в случае потери или кражи карты ее нельзя заблокировать, деньги безвозвратно теряются. Однако воспользоваться картой вор вряд ли сможет, так как она защищена PIN-кодом. Такие карты-кошельки предназначаются для оплаты небольших покупок и услуг, поэтому значительные средства хранить на них не имеет смысла. Скорее всего, этими кошельками будут пользоваться учащиеся и студенты, короче говоря молодежь. Гута-банк совместно с оператором сотовой связи МТС (Мобилъные телесистемы) планирует с осени 2000 г. выпустить мобильный кошелек. В основу проекта положена технология WAP (Wireless Application Protocol), которая является стандартом беспроводных приложений для сотовых телефонов. Эта технология дает возможность выходить в Интернет с сотового телефона и управлять своими деньгами посредством телефонных кнопок. Для того чтобы воспользоваться данной услугой, надо просто открыть в Гута-банке счет и купить телефон, имеющий WAP-браузер в МТС. Планируется в дальнейшем срастить этот проект с WAP-версией Интернет-магазинов. Таким образом, телефон из мобильного кошелька превратится в магазин в кармане, можно будет вести отбор покупок, производить их оплату, определяться с доставкой — и все по телефону. Также пакеты услуг, основанные на WAP-технологиях, внедрены в сети БиЛайн GSM и Северо-Западный GSM. Технология WAP позволяет передавать на сотовый телефон электронную почту, получать в интерактивном режиме оперативную информацию о курсах валют, финансовую информацию, новости, расписание движения транспорта. Подробнее о внедрении новейших технологий в компании БиЛайн можно узнать по адресам: www.beelinegsm.ru, www.beeonline.ru. Специалисты компании Nokia Mobil Phones делают прогноз, что в 2000 г. производство WAP- телефонов даже превысит количество произведенных в этом же году персональных компьютеров. Телефоны с WAP-браузерами займут 10-15% всего рынка мобильных телефонов. Как видите, Интернет становится все ближе к человеку, электронные кошельки и карманные магазины — это, по всей видимости, еще не предел возможностей Сети и технической мысли. Опять же основная проблема — безопасность и защита.

Исходя из всего вышесказанного можно сделать вывод, что на сегодняшний день один из немногочисленных способов защитить свои Деньги на картсчете — завести смарт-карту, но в России пока не существует смарт-карты, которую принимали бы в расчеты за рубежом. Данная проблема дала толчок к появлению пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт в РФ. Платежная ассоциация zuropay заключила договор с STB Card, a VISA — с Автобанком.

В 2003 г. международные платежные системы планируют полностью перейти на чиповые карты и развивать необходимую для этого инфраструктуру, но на сегодняшний день себестоимость смарт- карт достаточно высока, принимаются они еще довольно ограниченного, безусловно, они более защищены по сравнению с другими картами и переход на них оправдан. Для удобства клиентов некоторые российские банки предлагают комбинированные карты, т. е. гибрид процессорнойи обычной карточки (например, их выпускают Сбербанк, Башкредитбанк).

Мы перечислили типы пластиковых карт исходя из способа записи на них информации. Следующая позиция, которую необходимо подробно рассмотреть, — это классификация пластиковых карт по их назначению, т. е. кредитные и дебетовые. Данные виды карт относятся к многосторонним карточным соглашениям. Основными участниками системы карточных расчетов являются:

• владелец карточки (cardholder);
• банк-эмитент (issuing bank);
• предприятие торговли или сервиса (merchant);
• банк-эквайер (acquirer).

Кредитные карты могут подразделяться на банковские и карточки туризма и развлечений. Дебетовые подразделяются на карты для банкоматов (Automated Teller Machine) — ATM cards и карточки для торговых терминалов (point-of-sale terminals) — POS cards.

Кредитная карта позволяет владельцу постоянно иметь возобновляемый кредит в банке-эмитенте, причем каждый банк-эмитент самостоятельно определяет условия его взаимоотношений с клиентами. Банковские кредитные карты предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, главная их особенность в том, что банком открывается кредитная линия, которая используется автоматически, когда производится покупка товара или оплата услуг. Кредитная линия устанавливается в пределах определенного банком лимита кредитования каждого клиента индивидуально. Лимит (ограничение) может быть двух видов и зависит от кредитоспособности клиента:

1. Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по картсчету, устанавливаемый на весь период действия карточки.
2. Разовый лимит на сумму одной покупки (floor limit).

Общую схему работы с кредитной картой можно представить следующим образом:

а) Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки, после оценки его кредитоспособности, определения величины и вида лимита открывается специальный карточный счет и изготавливается пластиковая карточка.

б) При покупке товара или при оплате услуг владелец предъявляет карточку продавцу, который печатает торговый счет (slip), этот процесс называется импринтинг (imprinting). Счет изготавливается в трех экземплярах, 1-й отдается владельцу карты, 2-й остается у продавца, 3-й направляется банку-эквайеру.
в) Банк-эквайер ежедневно или в другие сроки, установленные договором между ним и клиентом, получает от торговой или сервисной компании (своего клиента) торговые счета, суммы которых подлежат немедленному зачислению на счет продавца, с удержанием комиссии примерно от 2 до 5% от суммы сделки. Продавец может сразу использовать полученные средства по своему усмотрению, не дожидаясь, когда покупатель возместит банку-эмитенту задолженность.

г) Банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена—интерчейндж (interchange), при этом эквайер уплачивает за это комиссию эмитенту.

д) В конце каждого месяца банк-эмитент посылает владельцу карточки специальную выписку с его картсчета (с указанием всех произведенных за этот период операций, сумм и сроков погашения задолженности), т. е. осуществляет процедуру биллинга (billing).

е) Покупатель — владелец карты окончательно рассчитывается с банком-эмитентом на условиях, обговоренных в договоре. Чаще всего расчет происходит следующим образом:

• покупатель погашает долг банку без выплаты процентов, если делает это в течение льготного срока со дня платежа, Указанного в выписке (25-30дней);
• покупатель пролонгирует кредит за пределы льготного срока и оплачивает задолженность с выплатой процентов на сумму непогашенного остатка долга.

Если владелец карты и продавец — клиенты одного банка, то все расчеты упрощаются.

Чтобы вы могли представить затраты на выпуск и обслуживание кредитных карточек, посмотрите таблицу. В ней обозначены основные тарифы на кредитные карты, существующие в некоторых российских банках на момент написания статьи, естественно, они могут изменяться под влиянием общих тенденций развития карточных расчетов и ценовой конкуренции (таблица составлена по материалам журнала «Деньги» № 21 от 31.05.2000 г.).

При выдаче клиенту кредитной карточки банк-эмитент открывает специальный счет для учета карточных операций (card account), одновременно в компьютере банка создается «мастер-файл», куда заносятся все данные клиента и периодически обновляемая по счету информация. Есть также кредитные карточки, которые предназначаются для оплаты определенного набора услуг и называются целевыми кредитными картами (например, Diners Club — оплата питания в ресторанах за рубежом). Деятельность российских банков по работе с карточками началась в марте 1988 г., когда между бюро путешествий В АО Интурист и международной организацией VISA International в Лондоне было подписано соглашение, в результате которого В АО Интурист стало членом организации с эмиссионными правами. С конца 60-х гг. до 1988-1989 гг. кредитными карточками в России пользовались только иностранные туристы.

В настоящее время в России наиболее распространены дебетовые карты, при использовании которых клиент банка-эмитента может распоряжаться только той суммой, которая находится на его банковском счете. При оплате с помощью дебетовой карты проверяется состояние банковского счета клиента. Следовательно, обработку карточки проводят или в режиме on line, т. е. торговое или сервисное предприятие связывается с банком покупателя, сообщает ему сумму платежа и получает подтверждение на операцию, или в режиме off line,чтобы не беспокоить банк по каждой отдельной покупке, но тогда используются карточки с возможностями перезаписи информации.

Дебетовые карточки для банкоматов дают возможность их владельцу получать в пределах остатка средств на счете наличные деньги через специальные автоматические устройства — банковские автоматы. Первый в мире банкомат был запущен в 1967 г. в одном из банков северного Лондона. На территории бывшего СССР первые банкоматы появились в системе «Дельта-Банк», сначала в Киеве, затем в Москве. В настоящее Время самым большим потребителем банкоматов являются страны Азиатско-Тихоокеанского региона, наибольшей плотности их размещение достигает в Японии, где на 1 млн граждан приходится более 1000 устройств. В зависимости от выполняемых операций банкоматы делятся на:

• простейшие;
• полнофункциональные, которые могут выполнять более сложные операции, например Перевод денег, обмен иностранной валюты, прием вкладов и т. д.

В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние (для помещений). При выполнении основных операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой посредством банкомата. Существуют три основных режима работы банкомата:

1. Режим реального времени (on line) — все транзакции выполняются в реальном масштабе времени.
2. Автономный режим (offline) — транзакции непосредственно накапливаются в банкомате. Время от времени они переносятся на носителях в процессинговый центр, после чего корректируется счет клиента.
3. Псевдореального времени — банкомат связывается с процес- синговым центром по определенному расписанию с помощью каналов связи (например, доз вон при каждой транзакции или периодический обзвон банкоматов из процессингового центра).

При выдаче денег от владельца карточки обязательно запрашивается его личный 4-6-значный код (PIN-код). Если карта утеряна или ее подделали, то, не зная этого кода, воспользоваться ей нельзя. PIN-код используется двояко:

• данные на карточке зашифрованы, и в этом участвует код, следовательно, без задания кода никакие операции по карте провести не удастся, т. е. невозможно будет снять деньги наличными или списать их со спецкартсчета;
• если клиент несколько раз наберет неправильный PIN-код, оператор имеет право усомниться в полномочиях использования карты ее владельцем. В случае возникновения проблем карточка изымается из обращения, а на спецкартсчет накладывается арест и по нему больше не проводится никаких операций, кроме зачисления средств.

PIN-код вводится клиентом самостоятельно со специальной клавиатуры считывающего или записывающего устройства. Пользователь карты обязан соблюдать строгую секретность, так как в первую очередь он сам заинтересован в соблюдении этого правила.

В отличие от банкоматных дебетовых карт карточки для покупки через торговые терминалы, установленные в торговых точках (POS cards), привязаны к чековому или сберегательному счету клиента. Ввиду списания небольших сумм торговые терминалы не запрашивают личные коды. Торговый терминал (point-of-sale terminals) — это расчетная установка в магазине, чаще всего это механические устройства для прокатки рельефной части пластиковой карты, для получения слипа, который подписывает клиент. При определенных условиях дебетовая карточка может стать кредитной, если она наделена возможностью предоставления овердрафта. ОВЕРДРАФТ — возникновение дебетового сальдо при оплате покупки или услуги на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка, т. е. может быть произведен платеж на большую сумму, чем числится на счете владельца карточки. Фактически это сумма, которую клиент берет в кредит у банка без подписи специального кредитного договора. По сути дела, кредит по карточкам и овердрафт по карточке можно отнести к разновидности потребительского кредита.

К операциям по спецкартсчету относятся списание и внесение средств наличным или безналичным путем, с помощью смарт-карты, начисление процентных премий по вкладам.

Первый шаг — авторизация карточки клиента оператором спецкартотдела банка. Процесс авторизации выглядит следующим образом. Клиент передает оператору свою карту, которую оператор вставляет в специальное устройство записи/чтения карт, при этом клиент должен набрать свой PIN-код на выносной клавиатуре. Далее, если все в порядке, производится списание или занесение средств. За операцией по списанию или занесению средств следит специальная банковская программа. Списание средств со спецкарт- счета может производиться и при отсутствии клиента, т. е. в бесспорном порядке, например по постановлению компетентных органов, для чего два ответственных банковских лица (оператор, администратор) предъявляют системе свои технологические карточки. При фиксировании этой операции в операционном дневнике указываются номера их технологических карт. В ситуациях, когда работу карточки надо приостановить или аннулировать карту вообще (например, в случаях кражи или утери карточки), номер банковской карточки заносится в так называемый «черный список» с указанием причин ее занесения. В этот список карточка может попадать и в других случаях, которые определяются правилами занесения карточек в черный список, выработанными самим банком. В список карточка можетпопасть, если исчерпан лимит кредитования, если есть постановление суда на ее арест и т. п.

Банком также вырабатывается и механизм вывода карточки из черного списка. Периодически этот список пересылается во все предприятия торговли и сервиса, где принимаются в обслуживание данные карточки. Проверка карточки на предмет ее нахождения в черном списке обязательно входит в договор между банком и магазином, и в случае принятия такой карточки к оплате вся ответственность за операции по ней ложится на торговое или сервисное предприятие. При приеме карточки на компьютере высвечивается индивидуальная информация, которая хранится в памяти смарт-карты. Оператор должен сравнить эту информацию с теми данными, которые клиент сообщил ему о себе. Чем строже контроль, тем меньше вероятность потерь.

После проведения авторизации, если она прошла нормально, оператор получает своеобразную санкцию на проведение операций по спецкартсчету: более простой вариант — это внесение или снятие наличных денег со счета, несколько сложней выглядит процесс безналичного перечисления средств.

При перечислении средств безналичным путем от клиента требуется подписанный им документ, где указаны все необходимые реквизиты (похоже на платежное поручение). Оператор заносит реквизиты в базу данных (такие же, как в обычном платежном поручении), затем вводится сумма платежа, после проверки платежеспособности клиента компьютер печатает стандартное платежное поручение, и одновременно производится проводка: спецкартсчет клиента дебетуется, а расчетный счет спецкартотдела кредитуется. После этого сумма спецкартсчета на карточке приводится в соответствие с состоянием спецкартсчета в базе данных банковского компьютера. Клиент подписывает платежное поручение, на руки ему выдается копия поручения со штампом о банковской проводке и возвращается его карточка. Подписанный экземпляр платежного поручения с необходимым числом копий отправляется оператором в операционный отдел банка, где его дальнейшая обработка идет обычным порядком.

Могут применяться и другие варианты перевода средств, например клиентом заполняется специальный бланк-распоряжение, по которому оператор делает проводки, составляет мемориальный ордер, и уже по этому ордеру в банке готовится платежное поручение и другие необходимые документы. Клиент получает только выписку банка.
Процедура безналичных платежей разрабатывается банком исходя из принятой в его практике технологии, программного обеспечения и т. д. При проведении операций такого рода спецкартотдел выступает как обычный клиент в операционном дне банка со своими кассовыми операциями и своим расчетным счетом.

Операторы банковского терминала должны знать не только кассовые операции, но и иметь бухгалтерские навыки, уметь дать клиенту специальную консультацию по необходимым реквизитам, знать порядок банковской корреспонденции.

Проведение платежей можно производить не только сторонним лицам и организациям, но и клиентам этого же спецкартотдела. Для клиента процедура платежа не меняется, а меняется лишь проводка: дебетуется спецкартсчет клиента-плательщика и кредитуется спец- картсчет клиента-получателя, баланс спецкартотдела при этом не меняется. При предъявлении клиентом-получателем своей карточки ее кредит автоматически корректируется с учетом суммы спец-картсчета.

При списании безналичных средств по схеме «клиент-магазин» действует другой механизм расчетов. На каждый магазин, принимающий к оплате банковские карточки, в спецкартотделе открывается специальный транзитный счет. В течение дня в спецкартотдел поступает информация о платежах клиентов в пользу магазинов. Информация оформляется в виде списков, в которых указаны номера спецкартсчетов, суммы перечислений, а также сведения о том, к какому магазину относится этот список. Подобный список вполне можно назвать «электронным векселем», так как он отсылается в банк в виде файла на дискете или с помощью электронной почты. Позже банк получает из магазина бумажную копию такого списка с первичными документами, подписанную ответственными лицами магазина и имеющую юридическую силу. Достаточно представить банковской программе «электронный вексель», и по его данным (номер счета, сумма платежа) программа дебетует на указанную сумму соответствующий спецкартсчет и кредитует транзитный счет того магазина, который предоставил «е-вексель». По сути дела, электронный вексель — это компьютерный файл со списком номеров спец- картсчетов и суммами платежей, с указанием времени платежей, на котором также может содержаться и идентификационная информация о клиентах. Он должен поступать в банк из магазина по заранее согласованному техническому каналу и гарантированно сопровождаться реестром торговых векселей. Сроки пересылки первичных документов оговариваются в договоре между банком и магазином.

На спецкартсчет клиента безналичным путем денежные средства могут не только списываться, но и зачисляться. Суммы, которые необходимо зачислить на спецкартсчет, могут поступать с других счетов. Зачисление происходит без присутствия клиента, на основании поступивших в спецкартотдел мемориальных ордеров (платежных поручений). Оператор производит зачисление сумм вручную, с использованием своей технологической карточки.
К вариантам этих зачислений можно отнести перевод заработной платы с расчетного счета предприятия на спецкартсчет своего работника. Если предприятие имеет расчетный счет в том же банке, где открыт спецкартсчет работника, то операция по зачислению средств делится на два этапа. Первый этап — сумма заработной платы поступает на расчетный счет спецкартотдела в рамках операционного дня, принятого в банке, второй этап — в рамках программы спецкартотдела с дебета расчетного счета спецкартотдела сумма заработной платы списывается в кредит спецкартсчета работника предприятия. Если предприятие имеет расчетный счет в другом банке, то заработная плата будет поступать через корреспондентский счет банка-эмитента карточки. Другой вариант зачисления сумм на спецкартсчет — поступление средств с иного спецкартсчета (см. выше).

К операциям по зачислению средств относится также и перечисление процентов по вкладам клиентов. Спецкартсчет клиента рассматривается как разновидность текущего счета со сберегательным вкладом. Как правило, определяют два вида таких вкладов — вклады до востребования и срочные вклады, при этом платежи проводятся со спецкартсчета вклада до востребования. Для срочного вклада схема отличается. Открывается спецкартсчет (банком определяется величина вклада, сроки начисления процентов), выдается карточка, однако, как только клиент изъявляет желание оплатить товар или услугу с этого спецкартсчета, он меняет свою форму на вклад до востребования, и соответственно величина процента, начисляемого по вкладу, тоже меняется. В зависимости от проводимой банком политики, при соблюдении клиентом договора срочного вклада, вклад может быть пролонгирован на новый сроке темиже процентами, но на новую (с учетом начислений) сумму спецкартсчета, в другом случае клиенту может быть начислена специальная премия. Главное в технологии то, что сохраняется положение «одна карточка — один спецкартсчет». Величина процентов разная: на вклад до востребования меньше, на срочный вклад — больше. Сроки начисления процентов также различны: для срочного вклада конкретная дата начислений определяется сроком, на который вносится вклад, для вклада до востребования премии зачисляются в оговоренный банком срок, сумма премий накапливается в кредите транзитного счета, связанного со спецкартсчетом, одновременно на эту же сумму дебетуется расчетный счет спецкартотдела. Если клиент решает закрыть спецкартсчет, вместе с основной суммой ему выплачиваются и проценты, начисленные за истекший период.

Банк-эмитент и пользователь (держатель) карточки заключают договор, в котором определяются права и обязанности сторон. Обычно это делается следующим образом: клиент изъявляет желание получить карточку, оператор предлагает ему заполнить заявление и дает предлагаемый банком типовой договор об условиях использования карты. Если предложенные условия клиента устраивают, он заполняет стандартное заявление, куда вносятся следующие данные о нем:

• ФИО латинскими буквами;
• дата рождения;
• адрес прописки (регистрации);
• адрес фактического проживания;
• место учебы или работы;
• должность;
• телефоны;
• данные общегражданского паспорта.

В заявлении есть раздел контрольной информации, в который вносится: ключевое слово, необходимое для идентификации пользователя. Заканчивается заявление указанием даты и личной подписью заявителя, а также специальными служебными отметками банка. При заключении договора банк обязуется предоставлять клиенту выписку о состоянии спецкартсчета. При прекращении действия карты по заявлению держателя ему возвращается остаток денежных средств, при этом средства возвращаются лишь после урегулирования всех спорных транзакций за установленный договором календарный период времени (например, для карт Maestro СПб Сбербанка России — 45 календарных дней с момента прекращения срока действия карты). Банк имеет право списывать в безакцептном (акцепт — согласие на платеж) порядке со счета держателя следующие суммы:

• связанные с предоставлением держателю дополнительных услуг;
• фактически произведенных банком расходов на получение документов, подтверждающих операцию, по которой документально доказана необоснованность претензий держателя;
• операций, совершенных по карте до дня сдачи карты в банк (включительно), в том числе сумму платы за услуги, предусмотренные тарифами банка;
• связанные с расследованием и предотвращением незаконного использования карты;
• операций, совершенных держателем с нарушением условий пользования картой, определенных в договоре;
• по постановлению компетентных органов.

Если у держателя карты возникает задолженность, то банк имеет право уменьшать на сумму овердрафта доступный для авторизации остаток по другим международным картам, выпущенным этим же банком, которые есть у держателя, до тех пор пока задолженность не будет погашена. В случае возникновения у держателя задолженности в связи с нарушением правил пользования картой или при других действиях, связанных с использованием карты, но в результате которых банк несет материальный ущерб, банк имеет право:

1. Приостановить или прекратить действие карты всеми доступными ему средствами, вплоть до ее изъятия.
2. Направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк.
3. Начислить на сумму задолженности проценты со дня образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) до дня погашения задолженности (включительно) по ставке, предусмотренной тарифами банка.

В случае если держатель не сообщил заранее банку о намерении отказаться от использования карточки (как правило, за 45 суток до истечения срока действия), банк автоматически ее перевыпускает. Исходя из правил международной платежной системы, к которой принадлежит данная карта, банк имеет право устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте в сторонних банках. В этом случае он обязан уведомить своих клиентов через средства массовой информации, информационные стенды или путем рассылки информации конкретным держателям карт.

Держатель карты, в свою очередь, обязан выполнять условия пользования карточкой, оговоренные при заполнении заявления, также своевременно письменно информировать банк, если произошло изменение данных, указанных в заявлении на получение карточки, не позднее 5 рабочих дней с момента их возникновения. В случае возникновения овердрафта погасить задолженность не позднее 3 рабочих дней со дня уведомления. Естественно, что по карточкам, по которым овердрафт не предусмотрен, перерасход средств недопустим, а использование денежных средств должно идти в пределах их остатка на счете. Уведомлением считается: письменное или устное уведомление банком держателя карты; очередная выписка по счету карты; справка о балансе счета карты, полученная в ПВН (пунктах выдачи наличных денег), торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов. Чтобы без лишних проблем решать спорные вопросы, клиентам рекомендуется сохранять все документы по операциям с картой в течение 6 месяцев со дня совершения операции. В случае утраты карты необходимо сразу же сообщить об этом в банк, причем чаще всего банк не несет ответственности по финансовым операциям с такой картой, пока не получит письменного заявления клиента, подтверждающего устное сообщение. Претензии о спорных транзакциях подаются по месту выдачи карты не позднее 45 календарных дней со дня совершения такой транзакции. При закрытии карточки до окончания срока ее действия плата, внесенная за годовое обслуживание карты, не возвращается.
К счету кроме основной карты могут выпускаться дополнительные. Все вышеизложенные правила действуют и в их отношении. Каждый банк предлагает свои условия использования карты, ориентируясь в основном на правила, уже принятые в определенной платежной системе, и на свой опыт в области обслуживания карт. Тарифы на услуги выставляются с учетом покрытия затрат на изготовление и обслуживание карт, ценовой конкуренции на рынке пластиковых карточек, сложившейся в регионе деятельности банка (см. табл. 2 и табл. 3). Карточка является собственностью банка и передается клиенту во временное пользование.

Рассмотрев все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что у России есть небольшое преимущество перед другими странами в плане распространения смарт-карт. Мы можем учесть опыт и ошибки других государств и строить систему расчетов пластиковыми деньгами без использования устаревших технологий. Один из основных недостатков смарт-карт — их пока еще высокая стоимость по сравнению с магнитными карточками. Нам видится, что эта проблема решаема, только необходимо создание отечественных систем расчетов смарт-картами «под ключ». В удешевлении таких проектов может помочь синтез отечественной и зарубежной программной продукции. При создании таких систем возможна их удачная адаптация к чисто национальным особенностям функционирования данных расчетов. В России пластиковые деньги — новое платежное средство, чтобы оно стало традиционным, предстоит еще очень многое сделать и со стороны государства, и со стороны потребителей.

Таблица. Тарифы на обслуживание пластиковых карт в самых надежных российских банках {по материалам журнала «Профиль» от 10.07.2000 г.)