Целью создания платежных ассоциаций является создание стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Органы управления таких систем строятся исходя из крупных масштабов их деятельности, например, ассоциация VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность в своем регионе. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков-участников, которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций. Платежные ассоциации выполняют следующие функции:

• выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы;
• разработка общих правил ведения операций по карточкам и расчетов между участниками;
• разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынке;
• охрана патентов и прав;
• обмен финансовой информацией между участниками системы;
• помощь в функционировании национальных международных систем расчетов.

Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров, которые смогут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр — это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит следующим образом (см. рисунок).

Урегулирование расчетов между разными платежными системами

Если в платежную систему входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие:

1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы.
2. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации).
3. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки участники системы.
4. Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации.
5. Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы.

В расчетах внутри платежной системы могут существовать следующие схемы:

1. В системе есть расчетный банк. Процессинговая компания получает от банков-участников доверенности на право распоряжения их корреспондентскими счетами, которые открыты каждым банком в расчетном банке системы. Процессинговая компания формирует для расчетного банка распоряжения о проведении между банками-участниками расчетов. Расчетный банк проводит операции и не позднее двух операционных банковских дней предоставляет информацию банкам-участникам в виде выписок о состоянии счета. Минимальная сумма, которую каждый банк-участник должен размещать на своем корреспондентском счете, не должна быть меньше суммы дневного оборота по карточкам данного банка в торговой сети и пунктах выдачи наличных денег.
2. В системе нет расчетного банка. Процессинговая компания формирует финансовые сообщения каждому банку-участнику после обработки результатов операций по карточкам. Получив информацию из процессинговой компании, банки-участники самостоятельно проводят свои расчеты.

На сегодняшний день в мире функционирует несколько крупных международных платежных ассоциаций. Начнем с рассмотрения наиболее известных и уже имеющих свои традиции систем.

Ассоциация VISA состоит из более чем 300 ООО терминалов, находящихся в 108 странах мира. Данная платежная система предлагает пользователям целую серию карточных продуктов для разных сегментов рынка с учетом финансовых возможностей и интересов владельцев пластиковых карт. VISA International выпускает следующие категории пластиковых карт: PLUS, Interlink, Electron — это дебетовые карточки для банкоматов и POS-терминалов; карты категорий Classic, Business, Premium Gold сочетают в себе и кредитные, и дебетовые функции. Разные категории карт, з зависимости от их «ранга», дают возможность получения дополнительных услуг и льгот. Наибольший спектр дополнительных услуг дает карточка VISA GOLD (еще ее называют Premier Card — Премьер Кард), которая рассчитана на высокоплатежеспособных клиентов. Пользователи такой карточки могут иметь, например, такие льготы:
а) страхование владельца от несчастных случаев при поездках в размере $ 100-250 тыс.;
б) гарантированное бронирование номеров в отелях;
в) трехмесячное страхование от потери или хищения купленных товаров, оплаченных данной картой;
г) 10% скидка при оплате международных телефонных переговоров;
д) страховка при авиаперелетах в размере $ 500 тыс.;
е) гарантийный срок по покупкам — 1год.

По карте Премьер ее владельцу открывается кредитная линия от минимальной суммы — $ 5000. В зависимости от кредитоспособности пользователей карточек платежной системы VISA можно классифицировать следующим образом (в порядке возрастания их платежных возможностей):

• I уровень. В основном пользователи банкоматов (VISA PLUS);
• II уровень. Новички в системе банковского обслуживания (InterLink);
• III уровень. Массовый рынок (VISA ELECTRON);
• IV уровень. Клиенты среднего и чуть выше среднего достатка (VISA CLASSIC, VISA BUSSINES);
• V уровень. Клиенты с солидным состоянием (VISA GOLD).

Наряду с ассоциацией VISА в мире действует еще несколько традиционно известных платежных систем, в частности это — MasterCard, American Express, Europay International, Dinners Club.

Ассоциации VISA и MasterCard — два основных конкурента на рынке пластиковых карт. Их конкуренция началась в 70-х гг., когда в США сформировались два лидера по выпуску банковских карт — National Bank Americard (в дальнейшем VISA) и Interbank Card Association (в дельнейшем Master Card).

Платежная ассоциация Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний: Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале ассоциации участвуют финансовые институты 22 стран Европы. На долю Europay приходится 59% всех операций с карточками в Европе. Наиболее перспективным рынком распространения карточных продуктов системы, по мнению аналитиков ассоциации, является Россия. В 1988 г. было подписано соглашение между MasterCard и Eurocard International, которое помогло в создании объединенной платежной инфраструктуры. В общих чертах эта инфраструктура представлена на рисунке.

Организации финансовых связей платежных систем Europay и MasterCard (% акционерного капитала)

Крупные российские банки тоже стали вступать в международные платежные системы, вливаясь в мировую систему банковских услуг. Для того, чтобы иметь возможность эмитировать карточки известных платежных систем на территории России, банк должен получить у платежной ассоциации специальную лицензию. Несмотря на негативное влияние августовского кризиса в 1998г., международные платежные системы действуют на территории России достаточно успешно (см. таблицу).

Сводная статистика по карточкам международных платежных систем, выпушенным российскими банками

В области небанковских карточек безусловные лидеры — это системы Dinners Club International (DCI) и American Express.

Ассоциация Dinners Club International образована в 1950 г. и выпустила свои первые 200 расчетных карточек для работников офисов, расположенных в Empire State Building. Главная задача, которую поставила перед собой данная система, — быть мировым лидером в сегменте карточек туризма и развлечений, предоставляя набор эксклюзивных услуг для частных клиентов, которые обладают высокими доходами и часто совершают деловые и туристические поездит. На сегодняшний день ассоциация — безусловный мировой лидер в этой области, DCI (www.diners.ru) выпущено примерно 9 млн карточек в 66 национальных валютах. Оборот этой платежной системы только в 1998 г. составил $ 33,2 млрд, карточки принимаются к обслуживанию в 5 млн торговых точек и 457 тыс. банкоматов в 201 стране мира. В России обслуживание карточек началось с 1969 г. Расчетным банком этой системы в нашей стране является «Славянский банк». Тенденцию к распространению данных карточек в нашей стране можно проследить по таблице.

Платежная система Dinners Club в России

Известные платежные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой ЕМVи совместно контролируют большую часть мирового рынка пластиковых карточек. EMV разрабатывает новые виды микропроцессорных карт (смарт-карт), цель этих разработок — определение минимальной функциональности для обеспечения международной совместимости микропроцессорных карточек разных платежных систем.

Национальные платежные системы в России начали образовываться с 1992 г. Первоначально в них предпочитали объединяться не очень крупные банки. Большинство первых систем уже исчезло из российской экономики. Многие из них были поглощены более сильными конкурентами. На сегодняшний день самые известные платежные национальные ассоциации банковских карточек — это: STB Card, Union Card, «Золотая Корона».
Акционерное общество открытого типа СТБ КАРТ образовано в 1992 г., учредителями его стали АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Земельный банк, АО Инкахран и АО СТБ КАРТ. В ноябре 1993 г. АО СТБКАР16ыло награждено престижной европейской наградой Euromarket Award, которая присуждается фирмам, чья деятельность признана выдающейся. Выпускаемая этой ассоциацией карточка STB Card соответствует международным стандартам и требованиям ISO 7810,7811,7812 и является мультивалютной, т. е. позволяет ее владельцу вести расчеты как в рублях, так и в валюте независимо от вида счета. В область охвата STB Card входит более 15 регионов России. Наконец 1999г- в этой системе участвовало более ста российских банков, эмитировавших примерно 2,2 млн карточек. 600 тысяч из них — это карты категории «STB/Cirrus/Maestro». Банки — участники системы владеют сетью в 850 банкоматов, карточки обслуживаются в 6 тыс. предприятий торговли и сервиса, в системе находится 3,5 тыс. пунктов выдачи наличных денег, примерно 2 тыс. POS-терминалов. Если сравнить некоторые данные с 1996 г., то прослеживается рост распространения данного карточного продукта на российском рынке банковских услуг (количество банкоматов — 325, предприятий торговли и сервиса — 4000, причем 1500 из них находилось в Москве).

Настоящим лидером среди наших отечественных систем является и платежная система Union Card. Эта система была учреждена в апреле 1993 г. конструкторским бюро Автобанк и КБ Инкомбанк. В 1997 г. было принято решение о реорганизации Union Card, и в настоящее время в состав группы входят две основные (ЗАО Процессинговая компания Юнион кард и ЗАО Программные системы и технологии) и две сопутствующие компании. В целом в рамках данной платежной системы работает 120 региональных процес- синговых Центров. Система объединяет более 450 участников. С целью стандартизации и унификации в 1998 г. в Union Card была организована сеть доступа к платежной системе на основе использования коммуникационных модулей Unicomm. Также создана единая корпоративная система почтовой пересылки — CityNet, которая дала возможность банкам обмениваться информацией в режиме offline. В том же 1998 г. была введена практика выплаты комиссионных вознаграждений по межбанковским транзакциям (interchange free), чтобы дополнительно стимулировать банки-эквайеры для Развития обслуживания карточек ассоциации (для розничной сети — 3,5%, для оптовой — 1%). Главным процессинговым Центром ассоциации является ЗАО Процессинговая компания Юнион Кард, а функции расчетно-клирингового банка до недавнего времени исполнял Автобанк. С сентября 2000 г. эту функцию взял на себя банк Еврофинанс. Не исключено, что последнее изменение не пойдет на пользу и статус системы пошатнется: есть банки, которые по разным причинам не хотят заключать договор с банком Еврофинанс. Всего в системе 36 уполномоченных банков, в том числе 6 из них находятся в Москве: Банк Москвы, Газпромбанк, Межпромбанк, Кредитимпексбанк, Ситибанк. Любой участник системы самостоятельно выбирает, в каком из уполномоченных банков ему удобнее открыть депозитный счет до востребования. За 9 месяцев 1999 г. оборот Union Card составил 71,4 млрд руб. Система является лидером среди российских ассоциаций и по эмиссии пластиковых карточек (см. таблицу).

Сводная статистика по российским платежным системам

«Золотая Корона» — первая российская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Эмиссия карточек «Золотая Корона» началась с июня 1994 г., а уже в 1996 г. в «Золотой Короне» работало 114 банков из 50 городов России. С 1 октября 1999 г. по 1 января 2000 г. для оказания заинтересованным банкам помощи на начальном этапе бизнеса пластиковых карт данная платежная система проводила специальную программу «Золотая корона-2000». В период действия этой акции система брала на себя следующие обязательства:

• бесплатно предоставлять участникам полный пакет необходимого программного обеспечения на платформе Novell Btrieve;
• освободить участников программы от выплаты комиссии с оборота, абонентной платы, оплаты за сопровождение программного обеспечения;
• предоставлять комплект оборудования на льготных условиях (кассовое, служебное и т. п.);
• бесплатно предоставлять комплект служебных микропроцессорных карт (10 карт MPCOS-EMV) с объемом памяти 16 Кбит и до 2000 магнитных карточек;
• бесплатно предоставлять дополнительно магнитные карты после эмиссии предыдущей партии.

Стать участником программы было достаточно просто. Заинтересованный банк подписывал договор о получении комплекта оборудования, договор о присоединении к системе «Золотая Корона» и лицензионное соглашение на использование программного обеспечения (www.korona.net). Похоже, что у этой платежной системы
7-1138 были большие планы по расширению круга своих участников. В результате августовского кризиса она, как и другие российские платежные системы, лишилась многих своих участников и клиентов. Процесс возрождения пошел в сторону увеличения и улучшения инфраструктуры обслуживания пластиковых карт (см. таблицу).

Инфраструктура обслуживания карточек российских платежных систем

Помимо эмиссии карточек многие платежные системы в России, точнее банки-участники, занимаются «зарплатными проектами», когда предприятие или фирма заключает договор на перечисление заработной платы своим работникам на карточки какой-либо устраивающей его системы. Нетрудно предсказать, что в связи с усиливающейся межбанковской конкуренцией количество существующих в России локальных платежных систем сократится (это отчасти уже произошло). Выживут, скорее всего, те, кто предложит более широкий спектр услуг и приемлемую цену по обслуживанию своих эмитированных карточек. В любом случае, полный переход экономических расчетов в нашей стране на «пластик» состоится еще не скоро.

Время все расставляет на свои места. Исходя из потребностей времени возникает новая техника, новые веяния, в том числе и в экономике. Проникновение Интернета в бизнес привело к созданию новых систем расчетов, которые условно можно назвать виртуальными. Все системы расчетов в Сети можно разделить на офлайновые и онлайновые (от offline и on line соответственно). К оффлайновым относятся:

• оплата наличными при доставке товара;
• почтовый (телеграфный) перевод денег,
• банковский перевод денег.

Самый популярный расчет — курьеру в руки, так как покупатель платит после того, как увидит сам товар и убедится в его качестве. Для продавца же этот метод удобен тем, что деньги получаются сразу после доставки товара, наличными. Другие офлайновые методы оплаты подходят для продавцов, не торгующих без предварительной оплаты. В расчетах между организациями в основном используется банковский перевод, несмотря на то что банк взимает комиссию при переводе денежных средств (как правило, 3% с суммы платежа). Почтовый и телеграфный переводы более «дорогие» и не очень быстрые во времени, что влияет и на сам процесс приобретения товара. Такие расчеты можно применять в тех случаях, когда магазин работает по предоплате и быстрая доставка товара не важна. Если Интернет-магазин торгует товарами, требующими быстрой доставки и, соответственно, оплаты, то его владельцу необходимо определиться, какую из он-лайновых схем расчетов он будет применять в своей деятельности. Он-лайновые платежи можно разделить на две группы:

1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых карточках.
2. Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах.

Большой положительный момент в использовании пластиковых карт — универсальность, так как покупатель может расплачиваться ими не только через Интернет, но и в реальной жизни. На сегодняшний день расчеты с помощью пластиковых карт самые распространенные среди он-лайновых. Существуют и свои сложности, в первую очередь это касается обеспечения безопасности расчетов. Иногда данные о карте при оплате через Интернет попадают в руки посторонних лиц. Разработчики прилагают немалые усилия для защиты конфедициальных данных, но полной гарантии пока быть не может. Для того чтобы самостоятельно осуществлять процессинг и авторизацию пластиковых карт, владельцу Интернет- магазина надо закупать дорогое оборудование. Для упрощения этого процесса созданы специальные платежные системы, такие, например, как Assist (www.assist.ru) и ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/ card).

Принцип работы таких систем состоит в том, что клиент заходит на сайт магазина, выбирает товар и оплачивает его карточкой. Магазин переадресует клиента на авторизационный сервер платежной системы, который в режиме on line осуществляет авторизацию карточки в расчетном банке. Банк системы, в свою очередь, проверяет, есть ли такой магазин в наличии, есть ли какие- либо заранее оговоренные ограничения на его операции, и лишь затем выдает разрешение или запрет на платеж. Если разрешение на транзакцию получено, то со счета клиента списывается необходимая сумма.

Подключение к данным платежным системам вашего Интернет- магазина происходит не бесплатно.
Так, подключение к ЭлИТ Карт стоит $ 250, а абонентная плата составляет $ 25 в месяц. ЭлИТ Карт работает с ассоциациями VISA, MasterCard, Europay, Union Card.

Стоимость подключения к системе Assist зависит от расчетного банка, с которым заключается договор, разброс цен составляет от S 100 до S 250 (более подробно смотри на сайте). Помимо платы за подключение с каждой транзакции взимаются комиссионные — 3-5% с суммы платежа. Все расчеты производятся в течение трех дней со дня авторизации. Assist работает с картами систем VISA, Europay, MasterCard, DCI.

Одна из самых крупных российских он-лайновых платежных систем — система CyberPlat (www.cyberplat.ru), владельцем которой является компания CyberPlat.com. В настоящее время к ней подключено более 100 он-лайновых коммерческих площадок. Система была создана специалистами банка Платина. Она получила собственный авторизационный сервер и продолжает работать с банком Платина как с расчетным банком. Системы Assist и CyberPlat занимают вместе почти 90% рынка Интернет-расчетов. CyberPlat считается универсальной, в ней интегрированы четыре основных компонента:

• расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;
• обслуживание частных покупателей;
• элементы открытой платежной системы, т. е. к ней могут подключаться любые участники;
• система «банк-клиент», работающая через Интернет.

В данной системе действует два разных механизма платежей для обслуживания процессов В2В и В2С. Корпоративные клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, выбирая схемы взаиморасчетов, оптимальных с точки зрения платежных инструментов. Для розничной торговли система хороша именно своей универсальностью.

Платеж происходит по следующей схеме: покупатель и I-магазин должны иметь открытый счет в банке Платина, далее покупатель подключается к web-серверу магазина и складывает нужный товар в корзину (формирует корзину заказа), после чего отправляет запрос. Магазин, в свою очередь, получив запрос, направляет покупателю подписанный электронной цифровой подписью счет, в котором указываются код магазина, наименование и цена товара, дата совершения операции. Покупатель должен подтвердить согласие на платеж своей личной электронно-цифровой подписью (содержит 512 разрядов), которой подписывает присланный документ. Счет, подписанный двумя подписями — покупателя и магазина, становится, таким образом, чеком и направляется магазином в банк для авторизации. После обработки чека банком происходит списание средств со счета клиента, если все в порядке. Через систему CyberPlat можно проводить платежи и при помощи пластиковых карточек, достаточно иметь счет в банке «Платина». CyberPlat работает с картами систем VISA, MasterCard, DCI, Europay. Для совершения платежей клиенту необходимо зарегистрировать свою карточку в системе. За проведение платежей в CyberPlat взимается 2% от суммы платежа. Абонентная плата не взимается. Для обеспечения безопасности существует специальный отдел, который занимается отслеживанием подозрительных транзакций.

Проблемы мошенничества стоят остро для всех платежных систем в Сети. Главный недостаток расчетов картами — отсутствие анонимности. Увы, при современном уровне знаний и техники практически любой пользователь Сети может найти способ воспользоваться индивидуальными данными не принадлежащей ему карточки. Тем не менее, простота в использовании пластиковых карт делает расчеты с ним и популярными и распространенными (см. таблицу).

Если традиционные карточные системы расчетов развивались банками, то основу для создания платежных систем на основе использования электронной наличности заложили технологические компании.
Платежи в Сети, основанные на электронных деньгах, стали появляться в России сравнительно недавно. К электронным платежным системам, которые используются в нашей стране, относятся: PayCash (www.paycash.ru) и WebMoney Transfer (www.webmoney.ru).

Платежная система PayCash поддерживается банком «Таврический» (г. Санкт-Петербург). Она разработана банком «Таврический» совместно с группой компаний «Алкор-Холдинг». По официальным данным, на программную разработку продукта банк затратил $ 2 млн, при этом ее разработчик «Алкорсофт» получил три патента.
Принцип работы PayCash заключается в следующем. Клиент, который хочет подключиться к системе, получает программное обеспечение, с помощью которого открывает счет в банке. После перевода на этот счет денег клиента (любым существующим способом) на собственном компьютере клиента создается одна или несколько «платежных книжек», куда переводятся деньги со счета. При расчетах в данной системе все равно кому принадлежит книжка, так как средства клиента превращаются в виртуальные деньги. Важно, что клиент имеет возможность управлять счетом, обналичивать электронные деньги в реальные и т. п.

Выше мы говорили о проблемах юриспруденции при любой эмиссии денежных средств. Платежи, происходящие с электронными деньгами, очень быстры во времени, а сами электронные деньги по своей сути лишь информация о реально существующих средствах. Можно дать следующее определение электронных денег: Электронные деньги — бессрочные денежные обязательства банковской или другой коммерческой структуры, выраженные в электронной форме, подписанные электронно-цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами. Из всего вышеизложенного становится ясно, что самые большие проблемы в расчетах в Интернете — обеспечение их безопасности и признание законности новых платежных систем. В последнем немалую роль играет Банк России как центральный банк государства, занимающийся вопросами денежного обращения в стране.
В работе с платежной системой WebMoney Transfer тоже необходима установка специального программного обеспечения, которое постоянно обновляется (см. последние версии на сайте системы: http://www.webmoney.ru/rus/download.htm). Программное обеспечение устанавливается на компьютере пользователя, затем производится необходимое соединение с сервером авторизации, для чего вам понадобится доступ к порту 2802. При работе с универсальными титульными знаками WebMoney Transfer устанавливается их эквивалент, равный реальным денежным единицам: по операциям с реквизитом Z— $ 1, по операциям с реквизитом R — 1 российский рубль. Проводить можно два типа платежей:

1. Обычный платеж, когда деньги сразу перечисляются покупателем на счет продавца.
2. Платеж с протекцией торговой сделки, когда деньги переводятся насчет продавца, но он не сможет ими воспользоваться, пока покупатель не сообщит ему специальный код. Можно сказать, что это вариант формы предоплаты в Интернете.

Конечно же, ясно, что в обоих случаях рискует какая-либо из сторон: или продавец (второй вариант), или покупатель (первый).

Есть еще несколько платежных систем, которые мы не будем рассматривать подробно, так как они относятся больше не к электронным деньгам, а к такой услуге, как Интернет-банкинг. Надо сказать, что долгое время системы платежей в Интернете были не более чем пилотными проектами или экспериментами. В последнее время ситуация изменилась, но, по всей видимости, карточные системы своего лидерства еще долго не уступят.

Для более наглядного понимания, как действуют системы платежей с использованием пластиковых карт в Интернете, посмотрите рисунок.

Расчет по кредитной карте в ИНТЕРНЕТЕ

Покупатель передает реквизиты карточки или системе напрямую, или магазину, после чего тот передает их платежной системе. Ин- тернет-система отсылает запрос в процессинговый центр традиционной платежной системы, процессинговый центр связывается с Центром авторизации банка-эмитента карточки, получает результат и пересылает его Интернет-системе. Система, в свою очередь, передает результат покупателю и магазину. Если разрешение есть, то магазин высылает покупателю товар, а процессинговый центр сообщает расчетному банку сведения о совершенной транзакции, после чего средства со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина, находящийся в банке-эквай- ере. Как видите, система практически не отличается от традиционных карточных расчетов. Единственное существенное отличие заключается в том, что карту в руках держит только сам покупатель, поэтому идентификация происходит по условленным кодам. Таким образом, проблема обеспечения безопасности расчетов по-прежнему не теряет своей актуальности.

Расчеты в ИНТЕРНЕТЕ электронными деньгами

При расчетах же «электронной» наличностью покупатель перечисляет деньги в банк-эмитент или напрямую, или через банк — участник системы. Взамен он получает электронные наличные, оплачивает ими товар в Интернет-магазине, после чего магазин отсылает товар и перечисляет электронные деньги банку- эмитенту, а тот переводит обычные денежные средства на счет магазина в банке. В таких расчетах действуют «условные» деньги, которые подменяют реальные в момент нахождения их в расчетах в сети.

Выбирая системы расчетов для своего Интернет-магазина, исходите из того, какие объемы покупок вы планируете обслуживать и не «съедят» ли комиссионные вашу прибыль. Стоит ли на начальном этапе развития вашего магазина сочетать традиционные способы расчетов с новейшими разработками? Все эти вопросы необходимо проанализировать заранее, чтобы не торопиться в последний момент и не хвататься за любую первую попавшуюся систему расчетов, когда первый покупатель уже сделал свой заказ.

При создании платежных систем необходимо уделить как можно больше внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя безопасность должна обеспечивать целостность программ и данных, обеспечение нормальной работы всей системы. Внешняя — должна защищать от любых угрожающих сбоем в системе проникновений. В настоящее время существует два подхода к построению защиты платежных систем:

• комплексный подход — объединяет разнообразные методы противодействия угрозам;
• фрагментарный подход — противодействие определенным угрозам (антивирусные средства и т. п.).

Комплексный подход применяется для защиты крупных систем (например, международные межбанковские сети). В 1985 г. Национальным центром компьютерной безопасности Министерства обороны США была опубликована «Оранжевая книга», в которой был приведен свод правил и норм, атакже основные понятия защищенности информационно-вычислительных систем. В дальнейшем эта книга превратилась в настоящее «руководство к действию» для специалистов по защите информации. В ней определяются описанные ниже понятия.

Политика безопасности, т. е. совокупность норм, правил и методик, на основе которых в дальнейшем строится деятельность информационной системы в области обращения, хранения, распределения критичной информации. Политика безопасности определяет:

1. Цели, задачи, приоритеты системы безопасности.
2. Гарантированный минимальный уровень защиты.
3. Обязанности персонала по обеспечению защиты.
4. Санкции за нарушение защиты.
5. Области действия отдельных подсистем.

Анализ риска, который состоит из нескольких этапов:

1. Описание состава системы (т. е. документация, аппаратные средства, данные, персонал и т. д.).
2. Определение по каждому элементу системы уязвимых мест.
3. Оценка вероятности реализации угроз.
4. Оценка ожидаемых размеров потерь.
5. Анализ методов и средств защиты.
6. Оценка оптимальности предлагаемых мер.

Окончательно анализ риска выливается в стратегический план обеспечения безопасности, важным при этом является разбивка информации на категории. Наиболее простой метод такого разграничения информации следующий:

• конфиденциальная информация — доступ к которой строго ограничен;
• открытая информация — доступ к которой посторонних не связан с материальными и другими потерями.

Для коммерческой деятельности такой градации вполне достаточно.
Наиболее распространенными угрозами безопасности являются:

• несанкционированный доступ, т. е. получение пользователем доступа к объекту без соответствующего разрешения;
• «взлом системы», т. е. умышленное проникновение (основную нагрузку защиты в этих случаях несет программа входа);
• «маскарад», т. е. выполнение каких-либо действий одним пользователем банковской системы от имени другого;
• вирусные программы, т. е. воздействие на систему специально созданными программами, которые сбивают процесс обработки информации, и т. д.

Проблема обеспечения своей информационной безопасности выходит за рамки одной страны. Ни один из пользователей сети не защищен на все 100%. Вырабатываются новые программы защиты, но рано или поздно находится «умник», который проходит через все хитроумные преграды. Одно из самых крупных проникновений в банковскую сеть за последние годы — попытка снять более $ 12 млн из Ситибанка (крупнейший банк Америки и крупнейший в мире торговец валютой) нашим соотечественником Левиным в 1994 г. Больше четверти миллиона этой суммы до сих пор не найдено, и перспектив найти и вернуть деньги их законному владельцу пока нет. Все чаще и чаще средства массовой информации сообщают о хакерах, взламывающих защиту в виртуальных магазинах и делающих покупки по чужим кредитным карточкам. Идет своего рода состязание между «взломщиками» и «защитниками», и кто кого одолеет, пока неизвестно.
В зависимости от существующих угроз, различают следующие направления защиты электронных систем:

1. Защита аппаратуры и носителей информации от повреждения, похищения, уничтожения.
2. Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования.
3. Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.
4. Защита информации в каналах связи и узлах коммутации (блокирует угрозу «подслушивания»),
5. Защита юридической значимости электронных документов.
6. Защита систем от вирусов.

Существуют различные программно-технические средства защиты.

К классу технических средств относятся: средства физической защиты территорий, сети электропитания, аппаратные и аппаратно- программные средства управления доступом к персональным компьютерам, комбинированные устройства и системы.

К классу программных средств защиты относятся: проверка паролей, программы шифрования (криптографического преобразования), программы цифровой подписи, средства антивирусной защиту программы восстановления и резервного хранения информации. Например, разработчики платежной системы Webmoney Transfer предприняли повышенные меры безопасности для всех сообщений в системе с помощью их кодировки. Использование специального алгоритма защиты информации (похожего на алгоритм RSA, где длина ключа более 1024 бит) и использование специальных ключей при каждом сеансе передачи информации позволяет защитить информацию о назначении и сумме платежа от чужого любопытства.

Руководящие документы в области защиты информации разработаны в России Государственной технической комиссией (ГТК) при президенте РФ. Для коммерческих структур эти документы носят рекомендательный характер. В государственном секторе и при наличии информации, относящейся к государственной тайне, они обязательны для исполнения. Технологий защиты данных много, однако постоянно появляются новые. Компания Intel, процессорами которой оснащены 85% всех персональных компьютеров в мире, объявила, что скоро начнет выпускать чипы, в которых данные будут защищаться на аппаратном уровне, автоматически. США установили ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий в России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ (Федерального агентства правительственной связи и информации при президенте РФ). Ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты платежей, проводимых через Интернет, пока нет. В общем, проблем достаточно, но виртуальная экономика не может не развиваться. Любые платежи и банковские услуги в Интернете выгодны для клиентов, выгодны для банков, выгодны для коммерсантов, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Это шанс для российских банков стать известными на международном уровне и получить мировое признание, причем в самые короткие сроки.