Нет, пожалуй, в нашей жизни более практичного понятия, чем деньги. Никто из нас, как правило, не задумывается, для каких целей они нужны, чаще возникает вопрос: как их заработать? Наш «бытовой» фольклор изобилует высказываниями по поводу отношения к деньгам, например: «Счастье не в деньгах, а в их количестве», «Мои финансы поют романсы» и т. д. Мы постоянно решаем задачу: сколько денег необходимо человеку, чтобы он о них не задумывался? Жизненный опыт показывает, что данная проблема всегда одинаково остро стоит и перед нищим, и перед богачом, разница только в масштабе. Стольких споров и мнений о природе возникновения и о своей сущности, наверное, не удостоился ни один предмет материального мира, кроме денег. Написаны миллиарды умных книг и трудов о деньгах, но вопрос, как их заработать как можно больше, не сходит с повестки дня уже многие века. В классической литературе данному предмету уделяется ничуть не меньшее внимание.

Человеческие взаимоотношения очень часто близко связаны с материальными ценностями, поэтому роли, которую играют деньги в нашей жизни, посвящено большое количество и классических произведений. Своеобразным гимном отношения человека к деньгам можно назвать бессмертную трагедию великого Гете «Фауст». Кто из нас не читал, что «люди гибнут за металл»? В ходе эволюции с деньгами произошла метаморфоза — от топоров, баранов, ракушек и т. п. — до электронных денег. В наше время, на рубеже XX и XXI вв., деньги не менее актуальны, чем в прошлые века, но произошли огромные изменения и в видах денег и в их содержании, а «металлом», точнее «железом», в наше время называют персональные компьютеры. Они стали такой же неотъемлемой частью современной жизни, как радио, телевидение и телефон, а ведь до 30-х гг. нашего столетия повсеместное использование телевидения невозможно было даже представить. Изобретение персонального компьютера стало настоящим прорывом к новым техническим возможностям человека. 25 лет назад выпустила свой первый персональный компьютер фирма IBM.

После этого многие фирмы начали выпускать PC (Personal Computer) — персональный компьютер, или сокращенно по-рус- ски ПК, похожие на компьютеры IBM. Не обошло это новшество стороной и экономику. Сначала компьютеры применялись для простого упорядочения информации и решения простейших задач, но дальше — больше. На сегодняшний день персональные компьютеры используются буквально во всех сферах жизни: от развлекательных игр до ведения финансовых операций и многого другого. Перед современным бизнесом остро стоит проблема выживания в условиях жесткой конкуренции. На первый план выходят такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и в работе с клиентами. Поэтому возможность использования новейших разработок научно-технического прогресса — это один из немаловажных факторов достижения успеха в бизнесе. Распространение персональных компьютеров, развитие сетевых услуг привело к проникновению информационных технологий почти во все взаимоотношения клиента и банка. Владелец любого персонального компьютера становится не только «виртуальным» клиентом банка, но и потенциальным «виртуальным» бизнесменом. В последнее время в России наблюдается активный рост внедрения компьютерных технологий в экономику. Создается все больше и больше компьютерных магазинов, «виртуальных» филиалов банков, электронных фондовых и валютных бирж и появляются новые виды расчетов по коммерческим, и не только, операциям. В современных условиях невозможно ведение виртуального бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть Интернет. Эту возможность дает использование персонального компьютера в ведении бизнеса. Заниматься этим может не только специалист в области электроники, но и просто заинтересованный человек. В крупных фирмах в штат набираются специалисты, хорошо знающие конкретные сферы деятельности: экономисты, финансисты, компьютерщики, маркетологи и т. д. Для небольших фирм иметь такой штат работников экономически нецелесообразно, более выгодно просто повышать квалификацию и уровень технических знаний своего персонала, а также использовать новые достижения технического прогресса в ведении бизнеса. Стимулирование этих процессов происходит во многом за счет огромной конкуренции между западными и отечественными производителями различных программных продуктов и технических средств.

Создателями Интернета считаются Винтон Церф (Vinton Cerf) и Роберт Кан (Robert Kahn), которые объединили с помощью спутниковой и телефонной связи в сеть военные компьютеры, а также придумали для передачи данных протокол TCP/IP. Случилось это 25 лет назад. Сами создатели и не предполагали, во что выльется их изобретение, они были награждены Национальной премией США. Роберт Кан говорил, что список первых пользователей сети он носил с собой в кармане, сейчас же, по оценкам американских аналитиков, число пользователей сети Интернет к концу 2000 г. увеличится примерно до 200 млн. Аудитория российского сегмента Сети составляет от 1,5 до 2 млн человек (по оценкам исследовательских фирм Комкон и Gallup Media), многие эксперты прогнозируют увеличение в ближайшее время до Ю-15млн человек. В России инвестиции в Интернет — это пока чаще всего инвестиции в будущее в надежде на высокие доходы (венчур). В настоящее время приблизительный объем инвестиций в российский сегмент Интернета (Рунет) составляет не менее $ 100 млн.

Можно говорить о настоящем инвестиционном буме, охватившем Рунет. Существует ряд ограничивающих факторов, не дающих в полной мере быть спокойными за свои инвестиции. Такие, например: пока еще плохая сетевая инфраструктура (плохие телекоммуникации); отсутствие четкого законодательства (особенно в области электронной торговли); экономическая нестабильность страны, отпугивающая потенциальных западных инвесторов; конечно, недостаточное (по мировым меркам) число пользователей; отсутствие единого алгоритма расчета стоимости Интернет-проектов (что повышает долю риска вложений); квалифицированные кадры и т. д. Одними из первых, кто вложил в Рунет значительные средства, были российская инвестиционная группа Русские Фонды и международная инвестиционная компания Orion Capital Advisers. Для инвестиций в Рунет ими была создана совместная фирма IHC (Internet Holding Company), которая в течение ближайших 3 лет намеревается вложить в российский сегмент Интернета $ 30 млн. Эта компания является владельцем контрольного пакета акций такой известнейшей российской поисковой системы, как www.rambler.ru. Процесс развития Интернета в России идет, хочется надеяться, что из саморегулирующейся системы Сеть в России превратится в хорошо отлаженный механизм. К слову, в США к Интернету подключен чуть ли не каждый третий пользователь. Сеть занимает все большее место в жизни современного человека, но это не предел, появляются новые формы (например, альтернативный Интернет), но, как бы то ни было, при всех различиях, противоречиях и разногласиях человечество все-таки стремится к интеграции.

Общение с компьютером начинается почти с детского сада (Япония, США, Франция и т. п.), и трудно представить, как современный бизнесмен может обходиться без элементарных компьютерных знаний. Последнее достижение в этой области — выход в Интернет с мобильного телефона. Для человека, далекого от техники и мало в ней смыслящего, не представляет никаких особенных трудностей общение с «умными» машинами благодаря диалоговому построению большинства программ, но, тем не менее, чтобы успешно вести бизнес на виртуальном уровне, надо знать основные понятия и принципы работы компьютерных сетей. Для начала необходимо хорошо знать основные понятия, используемые в описании компьютерных сетей. Затем определиться, какие бывают виды платежных систем и что подходит именно для вашей фирмы, стоит ли вводить сетевое решение для ведения своей коммерческой деятельности, надо ли переходить на расчеты новыми видами денег

Сначала определимся, что такое «сеть». СЕТЬ — это аппаратные средства, обеспечивающие взаимное соединение и передачу информации между абонентами. Существует много специальных типов сетей обмена информацией, но есть одно основное требование, применяемое ко всем без исключения: они должны обеспечивать точную передачу информации, осуществлять быстрый поиск и соединение абонентов. Есть специальные стандарты оборудования и программных средств, применяемые к сетям. Эти стандарты определены на международном уровне—Международным консультативным комитетом по телеграфии и телефонии (МККТТ), который входит в состав Международного союза по телесвязи (МСТ). Кроме того, в каждой стране существуют свои национальные требования. Мы не будем рассматривать чисто технические тонкости построения и функционирования сетей, оставим эти проблемы на долю специалистов-техников, обратимся к вопросам, которые помогут нам получить об этом общее представление. К составляющим, из которых складывается сеть и к которым применяются разработанные стандарты, относятся:

• протокол передачи данных по сети;
• модем;
• алфавит, т. е. совместимый набор символов;
• интерфейс.

Из интересующих нас типов сетей выделим два основных вида:

1. Локальная сеть (Local Area Network) — сеть, географически расположенная в одном месте.
2. Глобальная сеть (Wide Area Network) — сеть, охватывающая различные и обширные территории.

Локальная сеть применяется на ограниченной территории, обеспечивает совместное пользование ресурсами, в качестве соединений в таких сетях используются, как правило, разного типа кабели, поскольку устройства, из которых состоит сеть, находятся в пределах одного здания или на небольшом расстоянии друг от друга. Такие сети обеспечивают простой доступ к сетевым ресурсам для всех ее пользователей, а чтобы подключить какие-либо другие устройства или новых пользователей, используются сетевые адаптеры, т. е. специальные платы, которые устанавливаются в подключаемое устройство. Локальные сети могут применяться:

• для связи между оборудованием, установленным в фирме;
• для доступа рабочих терминалов к основному компьютеру;
• для связи между рабочими местами; для совместного использования сетевых ресурсов.

Надо иметь в виду: для того чтобы применить сетевое решение у себя в фирме, необходимо учитывать варианты развития технической мысли на несколько лет вперед, желательно проконсультироваться со специалистами в области компьютерной техники, иначе может оказаться, что вы потратитесь на морально устареющее уже через год оборудование. В зависимости от того, какие цели вы преследуете при установке сети, вы должны грамотно выбрать принцип построения сети, т. е. ее топологию. Топология сети определяется по способу соединения компьютеров. Есть четыре наиболее распространенные топологии локальных сетей:

1. Кольцевая (более известна как сеть Token Ring).
2. Магистральная, часто называется шинная (более известна как Ethernet).
3. Иерархическая.
4. Звездообразная (ARCNET).

В сетях с кольцевой топологией данные передаются в одном направлении, при этом сеть такого построения может быть равноранговой, т. е. все входящие в нее устройства имеют одинаковые возможности передачи данных, или приоритетной, когда на разные устройства в сети установлены различные приоритеты. От одного устройства к другому передается пакет служебной информации (маркер), каждое устройство, которое имеет информацию для передачи, присоединяет ее к маркеру, и пакет идет дальше. В равноранговых сетях часто применяется простой режим работы, когда каждая станция имеет собственные ресурсы и обмен информацией идет при необходимости.

При магистральном построении (наиболее распространенный вариант) данные, передаваемые одним из устройств, одинаково доступны всем остальным устройствам. В иерархических сетях рабочие станции объединяются через активные и пассивные коммутаторы, основной принцип построения, как при любой иерархической структуре, — пирамидальный. Более сложный режим работы сети подразумевает выделение отдельного компьютера для обслуживания сетевых программ, таким образом, общие программы и база данных находятся только на этом файл-сервере. Остальные компьютеры сети называются рабочими станциями. К серверу предъявляются повышенные требования в плане мощности, объема памяти и т. п. При таком режиме функционирования главная проблема — пропускная способность сети (объем и скорость передачи информации). При использовании файл-сервера на рабочих местах можно даже не устанавливать стандартный набор программ (текстовые редакторы, таблицы и т. д.). При необходимости они легко вызываются с сервера. Следовательно, к служебной информации добавляется стандартный пакет, общая масса информации увеличивается и постоянно функционирует в сети, и таким образом, пропускная способность сети в этом случае очень важна. В сети может использоваться не один сервер. Например, для удаленных рабочих мест может устанавливаться сервер удаленного доступа. Организация работы сети с выделением сервера называется режимом «клиент-сервер», где «клиент» — это рабочая станция.

В любом случае решение об использовании локальной сети в своем бизнесе ведет к определенным материальным затратам. Поэтому принимать его целесообразно тогда, когда требуется постоянно собирать информацию из разных рабочих мест на одном компьютере, когда используется большое количество компьютеров, совместимых с ними устройств и оборудования, когда преимущества, которые дает организация сети, соизмеримы с затратами на ее установку. В частности, из преимуществ можно выделить следующие:

• коллективное использование баз данных;
• повышение скорости обработки и обмена информацией;
• доступ к информации всех сотрудников и повышение оперативности обновления информации;
• функционирование единообразной пользовательской сети;
• защищенность данных от несанкционированного доступа;
• возможность использования серверов с дифференцированными базами данных.

Глобальная сеть охватывает огромные площади, она может подключать к себе и отдельные локальные сети различных фирм и организаций, если они на это согласны. Для расширенного доступа к информации различные глобальные сети могут объединяться, пользователи одной сети могут иметь доступ к базам данных другой сети. С помощью глобальных сетей можно пользоваться информацией с очень удаленных объектов. Принцип работы таких сетей обычно строится следующим образом: создается центр управления сетью, который следит за оптимальным функционированием сетии отвечает за надежность передачи информации, в узлах сети устанавливаются коммутационные компьютеры, которые связаны с центром и с пользователями, часть узлов может быть связана между собой без подключения к центральному компьютеру. Из глобальных сетей наиболее известна и распространена в настоящее время сеть Интернет (Internet), в которой существует огромный набор предоставляемых услуг. Одна из наиболее популярных услуг, оказываемых любой глобальной сетью, — электронная почта, которая дешевле, чем телеграф и другие виды связи. Не будем говорить о преимуществах электронной почты, ониитак очевидны. Огромное количество пользователей имеет возможность участвовать в электронных конференциях, что позволяет размещать все сообщение по интересующей тематике для общего обсуждения и также пользоваться опытом и информацией по тематическим вопросам, поступающим из разных стран. Интернет — это совокупность соединенных между Собэй серверов и пользователей, которые используют информацию, получаемую с серверов, в различных областях жизни. Пользователь может свободно переключаться от одного сервера к другому без какихбы то ни было географических ограничений. Основные требования к информации, передаваемой по глобальной сети, впрочем, как и по любой другой, — защищенность, целостность, подлинность, ошративность, полезность. Сеть Интернет с некоторых пор стала интересна в качестве среды для ведения коммерческих операций, что дозволяет сделать вывод о создании новых направлений в ЭКОНОМИЕЙ — виртуального бизнеса и виртуальной торговли.

В настоящее время все больше и больше публикаций связано с виртуальной коммерцией. Каждый автор предлагает разные варианты определений, что это такое и как действует. Поэтому сначала дадим конкретные понятия, связанные с электронной коммерцией, это поможет точнее ориентироваться, что есть что. Постоянно сталкиваешься с тем, что электронный бизнес отождествляется с электронной коммерцией, а сама коммерция — с виртуальной торговлей, таким образом, все эти понятия настолько перемешиваются, что их уже не разграничивают, но все-таки, на наш взгляд, это не совсем правильно. Определимся сначала, что такое электронный бизнес. Можно рассмотреть этот вопрос с двух точек зрения:

1. Электронный бизнес с точки зрения получения прибыли от ведения хозяйственной деятельности по предоставлению новых видов электронных услуг и продажи компьютерной техники и программных продуктов.
2. Электронный бизнес с точки зрения проведения операций с партнерами и клиентами, а также различных платежей и расчетов с использованием новых информационных сред и различного рода электронных сетей.

В данном случае нас будет интересовать вторая точка зрения. Исходя из нее определение электронного бизнеса можно представить следующим образом: ЭЛЕКТРОННЫЙ БИЗНЕС — система ведения хозяйственной деятельности, базирующаяся на применении новых технологий в расчетах и внедрении новейших информационных технологий в построение финансово-хозяйственных отношений с партнерами и с клиентами. Одним из методов ведения электронного бизнеса является система электронной коммерции. Система электронной коммерции представляет собой разветвленную структуру ведения электронного бизнеса, подразделяемую на несколько направлений, выполняющих различные функции. В основном выделяется два ведущих направления:
I. «Бизнес-потребитель» (business-to-customer, В2С) — потребительский сектор.
II. «Бизнес-бизнес» (business-to-business, В2В) — межкорпоративный (межфирменный) сектор.
По сути дела, под системой электронной коммерции можно понимать специализированную Интернет-технологию, которая дает участникам новые возможности для расширения сферы своей деятельности, в частности:

а) производителям и поставщикам услуг:

• представлять свои товары и услуги в Интернете, а также принимать и обрабатывать заказы от клиентов без личного с ними общения, свести к минимуму «бумажную» работу в фирме;
• проводить расчеты за товары и услуги с использованием специальных платежных систем или традиционно в зависимости от желания и целесообразности;

б) клиентам:

• просматривать большой объем предлагаемых товаров и услуг, получать тут же, не сходя с места полное описание и цены на интересующий товар, делать заказы без посещения фирмы независимо от выходных и праздников и режима работы продавца;
• Возможность выбрать оптимальные условия для покупки исходя из индивидуальных требований, а также наиболее удобную систему расчета и доставки купленного товара.

В структуре электронной коммерции следует выделить такие элементы:

1. Реклама.
2. Представление товара.
3. Проведение операций купли-продажи.
4. Послепродажная поддержка покупателя.
5. Построение отношений с клиентом.

Если говорить о рекламе в Интернете подробно, то это будет отдельная тема. Самое главное, что вы должны знать: реклама в Сети отличается от традиционных видов рекламы. В то же время иногда целесообразно поддерживать сетевую рекламу обычной, особенно если вы впервые выходите на Интернет-рынок товаров и услуг. Особенность сетевой рекламы в том, что она должна привлекать как можно большее число пользователей Интернета, а сделать это можно, только если она будет доступной, динамичной, интерактивной, четкой и убедительной. Сделать свой Web-сайт, хорошо его оформить и разместить в Сети — это еще не значит, что о вас узнает большое число пользователей, основное — это донести информацию до заинтересованного пользователя, который является потенциальным покупателем. Одним из эффективных методов рекламирования считается баннернаяреклама( Banner Advertising). Строится она на том, что, на Web-страницу помещается графический файл (бан- нер (banner), имеющий, как правило, прямоугольную форму), который содержит гиперссылку на рекламируемую страницу. Одними из самых распространенных графических форматов, в которых делаются баннеры, являются: формат GIF — позволяет делать анимацию, ограничен использованием 256 цветов, имеет хороший алгоритм сжатия и формат JPG, позволяющий использовать до 16 млн цветов. Баннерная реклама— это не только способ рекламы, ноиин- струментдля создания имиджа фирмы, ее товара или услуг. Баннеры эффективнее располагать на известных и часто посещаемых серверах. Можно зарегистрироваться в баннерообменной службе (Banner Exchange Service), которая будет показывать ваш баннер в обмен на показ баннеров других компаний на вашем ресурсе. Вы можете найти такие службы по адресам: www.reklama.ru — обмен идет по принципу 100:85, www.promote.ru,www.linkexchange.ru — в этой службе обмен производится в отношении 2:1, т. е. за два показа чужого баннера ваш показывают один раз.

Список международных служб, занимающихся обменом, можно посмотреть на сайте www.markwelch.com/bannered.
Агентство «Forrester Research» провело исследование рынка рекламы в Интернете. Результаты его стали основанием для прогноза, что в 2003 г. на рекламу в Интернете во всем мире будет потрачено около $ 15 млрд. Географически эти расходы предположительно распределятся следующим образом: США — $ 10,5 млрд, Европа — $ 2,8 млрд, страны Азии — $ 1,25 млрд. В России также наблюдается рост затрат на Интернет-рекламу.

Затраты на ИНТЕРНЕТ-рекламу в России и в мире

Как видите, объемы вполне впечатляющие. Прибыль от рекламы в Интернете можно получать в нескольких направлениях работы:

• изготовление баннеров;
• размещение рекламной информации на наиболее посещаемых серверах;
• комиссионные отчисления от участия в партнерских программах и баннерных сетях;
• результаты показов на наиболее посещаемых ресурсах;
• публикация материалов, содержащих ссылку на сервер, на других серверах.

При проведении рекламной кампании в первую очередь надо ориентироваться на способ обнаружения вашей рекламы посетителями Сети, чтобы она не затерялась в «дебрях» другой информации. При создании рекламы в Интернете обязательно проанализируйте, что более всего раздражает вас в предлагаемой традиционной рекламе, а также просмотрите, какими способами пользуются ближайшие ваши конкуренты. В любом случае, если вы впервые занимаетесь этим вопросом, лучше обратиться к специалистам. Как уже говорилось выше, многие провайдеры предоставляют такие услуги, много специальных дизайнерских фирм, выбор — за вами, исходите из устраивающего вас качества и цен. Не забывайте, что реклама — двигатель торговли, а в современных условиях это не только витрины и прилавки, но и баннеры, видеоклипы и прочие достижения научно-технического прогресса. Однако помните, что не все то эффективно, что дорого. Поэтому хорошо продуманная стратегически рекламная кампания, пусть и не очень дорогая, будет намного эффективнее дорогой, но бессмысленно выстроенной. Скорее всего, затраты на рекламу будут второй после технических затрат статьей расходов. Мало просто сделать свой сайт, надо его быстро довести до пользователя, для этого надо как следует представить свой товар в Интернете. Так как в Интернете пользователь не может потрогать товар и убедиться в его качестве исходя из своих реальных ощущений, очень важно, используя средства мультимедиа, показать товар так, чтобы у пользователя не возникало сомнений в его качестве, появилось доверие к продавцу и следующим шагом стало желание приобрести данный товар. По сути дела, представление товара должно логически вытекать из его рекламы, т. е. те лучшие его качества, которые привлекают покупателя и отображаются в рекламе, должны обязательно найти свое отражение в представлении. Проведение операций по купле-продаже должно быть как можно более оперативным, безопасным и удобным для клиента. Здесь важно скоординировать свои действия по выбору системы оплаты товара, его наличия на складе и доставки покупателю. В случае если выполнение заказа требует длительного времени, об этом обязательно должно быть сообщено клиенту не после оплаты товара, а до этого. В противном случае вы рискуете, что этот покупатель к вам больше никогда не обратится.

Послепродажная поддержка покупателя предусматривает возможность для клиента получить ответы на возникшие вопросы в связи с приобретением товара у продавца или в режиме реального времени, или по электронной почте. Оптимально, если в целях экономии времени это будет онлайновый режим.

Построение отношений с клиентами направьте на формирование доверия к продавцу, стимулирование желания повторной покупки, информирование потенциальных покупателей о новых разработках и услугах. Это, как правило, долговременная программа работы, включающая в себя весь возможный потенциал общения продавца и покупателя (электронная почта, тематические конференции, электронные презентации, интерактивные опросы и т. д.).

При разработке системы электронной коммерции целесообразно начать с создания пилотного проекта (т. е. показательного, окончательно не законченного), что поможет оперативно выявить его слабые места и интерес к нему массового пользователя. Для того чтобы сайт стал успешным, необходима согласованность всех действий: технических, маркетинговых, финансовых. Любая раскрутка нового сайта требует значительных денежных затрат (по различным оценкам, от $ 300 тыс. до $ 2 млн). Окупаемость его — процесс, требующий времени. При этом обязательно надо учитывать ценовую конкуренцию, так как уже сейчас существуют специальные машины поиска дешевых товаров. Одним из методов снижения расходов может служить взаимодействие с организациями, испытывающими сходные с вашими проблемы.

Особое внимание надо уделить безопасности организации проекта на всех уровнях: и тех, что касаются коммерческой информации самой фирмы, итех, что касаются конфиденциальной информации о клиенте (его кредитоспособности, объемах покупок, адресе и т. п.). Для этого хорошо бы испытать свою систему на возможность несанкционированного проникновения, а проще говоря, взлома. Сделать это можно с помощью специальных средств, которые выпускают фирмы Internet Security Systems, Bellcore и т. д. Если работа идет с кредитными карточками, то необходим ещеи режим шифрования информации, так как обычная технология работы с карточками SSL — Secure Sockets Layer — предполагает хранение на сервере незашифрованной информации, а она может стать достоянием заинтересованных в ней посторонних лиц.

Надо сказать, что в перспективности Интернет-коммерции практически никто не сомневается, сам процесс ее развития идет даже быстрее, чем это было в свое время на Западе, а построение структуры идет по американскому типу. В США сначала раскручивались популярные сайты (например, «Yahoo!»), затем появились порталы, далее пошло развитие розничной торговли (В2С), потом стала развиваться межкорпоративная торговля (В2В). Разница в том, что в России процесс развития электронной коммерции пошел с межкорпоративной торговли, а после начала развиваться и розничная. Как пойдет процесс дальше, в большей мере зависит от инвестиций. Безусловно, потенциал направления В2В намного выше, чем В2С. По оценкам некоторых экспертов, на первое направление будет приходиться около 80% доходов, а на потребительский сектор — 20%. Те компании, которые делают ставку на корпоративную торговлю, будут иметь дело с большими объемами средств и количеством клиентов. Но значительные доходы в Интернете можно получить только при тесном взаимодействии с поставщиками и производителями реальных товаров и услуг. Актуальными в этом направлении видятся Интернет-аукционы, Интернет-тендеры. По данным компании IBS (ведущий российский интегратор), экономия от использования схем В2В может достигать со стороны сбыта — 22%, а со стороны закупок — 15%. С целью свести покупателей и продавцов в начале 2000 г. в мире стали образовываться электронные торговые площадки (ЭТП), объединяющие разноотраслевые предприятия. Сейчас их работает уже около 30, к концу года их количество превысит сотню. Организация ЭТП привлекает тем, что позволяет снизить производственные издержки, транзакционные и, конечно же, расширить рынки сбыта. Электронные торговые площадки в силу своей прозрачности и доступности позволяют из множества поставщиков выбрать наиболее дешевого с таким же качеством товара, как и у других. Система покупки у одного поставщика изменится на выборную тактику приобретения товаров и услуг. Сделать это при помощи Интернета можно оперативнее, чем в реальных условиях. Более того, если раньше, чтобы перестроить свой бизнес, надо было сначала найти поставщика, затем проводить с ним переговоры и т. д., то при выходе в Интернет этот процесс сокращается до минимального времени и не требует дополнительного привлечения людских ресурсов. Прежде чем выходить на виртуальный рынок, четко проанализируйте, какое место вы хотите занимать в системе электронной коммерции. Мелочей здесь быть не может, в таком анализе играет роль все: и специфика производимого товара или услуг, и объемы, и принцип построения производственной деятельности. Электронные площадки легче создавать крупным компаниям, так каким проще добиться низких цен. Небольшие компании должны объединяться в меру своих сил, с тем чтобы совместно создавать конкурентоспособный на рынке товаров и услуг продукт, а также чтобы получать дополнительный источник прибыли, в частности за счет экономии средств от снижения издержек (например, экономия за счет отказа от услуг посредников/устранения воровства, объединения усилий по закупочной деятельности). Холдинг eHouse запустил в Рунет новый проект «eMatrix», торговую площадку типа «В2В». Она предназначена для компаний, торгующих компьютерной техникой. Первоначальные инвестиции в торговую систему составляли $ 2,5 млн, доход площадки будет складываться из абонентской платы участников торгов, которая пока установлена в размере $ 100 в месяц. Согласно бизнес-плану, к концу года оборот торгов должен достичь $ 20 млн. Планируется привлечь на площадку 500-700 крупных российских дилеров, системных интеграторов, дистрибьюторов. Общепринятого стандарта для таких площадок не существует, здесь выигрывает тот, кто первый «угодил» клиенту. Холдинг же намерен тиражировать свое предложение в странах Восточной Европы планирует открыть такие площадки в Чехии, Словакии, Венгрии, Польше. Со временем опять же произойдет объединение Вос- точно-Европейского сектора с Российским в единую торговую систему. За рубежом создание таких площадок пошло от крупнейших автомобильных фирм-производителей.

Похоже, что за созданием таких площадок будущее электронной коммерции.

Проблема электронного бизнеса во многом заключается не только в нахождении инвестиций, но и в нахождении надежных партнеров для обеспечения бесперебойности работы. Вы можете иметь виртуальный магазин, но склад должен быть реальный, доставка товаров — реальнее некуда, а сервис мало того что реальный, но и ненавязчивый, приятный, четко построенный, ваше партнерство будет также отражаться и на устанавливаемых вами ценах, что немаловажно в развернувшейся ценовой конкуренции в электронном бизнесе, в «борьбе» за клиента.

Для виртуальных компаний формирование имиджа фирмы (goodwill) не менее актуально, чем для «реальных». Не надо забывать, что особенность электронной коммерции в том, что зачастую ваш клиент не может визуально оценить, с кем имеет дело, с каким качеством товара он столкнется. От вашего первого контакта зависит, обратится ли он к вам еще раз и порекомендует ли своим друзьям и знакомым воспользоваться услугами вашей фирмы. Причем нет разницы, идет речь о корпоративном клиенте или о потребителе. Кроме электронных торговых площадок существуют и так называемые «электронные торговые ряды». Примером такого ряда может служить система, предлагаемая банком «МЕНАТЕП СПб» (www. menatep.spb.ru). Впервые в России виртуальный торговый ряд, который назывался iPassage, открыла компания TopSe сентябре 1998 г. (www.ipassage.ru). Любая компания могла арендовать в этом ряду готовый Интернет-магазин. Помимо центрального хоста были образованы и региональные, владельцами которых могли стать любые заинтересованные Интернет-провайдеры, Web-дизайн-студии, системные интеграторы и т. п. Например, в Санкт-Петербурге владельцем iPassage-хост стала компания RAMA XInternational. Такие системы больше относятся к понятию «виртуальная торговля», чем «виртуальная коммерция».

Напоследок хочется привести несколько интересных фактов. В 1997 г. оборот на французском рынке электронной коммерции составил 40 млн франков, потенциальный объем французского рынка оценивается в 45 млрд франков. Как видите, потенциал огромный. Трудно привести какие-либо данные по России, поскольку есть много оценок и методов расчетов возможностей электронной коммерции у нас в стране, но пока этот процесс в основном тормозится из-за «недоразвитости» сферы пользователей Интернета. Важную роль играет и недостаточное распространение новых форм безналичных расчетов, их приближение к простому потребителю, что отрицательно влияет на распространение системы «В2С». Крупные российские компании уже «вписались» в «строительство» ЭПТ. Можно назвать такие электронные площадки, недавно созданные, как межрегиональная торговая система «Зерно», стоимость ее создания оценивается в $ 150 тыс. Создателями системы являются инвестиционная группа «Русские фонды» и администрация Орловской области. Планируется, что региональные производители зерна смогут продавать его на федеральном рынке через Интернет. В мае 2000 г. было объявлено о создании электронной биржи по торговле энергоносителями. В этом проекте (он оценивается в $ 100 млн) участвуют такие известные компании, как Министерство путей сообщения, «Сибнефть», «Транстелеком» (телекоммуникационная компания), «Транснефть» и «Транснефтепродукт» (операторы трубопроводного транспорта). Еще одна нефтяная компания «Сургутнефтегаз» совместно с компанией SAP (одной из ведущих мировых компаний на рынке программных решений по управлению предприятиями) объявили о создании торговой площадки в Интернете на основе платформы «mySAP.com.», через которую будут проходить закупки, проводиться электронные платежи и т. п.

Прежде чем выходить на уровень ЭТП, надо заниматься проблемой разработки процесса ведения бизнеса на фирме (бизнес-процес- са) в режиме offline. Возможность полноценного участия в работе площадок появится лишь тогда, когда фирма организует в электронной форме закупки, сбыт продукции, расчеты без сбоев, т. е. автоматизирует и оптимизирует весь бизнес-процесс. От государства для поддержания новой коммерции требуется продуманная база налогообложения и четкое разъяснение своей позиции по вопросу электронно-цифровой подписи. Для электронной коммерции, в США например, 8 октября 1998 г. сенатом был одобрен билль об освобождении Интернета от налогов. Этот билль установил запрет на налоги на деятельность в Интернете сроком на 3 года, т. е. до 2001 г. Элек- тронно-цифровая подпись используется в западных странах даже для подписания межгосударственных договоров, как, например, при подписании соглашения о цифровой торговле между США и Ирландией президент США Б. Клинтон и премьер-министр Ирландии Б. Эйхерн использовали свои электронные подписи, подписав соглашение с помощью переносных персональных компьютеров. Для упорядочения действия систем электронной коммерции необходима организация электронных расчетов, которая должна четко регулироваться законодательными актами. В России к ним можно отнести: ГК РФ (ст. 847); Положение ЦБ РФ № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) ,и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» от 12 марта 1998 г.; Письмо ЦБ РФ «О перечне договорных условий об обмене электронными документами» от 02.06.1998 г. Хотелось бы еще отметить, что для понимания, какое место фирма должназанятьв «нише» электронной коммерции, надо проанализировать, сайт какого типа надо создать. Это зависит от того, как построены бизнес-процессы в компании. Если ваша фирма больше производит, чем закупает, то имеет смысл создавать «сайт продажи», если больше закупок — «сайт покупки».

Теперь рассмотрим частный случай электронного бизнеса — виртуальную торговлю.

Еще недавно мы и не помышляли о пластиковых карточках, о возможностях электронных сетей, в частности Интернета. Перед Россией стоит уникальная возможность, используя все последние достижения и наработки, существующие в мире, сделать большой шаг вперед в использовании достижений научно-технической мысли, минуя промежуточные этапы. В настоящее время многие компании уже работают в сфере Интернет-бизнеса, несмотря на то что по многим параметрам это работа больше на перспективу, чем на получение огромных доходов на сегодняшний день. Если вы решились на вложение капитала в создание Интернет-магазина, не ждите быстрой отдачи. Занять свою «нишу» в сети очень непросто, тем более, что как показывает опыт, предложение самых приобретаемых товаров в Интернете (книги, CD, DVD, компьютеры, комплектующие) уже превышает спрос. Удивить и заинтересовать потенциального розничного покупателя чем-либо сложно, однако это вовсе не означает, что Интернет-бизнес бесперспективен. Одно из самых очевидных преимуществ в занятии Интернет-коммерцией — отсутствие географических границ и ограничений времени. Это хорошая возможность расширить границы своего бизнеса, ведь сколько бы ни выражалось недовольства нашими расчетными системами, но они все-таки позволяют работать с зарубежными клиентами и партнерами. Не исключено, что уже в ближайшее время появятся новые разработки, которые максимально устроят всех контрагентов и государство в том числе.

Применяйте уже выработанные до вас методы оценки эффективности (например, оценка эффективности рекламы в Интернете— CTR— Click/ThroughRatio — отношение числа нажатий на баннер к числу его показов, или, как его еще называют, «отклик баннера»), отслеживайте как можно больше информации по интересующим вас вопросам, посетите уже известные сайты I-магазинов и фирм-разработчиков. Учитесь на чужих ошибках, дабы максимально избежать своих. Процесс «виртуализации» экономики в России пошел — это уже факт, не вызывающий сомнений ни у кого. Прежде чем заняться разработкой системы электронной коммерции применительно к своему уже существующему бизнесу, определитесь, с какой целью вы хотите ее использовать (для продаж, для рекламы, для расширения партнерских связей и т. п.). Исходя из поставленных целей идите дальше в определении ближайших задач и планов на перспективу. От того, насколько правильно вы сориентировали свои задачи на начальном этапе, зависит, будет итог вашей работы положительным или нет. Следует заранее просчитывать вариант на случай резких изменений в технологиях и, особенно для России, в государственной экономической политике. Разрабатываемый вами проект должен быть универсален и гибок, чтобы иметь возможность быстро перестроить хотя бы основные бизнес- схемы, если это понадобится.

Общее развитие мировой экономики в целом будет определяться развитием информационных технологий и ужесточением конкуренции во всех сферах. Уже сегодня тот, кто опережает конкурентов по возможностям анализа доступной коммерческой информации, имеет значительное преимущество. Современная экономика — динамично развивающийся процесс и в области производства новых товаров и услуг, и в области появления новых расчетных схем, и в области потребления. Ясно одно, что появление Интернета дало человечеству возможность интегрировать свою деятельность независимо ни от чего, кроме развития сетей передачи информации (т. е. каналов телекоммуникации).С помощью использования Интернет- технологий в сфере инвестиций можно решать задачи международного сотрудничества, содействия организации профессионального информационного обеспечения, практически любые международные экономические проблемы.

Интернет все больше проникает во все сферы деятельности человека. В технически развитых странах уже есть наработки по регулированию деятельности в Сети, но в России эта проблема еще находится на стадии разрешения. В любом случае, практика показывает, что требуется четкая законодательная база по вопросам Интернет- коммерции и вопросам безопасности проведения платежей.

Не воспринимайте Интернет как что-то особенное — это просто новая среда передачи информации, которую человек всячески пытается подстроить под свои нужды, поэтому не надо бояться пробовать свои силы в этой новой области экономики.

Новые представления о пространстве и времени, рожденные теорией относительности Эйнштейна, развитие наших представлений о материи (квантовая теория поля, элементарные частицы, полупроводники, сверхтекучесть, сверхпроводимость и т. п.), появление ядерной физики (от первых представлений об атоме Резерфорда и Бора, до расщепления и синтеза атомного ядра и управляемых термоядерных реакций), полеты человека в космос и развитие космонавтики, компьютеризация общества — все это символы прошедшего XX века. За одно столетие человечество совершило в своем развитии беспрецедентный по значимости шаг вперед.

Успехи в науке привели к тому, что XX век стал веком автоматизации в самых разных областях человеческой деятельности (наука, промышленность, финансовая активность, быт и т. п.). Примером внедрения автоматизации могут служить разнообразные системы управления, созданные человеком для обеспечения надежного контроля и управления функционированием как отдельных технических устройств, так и целых отраслей промышленности.

Автоматизация коснулась широких слоев населения планеты. Сегодня на многих предприятиях для повышения эффективности работы сотрудников внедрены локальные сети персональных компьютеров, позволяющие широко использовать системы электронной почты, электронного документооборота, юридические и бухгалтерские консультационные системы и многое, многое другое.

Успешное широкомасштабное внедрение средств автоматизации стало возможным только благодаря появлению электронных вычислительных машин (ЭВМ). Компьютер наряду с ядерной физикой и космонавтикой стал одним из главных символов прошедшего века. Влияние последствий появления вычислительных машин на развитие человеческого общества переоценить невозможно.

Компьютер впервые позволил человеку обрабатывать колоссальные объемы информации в течение коротких интервалов времени. Переход «количества» в «качество» не заставил себя долго ждать. На страницах этой книги невозможно даже перечислить всего, что стало возможным благодаря появлению ЭВМ.

Не ставя себе задачу рассказать о всех победах, одержанных человеком благодаря появлению компьютера, отметим лишь два достаточно экзотических открытия — расшифровку генома человека и доказательство великой теоремы Ферма (проблемы теории чисел, стоявшей перед математиками в течение нескольких веков), — сделать которые без использования компьютера было бы весьма затруднительно.

Бурное развитие вычислительной техники, вылившееся в появление компьютеров различной производительности и назначения (от высокопроизводительных мэйнфреймов до микропроцессоров на пластиковых картах), в свою очередь стимулировало развитие систем передачи цифровой информации, объединяющих различные вычислительные средства в мощные комплексы обработки информации. Системы передачи информации прошли эволюцию от специализированных систем, позволяющих с помощью специальных протоколов подключить к центральному компьютеру его удаленные терминалы до распределенных высокопроизводительных сетей, использующих для подключения пользователей самые разнообразные, но стандартные технологии и протоколы передачи информации. По своему назначению это были сети общего доступа или корпоративные сети. Кульминацией развития сетей общего доступа стал Интернет.

Обмен информацией по каналам связи в коллективных многопользовательских системах в свою очередь потребовал решения задачи обеспечения защиты информации от несанкционированного доступа. Это стимулировало развитие криптографических методов. В 70-е годы человечество взяло на вооружение открытые стандарты шифрования информации, что было единственно возможным решением проблемы обеспечения защиты информации в больших информационных системах.

Развитие перечисленных ранее технологий происходило разными способами и разными темпами. В то же время оно имело общие черты, отражающие общие для всех технологий тенденции. О двух тенденциях хочется сказать особо.

Первая — это стандартизация используемых технических средств (аппаратных и программных). Наличие общепринятых стандартов является единственным известным человечеству способом обеспечения совместимости средств различных производителей. Нужно сказать, что люди неплохо научились решать эту задачу, придерживаясь простого правила — сначала стандарт, а потом на его основе производство.

Вторая тенденция — индивидуализация или, иначе, персонализация различных технических средств. Технологии развиваются таким образом, чтобы новые технические средства могли войти в арсенал каждого человека. Персональные компьютеры, мобильные телефоны, Интернет — все это средства, предназначенные для индивидуального применения.

Среди достижений ушедшего века Интернет является одним из наиболее значимых. Широкое внедрение Интернета не могло не отразиться на развитии электронных форм бизнеса (e-business), одной из которых является электронная коммерция. Таким образом, электронная коммерция стала порождением самых современных технологий прошедшего столетия.

Многие крупные компании уже давно прибегают к помощи электронной коммерции (electronic commerce, или e-commerce) при проведении деловых операций. Электронный обмен данными (electronic data interchange, EDI) по частным компьютерным сетям начался в 60-х годах. Почти с того же времени банки начали успешно использовать телекоммуникационные сети для электронного перевода денежных средств (electronic funds transfer, EFT).

Системы электронной коммерции на базе протоколов EDI (ANSI X.12, EDIFACT) использовались крупными компаниями (например, такими, как General Electric, General Motors) для организации закупок комплектующих, запчастей, сырья у своих партнеров-поставщиков (системы e-procurement, или электронного снабжения). При этом обмен информацией производился через корпоративные телекоммуникационные сети этих компаний.

Системы, построенные на основе протоколов EDI, не получили широкого распространения в силу своей дороговизны. Они оказались доступными для использования только крупным компаниям.

С появлением Интернета ситуация в электронной коммерции изменилась коренным образом. У каждого пользователя персонального компьютера появилась возможность за относительно небольшие деньги получить доступ к практически любому информационному ресурсу, что полностью изменило представление об электронной коммерции. С ростом популярности Интернета и появлением новых технологий электронная коммерция вошла в жизнь многих больших и малых торговых фирм, а также частных лиц.

Электронная коммерция знаменует собой третий этап развития Интернета (бизнес в Интернете начинался с услуг Internet Service Provider, далее сменился обеспечением информационного наполнения Интернета и сегодня в значительной степени представлен различными системами электронной коммерции). При этом ее развитие не является монотонно возрастающей функцией времени. Бум в электронной коммерции, отмеченный летом 2000 г., уже к концу того же года сменился массой пессимистических сообщений, связанных с закрытием или сокращением персонала целого ряда Интернет-магазинов и Интернеткомпаний.

Такое развитие событий не следует драматизировать, вынося электронной коммерции смертный приговор, как это иногда делается в прессе. Оно характерно для начального этапа развития любого бизнеса, когда новая технология берется на вооружение, и в тех случаях, когда она бизнесу не очень нужна. В результате часть пионеров, не продумавших до конца необходимость использования электронной коммерции для решения своих задач, была вынуждена сойти с дистанции.

Электронная коммерция считается одним из видов электронного бизнеса. В соответствии с документами ООН, бизнес признается электронным, если хотя бы две его составляющие из четырех (производство товара или услуги, маркетинг, доставка товаров и расчеты) осуществляются с помощью Интернета. Поэтому в такой интерпретации обычно полагают, что покупка относится к электронной коммерции, если как минимум маркетинг (организация спроса) и расчеты производятся средствами Интернета.

Более узкая трактовка понятия «электронная коммерция» характеризует системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. В этом случае операция покупки считается электронной, если реквизиты карты передаются торговому предприятию или его агенту через Интернет. При этом товар может предлагаться на продажу без помощи Интернета, например через журнальные каталоги.

И все-таки наиболее популярная трактовка электронной коммерции состоит в следующем. Под электронной коммерцией подразумевается продажа товаров, при которой как минимум организация спроса на товары осуществляется через Интернет. При этом способ оплаты не имеет значения: расчеты за покупку могут совершаться даже наличными.

В настоящей книге будут использоваться два последних определения платежных систем. При этом, когда речь идет о безопасности расчетов, используется определение, введенное международными платежными системами, а в случаях, когда приводится статистика по объемам электронного бизнеса, — последнее определение.

Сегодня рынок электронной коммерции в зависимости от того, кем являются покупатель и продавец, принято делить по нескольким секторам:

• Business-to-Business (когда покупателем и продавцом являются юридические лица); сегодня это наиболее крупный сектор электронной коммерции, занимающий около 80 % всего рынка;
• Business-to-Consumer (в отличие от предыдущей схемы покупателем в этом случае является физическое лицо); на этот сектор приходится практически вся оставшаяся часть ЭК;
• Consumer-to-Consumer (покупателем и продавцом в этом случае являются физические лица; типичный пример — аукционы);
• Business-within-Business (когда роль покупателя и продавца играют различные подразделения одной и той же компании);
• Business-to-Government (выполнение заказов для правительственных учреждений). Электронная коммерция начиналась с операций купли-продажи и перечисления денежных средств по компьютерным сетям. В ее основе лежала традиционная коммерция. При этом использование электронных сетей добавляло электронной коммерции гибкости в решении задач организации спроса и расчетов, а также в отдельных случаях и доставки товаров.

Сегодня цели электронной коммерции с точки зрения бизнеса расширились. Они включают в себя не только деловые операции, прямо связанные с куплей-продажей товаров и услуг для непосредственного извлечения прибыли. Электронная коммерция подразумевает и поддержку извлечения прибыли: например, создание спроса на товары и услуги, организацию послепродажной поддержки и обслуживания клиентов, а также повышение эффективности взаимодействия между деловыми партнерами.

Оперируя цифровой информацией в компьютерных сетях, электронная коммерция предлагает бизнесу принципиально новые возможности: например облегчает сотрудничество деловых групп. Если такие группы представляют собой подразделения одной компании, то они могут обмениваться информацией при планировании маркетинговой стратегии. Электронная коммерция поможет в совместной работе над новыми товарами или услугами, даст возможность фирмам улучшить связи с потребителями.

Коммерческая деятельность через электронные сети снимает ряд физических ограничений, естественных для работы обычных предприятий торговли и сервиса. Компьютерные системы в Интернете способны обеспечивать поддержку клиентов 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

Заказы на продукцию могут приниматься в любое время и из любого места нашей планеты. Развитию электронной коммерции в немалой степени способствовало отсутствие таможенных ограничений. Еще в 1996 г. специализированная комиссия ООН опубликовала «Акт о беспошлинной электронной торговле и международном торговом праве». С 1998 г. беспошлинную электронную торговлю ведут страны Европейского Союза и США. В мае того же года решение о введении беспошлинной торговли приняла Всемирная Торговая Организация, членом которой готовится стать Россия.

Электронная коммерция предлагает новые формы организации предприятия и ведения бизнеса. Примером может служить фактически символ электронного бизнеса — книготорговая фирма Amazon из Сиэтла. Не имея традиционных магазинов с прилавками, она продает всю продукцию через Интернет и напрямую координирует доставку товаров от издателей к покупателям.

Другой пример новой формы организации бизнеса — компания Software.net. Вся продукция этой компании — коммерческое программное обеспечение, находится на том же компьютере, который используется для приема заказов через Интернет.

В результате оборотные фонды компаний Amazon и Software.net полностью цифровые. Ключевым вопросом любой коммерческой сделки является способ ее оплаты. При широком разнообразии механизмов оплаты, как существующих, так и разрабатываемых, эта часть электронной коммерции наиболее подвижна и чувствительна к изменениям. Покупатели могут использовать пластиковые карты, электронные чеки, цифровую наличность, смарт-карты и т. п.

В настоящей книге в основном рассматривается способ оплаты по пластиковым картам, являющийся на сегодняшний день наиболее универсальным и хорошо апробированным методом безналичной оплаты товаров и услуг.

Ожидается, что позиции этого способа оплаты только укрепятся по мере распространения микропроцессорных карт, осуществляемого сегодня всеми крупнейшими международными платежными системами. Микропроцессорные карты обладают рядом существенных преимуществ по сравнению с другими средствами оплаты. К числу таких преимуществ в первую очередь следует отнести высокую защищенность операций от мошенничества благодаря применению криптографических методов, реализуемых картой, а также наличие широкого набора терминальных устройств, в которых покупатель может совершить операцию электронной коммерции с помощью микропроцессорной карты (персональный компьютер, GSM-телефон, приставка для телевизионного приемника Set-Top-Box).

Значение микропроцессорных карт для развития электронной коммерции возрастает с ростом рынка этих карт. Крупнейшие платежные системы еще в 1996 г. признали стандарт EMV и объявили о миграции всех своих карточных продуктов с магнитной полосой на смарт-карты, поддерживающие этот стандарт. Протоколы, разработанные для электронной коммерции, учитывают этот факт и позволяют эффективно использовать EMV-карты в электронной коммерции.

В свою очередь и стандарты в области микропроцессорных карт развиваются в направлении учета требований электронной коммерции. Так в 1999 г. в версии v.3.1.1 стандарта EMV были опубликованы спецификации Chip Electronic Commerce, а в последней версии 4.0 того же стандарта, принятой в июне 2000 г., приводится определение процедуры, позволяющей объединить выполнение команды Generate AC (команда генерации криптограммы) и динамической аутентификации карты (Dynamic Data Authentication). Новая процедура весьма полезна для реализации мобильной и телевизионной коммерции.

На конгрессе GSM World Congress, прошедшем в феврале 2001 г. в Каннах, впервые была продемонстрирована транзакция мобильной коммерции, выполненная по карте, поддерживающей стандарт EMV. Карта была создана компанией Oberthur и содержала два приложения: M/Chip Lite (версия стандарта EMV международных платежных систем Europay/MasterCard) и приложение SIM GSM. Транзакция была выполнена с помощью телефона Motorola Timeport GSM. EMV-приложение использовалось для расчетов за электронную покупку, а приложение SIM GSM — для выполнения стандартных функций, оговоренных в протоколе мобильной связи GSM.

Относительно недавно появился международный стандарт на электронный кошелек CEPS (Common Electronic Purse Standard). Электронные кошельки, поддерживающие этот стандарт, а также уже получившие распространение электронные кошельки Mondex, GeldKarte, Proton, VISA Cash, несомненно, со временем займут свою нишу в электронной коммерции.

Вполне возможно, что уже в ближайшие годы появятся новые методы оплаты. В частности, весьма перспективным представляется быстро развивающийся способ оплаты товаров небольшой стоимости с помощью микроденег (microcash) или электронной наличности. Сегодня на слуху системы электронной наличности eCash, DigiCash, Web Money Transfer, PayCash, CyberCash и другие.

Электронная коммерция развивается на наших глазах. Хотя еще не исчерпаны все возможности, обеспечиваемые текущим уровнем технологического развития, новые сетевые технологии и прикладные программы могут появиться уже завтра. Здесь в первую очередь следует отметить появление новых средств доступа в Интернет, повышающих возможности клиентов. К таким средствам доступа относятся устройства Set-Top-Box, предназначенные для организации интерактивного телевидения, мобильные телефоны стандарта GSM, карманные персональные компьютеры (Personal Digital Assistant).

Ожидается, что в ближайшем будущем мобильный телефон станет самым распространенным средством проведения операции покупки в электронной коммерции. По данным некоторых исследований уже в 2004 г. с помощью мобильной коммерции (часто для обозначения мобильной коммерции используется термин m-comrnerce) будет совершаться около 40 % электронных покупок.

Значительное внимание уделяется и развитию телевизионной коммерции (t-commerce). Телевизор остается самым массовым и привычным электронным устройством, находящимся в распоряжении человека. Новые формы цифрового телевидения позволяют эффективно использовать его и для решения задач финансового рынка, в частности, электронного бэнкинга и электронной коммерции. Сегодня устройства управления Set-Top-Box от компаний Расе, Philips, Pioneer и Sony уже прошли сертификацию на совместимость со стандартом ЕМ V по уровню Type Approval Level I. Об использовании микропроцессорных карт в электронной коммерции в этой книге будет рассказано подробно.

Настоящая книга посвящена главным образом одному аспекту электронной коммерции — расчетам. Эта часть электронной коммерции является наиболее сложной и фундаментальной. От качества организации расчетов (особенно от обеспечения их безопасности) зависит успех любого бизнеса, основанного на технологии электронной коммерции в целом.

Первоначально в планы автора входило дополнительно рассказать о построении Интернет-магазинов и организации Интернет-коммерции в целом. По мере работы над книгой стало понятно, что перечисленные аспекты должны стать темой отдельной книги. Слишком обширной и специфической по содержанию оказалась главная тема — безопасность электронной коммерции.

В книге рассмотрены все известные на сегодняшний день протоколы электронной коммерции, включая SET, 3D SET, SSL, 3D SSL, 3D Secure, технологию виртуальных номеров карт (Proxy Numbers). Обсуждаются достоинства и недостатки рассмотренных протоколов. Проводится их сравнение.

Несмотря на то что спецификации протокола Secure Electronic Transaction общедоступны, в книге, пожалуй, впервые на русском языке приводится достаточно подробное описание процедур получения сертификатов и совершения электронных покупок с комментариями, поясняющими необходимость тех или иных шагов алгоритмов протокола.

Для того чтобы читатель смог полностью разобраться с основными принципами, лежащими в основе протоколов безопасной коммерции, автор в отдельной главе постарался дать общее представление о современной прикладной криптографии. Автор надеется, что это поможет читателю оценить качество отдельных протоколов с точки зрения обеспечиваемой ими безопасности и экономии потребляемых вычислительных ресурсов.

Помимо описания протоколов Интернет-коммерции и обсуждения их достоинств и недостатков, читатель сможет познакомиться с правилами международных платежных систем, относящимися к электронной коммерции. Не остались без внимания и вопросы стандартизации в области электронной коммерции, а также правовые аспекты этого бизнеса.

Автор также посчитал необходимым дать в начале книги краткий обзор рынка Интернет-коммерции, а также рассказал о главных факторах, оказывающих влияние на эту технологию. Это было важно сделать не только для того, чтобы дать представление читателю о текущем состоянии дел в электронной коммерции. Необходимо также понять, в каком направлении будет развиваться эта технология. От правильного понимания тенденций развития электронной коммерции зависит успех технического и технологического обеспечения этой новой формы ведения бизнеса.

Безопасность является ключевым вопросом для внедрения электронной коммерции. Легенды о мошенничествах, совершенных через Интернет (кстати говоря, часто преувеличенные), уже стали притчей во языцех. Мошеннические транзакции, совершенные с помощью украденных реквизитов карт, магазины, бесследно исчезающие с рынка после успешно исполненных афер, фиктивные магазины, предназначенные для сбора информации о картах клиентов, — все это постоянные спутники сегодняшней ЭК.

Психологический фактор, связанный с осознанием угрозы потенциального мошенничества, остается основным препятствием для использования Интернета в качестве средства проведения коммерческих операций. Люди до сих пор не рассматривают Интернет как безопасную среду, чему способствуют как объективная информация о степени безопасности работы в Интернете, так и новомодные фильмы и рассказы о хакерах, успешно преодолевающих любые препятствия на пути к сколь угодно защищенной информации. Опросы показывают, что более всего люди боятся потенциальной угрозы получения кем-либо их персональных данных при работе через Интернет. По данным платежной системы VISA около 23 % транзакций ЭК так и не производится из-за боязни клиента ввести запрашиваемую электронным магазином персональную информацию о клиенте.

Как результат, люди главным образом используют Интернет в качестве информационного канала для получения интересующей их информации. Лишь немногим более 2 % всех поисков по каталогам и БД в Интернете заканчиваются покупками.

Приведем некоторые данные о масштабах мошенничеств в ЭК. Примерно 25 % всех сообщений chargeback (отказ от платежа), генерируемых в платежных системах, приходится на транзакции Cardholder Not Present, среди которых большая часть являются транзакциями ЭК. Заметим, что транзакции ЭК занимают второе место среди всех видов мошенничества по кредитным картам, уступая лишь мошенничествам, совершенным по украденным или потерянным картам (Lost/Stolen) — 40 %, и сравнявшись с мошенничествами по подделанным картам (Counterfeit) — 25 %. Полезно также отметить, что создание и отправка одного сообщения chargeback обходится банку-эмитенту в среднем в $10—15, а во многих случаях, связанных с электронной коммерцией, эта сумма может быть в несколько раз больше.

По данным платежной системы VISA объем сообщений chargeback в классе транзакций ЭК в 2000 г. варьируется от 0,5 % до 1 %. Для сравнения — средний объем мошенничеств в этой платежной системе составляет 0,1 %. По данным исследования, выполненного компанией Gartner Group, уровень мошенничества в ЭК в 12 раз выше, чем при выполнении обычных покупок с помощью пластиковых карт. Доля мошеннических транзакций ЭК имеет постоянную тенденцию к росту. Кроме того, следует иметь в виду, что мошенничества в ЭК имеют в основном латентный характер, поскольку наиболее распространенной стратегией мошенников является выполнение транзакций на небольшие суммы, которые часто остаются незамеченными пострадавшими владельцами счетов.

Общий объем транзакций ЭК в системах VISA и MasterCard в 2000 г. составлял около $40 млрд; при этом размер отказов от платежей (chargeback) варьируется от $250 до 500 млн.

На региональной конференции Russia Sub-Regional Meeting компании VISA, проходившей весной 2000 г. в Сан-Франциско, выражалась серьезная обеспокоенность быстрым ростом мошенничества в платежных системах, отмечаемым с сентября 1998 г. В частности, с сентября 1998 г по сентябрь 1999 г. рост уровня мошенничества в ЭК в системе VISA составил 31 % и общая сумма украденного составила $313 млн за год.

По данным консалтинговой компании Meridien Research в 2000 г. сумма похищенных через Интернет средств достигла $1,6 млрд. Больше всего от электронных краж пострадали Соединенные Штаты. По прогнозам той же компании, если ситуация с безопасностью в ЭК не поменяется кардинальным образом, в 2005 г. объем потерь будет составлять уже $15,5 млрд.

Некоторые Интернет-продавцы утверждают, что каждая четвертая попытка провести транзакцию через Интернет является мошеннической. Большинство таких транзакций завершаются отказом от авторизации из-за неправильного номера карты и/или срока действия карты. Еще более угрожающе выглядят данные системы VISA, утверждающей, что 47 % случаев предъявления ее карточек через Интернет оказываются мошенническими.

Следует отметить, что все приведенные выше цифры являются приблизительными (и на это указывают их источники). Это связано с разными обстоятельствами. В частности, только с середины 2000 г. стало обязательным «помечать» транзакции ЭК специальным образом, что позволило платежным системам корректно учитывать транзакции, совершенные через Интернет (до этого такие транзакции в основном идентифицировались системами как МО/ТО-транзакции).

Кроме того, известны факты сокрытия банками случаев совершения мошенничеств в их торговых предприятиях. Проблема латентности мошенничеств, связанных с транзакциями ЭК, часто вызвана небольшим размером таких транзакций. Маленький размер транзакции делает ее незаметной для владельца счета. Так, например, в случае нашумевшего дела, связанного с российским сайтом polit.ru (ТП, работавшее через систему CyberPlat), более 90 % владельцев карт не заметили транзакции, никогда ими не совершавшиеся, в виду малости размеров последних.

В соответствии с данными международных платежных систем все конфликты, связанные с ЭК, делятся в основном на три класса:

• владелец карты утверждает, что никогда не проводил транзакцию через Интернет;
• владелец карты утверждает, что заказ ЭК не был выполнен;
• владелец карты оспаривает размер транзакции.

Наиболее многочисленным является первый класс отказов от платежей. Как показывают исследования, проведенные специалистами международных платежных систем, в подавляющем большинстве случаев причиной возникновения конфликта, относящегося к первому классу,является использование мошенниками украденных реквизитов карт (номер карты, срок ее действия и т. п.). Существуют и другие причины возникновения конфликтов этого класса. Случается, что транзакция выполняется одним из членов семьи владельца карты, о чем последний ничего не знает. Еще одна причина — владелец карты по информации, полученной в своем банке, не узнает имени ТП, в котором он совершал покупку. Поэтому так важно, чтобы ТП оформляло электронный чек, выдаваемый клиенту в качестве подтверждения приема заказа от покупателя, правильным образом, о чем подробнее будет рассказано далее.

Второй класс конфликтов в специальных комментариях не нуждается. К сожалению, иногда случается так, что некоторые ТП по разным причинам не способны выполнить принятый заказ. Одна из таких причин состоит в том, что только крупные торговые предприятия имеют в своем арсенале системы управления складами, позволяющие им в любой момент времени точно определять наличие того или иного товара на складе. В результате только после приема заказа выясняется, что интересующего клиента товара в ТП уже нет. Другая причина состоит в перегрузке ТП заказами (это характерно для праздничных дней, когда обороты вырастают на порядок). В результате обязательства магазина по доставке товара в оговоренные сроки оказываются сорванными, что, как правило, рассматривается клиентом как невыполнение заказа. Во избежание chargeback этого класса ТП должно иметь в своем арсенале развитый бэк-офис, эффективно управляющий запасами товаров на складах, а также обладающий модулем логистики, прогнозирующим сроки доставки товара покупателю.

Другим универсальным способом решения проблемы является задержка отправки финансового сообщения (презентмента) эмитенту владельца карты до момента исполнения заказа.

Наконец, третий класс конфликтов связан со случаями, когда ТП к согласованной с покупателем цене вдруг неожиданно для последнего добавляет дополнительные платы (налоги, плату за доставку и т. п.). Несогласие клиента с таким подходом к делу иногда выливается в жалобу последнего своему банку, генерирующему в свою очередь отказ от платежа, направляемый обслуживающему банку.

В России по данным STB CARD, крупнейшего российского процессора транзакций, выполняемых по пластиковым картам, уровень мошенничества в Интернете составляет примерно 0,5-3 % от оборотов в ЭК. К этим цифрам нужно относиться осторожно, принимая во внимание общие объемы этого бизнеса в России сегодня (несколько тысяч транзакций в день), а также виды услуг, оказываемых электронными торговыми предприятиями (сегодняшний сектор рынка ЭК в России — продажа книг, сувениров, подписка на журналы и газеты и т. п. — не представляет серьезного интереса для мошенников). При этом количество попыток совершить мошенническую транзакцию по данным STB CARD составляет 5-15 % от общего количества транзакций.

По данным МВД РФ количество преступлений, совершаемых через Интернет, растет, и растет быстро. Если в 1998 г. число подобных преступлений находилось на отметке 80, то в 1999 г. их было уже около 200, а в первом квартале 2000 г. больше, чем за весь предыдущий год.

Высокий уровень мошенничества в Интернете является сдерживающим фактором развития ЭК, поскольку покупатели, торговля и банки боятся пользоваться этой технологией из-за опасности понести финансовые потери.

Приведем классификацию возможных типов мошенничества через Интернет, приводимую международными платежными системами:

• транзакции, выполненные мошенниками с использованием правильных реквизитов карточки (номер карточки, срок ее действия и т. п.);
• компрометация данных (получение данных о клиенте через взлом БД торговых предприятий или путем перехвата сообщений покупателя, содержащих его персональные данные) с целью их использования в мошеннических целях;
• магазины, возникающие, как правило, на непродолжительное время, для того чтобы исчезнуть после получения от покупателей средств за несуществующие услуги или товары;
• злоупотребления торговых предприятий, связанные с увеличением стоимости товара по отношению к предлагавшейся покупателю цене или повтором списаний со счета клиента;
• магазины и торговые агенты (Acquiring Agent), предназначенные для сбора информации о реквизитах карт и других персональных данных покупателей.

Обычно в рамках подобной классификации фигурирует еще пункт «Информационные сайты». Речь идет о сайтах, помогающих всевозможными рекомендациями и даже программными средствами совершить мошенническую транзакцию. Мы выносим этот пункт из общего перечня возможных типов мошенничества, поскольку он не связан непосредственно с процессом ЭК.

Коротко остановимся на перечисленных типах мошенничества в отдельности. Как уже отмечалось, первый тип мошенничества является наиболее массовым. Для совершения транзакции ЭК мошеннику обычно достаточно знать только номер карты и срок ее действия. Такая информация попадает в руки мошенников различными путями. Наиболее распространенный способ получения мошенниками реквизитов карт — сговор с сотрудниками торговых предприятий. ТП, через которые проходят сотни и тысячи транзакций по пластиковым картам, зачастую хранят информацию о реквизитах карт в своих БД или на слипах (бумажных документах, подтверждающих факт совершения в ТП транзакции). Результатом сговора становится передача информации о реквизитах карт в руки криминальных структур.

Другой способ получения информации о реквизитах карт, ставший популярным в последнее время, — кража БД карточек в ТП, о чем будет рассказано чуть ниже.

Еще одним способом генерации правильного номера карты является программа CreditMaster, используемая мошенниками с 1995 г. Сегодня версия 4.0 этой программы может быть найдена на ряде сайтов в Интернете. Программа генерирует правильные номера карт, эмитированных некоторыми банками, используя для генерации номеров тот же алгоритм, что и банк-эмитент.

Достаточно распространенным является способ, когда криминальные структуры организуют свои магазины и торговые агенты (см. пятый тип мошенничества) с главной целью получить в свое распоряжение значительные наборы реквизитов карт. Часто такие магазины представляют собой различного рода порносайты. Сегодня западными спецслужбами установлена тесная связь порнобизнеса в Интернете с преступными группировками, специализирующимися на мошенничествах с пластиковыми картами.

Другая функция подобных магазинов состоит в их использовании для «отмывания» полученных реквизитов карт. Через подобные сайты «прокачиваются» сотни тысяч и даже миллионы украденных реквизитов карт.

Иногда обе функции — кража и «отмывание» — совмещаются в одном магазине. Например, воспользовавшись однажды услугами порносайта, владелец карты с удивлением выясняет, что стал подписчиком такого сайта, и, таким образом, с него ежемесячно будет взиматься плата за подписку, отказаться от которой весьма проблематично.

Наконец, существует и еще один способ узнать правильные реквизиты карт. Точнее не узнать, а эмпирически вычислить. Дело в том, что Интернет представляет собой прекрасный плацдарм для проведения различного рода «испытаний» с целью определения правильных реквизитов карт. Например, если мошеннику известен номер карты, но не известен срок ее действия, то определить этот параметр карты не составляет большого труда. Действительно, пластиковая карта обычно выпускается сроком на два года. Параметр «срок действия карты» определяет месяц и последние две цифры года, когда действие карты заканчивается. Таким образом, мошеннику требуется перебрать всего лишь 24 возможных варианта этого параметра. В реальном мире сделать это не просто. В виртуальном мире решение подобной задачи не составляет труда. Мошеннику нужно отправить не более 24 авторизационных запросов для того, чтобы с вероятностью 1 определить верный срок действия карты. После этого воспользоваться известными реквизитами карты можно различными способами. Проще всего совершить транзакцию ЭК. Более эффективный способ воспользоваться добытым знанием — изготовить поддельную карту с вычисленными реквизитами карты и использовать ее для оплаты покупок в реальных ТП. В этом случае такое мошенничество попадет в разряд «подделанная карта» (Counterfeit).

Приведенные выше рассуждения относились к случаю, когда известен номер карты и требовалось определить срок ее действия. Нужно сказать, что с помощью Интернета вполне решаемой становится задача вычисления обоих основных параметров пластиковой карты — ее номера и срока действия. Действительно, в большинстве случаев номер карты представляет собой число, состоящее из шестнадцати десятичных цифр (хотя в соответствии со стандартом ISO 7812 «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» номер карты может состоять из 19 цифр). Из 16 цифр номера карты 6 первых представляют собой BIN (Bank Identification Number), предоставляемый банку либо международной платежной системой, участником которой он является, либо непосредственно организацией American Bankers’ Association, уполномоченной ISO на выдачу идентификаторов банкам, если банк реализует собственную независимую карточную программу. Кроме того, достаточно часто крупные и средние банки используют 7 и 8-ю цифры номера для идентификации своих филиалов и отделений. Наконец, последняя цифра номера карты — цифра проверки на четность по алгоритму Luhn Check Parity, однозначно определяемая всеми остальными цифрами номера карты.

Таким образом, как правило, только 7 цифр номера карты являются независимыми переменными. Остальные цифры определены платежной системой и банком-эмитентом. Эти цифры не являются конфиденциальными хотя бы потому, что содержатся в множестве различных таблиц, доступных широкому кругу специалистов. Кроме того, чтобы выяснить значения зависимых переменных номера карты, мошеннику достаточно получить для себя в интересующем его банке пластиковую карту.

С учетом того, что средний банк выпускает под одним префиксом (первые 8-11 цифр карты) 50 000-500 000 карт, легко видеть, что если банк генерирует номер карты по случайному закону, то плотность заполнения пространства возможных номеров карт (верхняя граница отношения количества выпущенных карт ко всему возможному множеству значений номера карты) составит 0,005-0,05. С учетом числа различных вариантов срока действия карты получается, что мошеннику требуется перебрать в среднем порядка 500-5000 различных вариантов параметров карты для достижения своей цели. Очевидно, такая задача является вполне решаемой с учетом того, что мошенник имеет возможность направить авторизационные запросы одновременно в достаточно большое количество Интернет-магазинов. Можно показать, что для того, чтобы с вероятностью Ро найти правильный номер карты при плотности заполнения диапазона возможных значений номеров р, необходимо перебрать не более значений

номеров карт. Здесь знак [х] обозначает целую часть х. В частности при Р0=0,99 и р=0,05, п =90. Таким образом, с учетом срока действия карты необходимо перебрать не более 2160 значений реквизитов карт, чтобы с вероятностью 0,99 добиться «успеха».

Иногда помимо номера карты и срока ее действия требуется дополнительно сообщить торговому предприятию специальный цифровой код, называемый в системе VISA СW2, а в системах Europay/MasterCard — CVC2. Этот цифровой код состоит из трех десятичных цифр, которые печатаются методом индент-печати на оборотной стороне карты на панели подписи сразу вслед за номером карты, и получается с помощью специального открытого алгоритма, применяемого к таким параметрам карты, как номер карты и срок ее действия. Алгоритм базируется на применении алгоритма шифрования DES (см. далее) и использует пару секретных ключей, известных только эмитенту карты. Таким образом, зная номер карты и срок ее действия, вычислить цифровой код без знания секретных ключей невозможно.

С1 апреля 2001 г. в платежных системах Еигорау и MasterCard обслуживающие банки обязаны вставлять в авторизационные запросы для транзакций Cardholder Not Present значения CVC2. При этом, к сожалению, далеко не все эмитенты к этому моменту будут способны верифицировать полученные значения кода в своих системах (сегодняшние оценки показывают, что когда обслуживающий банк передает в сеть значение цифрового кода CVC2/CVV2, лишь примерно в 30 % случаев эмитент проверяет этот параметр). Из-за того что сегодня практически всегда (случай использования протокола SET не рассматривается) ответственность за мошенничество по транзакции ЭК лежит на обслуживающем банке, некоторые эмитенты, даже определив, что значение цифрового кода неверно, дают положительный ответ (Approval) на авторизационный запрос.

Отметим, что использование цифрового кода CVV2/CVC2 в некоторой степени поможет борьбе с мошенничествами в ЭК, но не решит проблемы в целом. Действительно, несмотря на то что применение этого кода потребует от мошенника знания еще трех дополнительных цифр, сам код является статической информацией и, следовательно, рано или поздно попадет в руки мошенников теми же способами, что и номер карты. По-видимому, это стало основной причиной, по которой VISA решила пока не принимать решения об обязательном использовании значений CVV2. В качестве контраргумента против обязательного использования этого кода в ЭК VISA рассматривает повышение вероятности компрометации CVV2 в среде Интернет (подчеркнем, что CVV2 в общем случае используется для проведения транзакций «покупка» методом голосовой авторизации, что существенно повышает безопасность транзакции, выполняемой с помощью этого способа авторизации).

Отметим также, что существует еще один способ повышения безопасности транзакции ЭК — использование метода VISA Address Verification System (AVS). Суть метода состоит в следующем. ТП запрашивает у клиента параметр Cardholder Billing Address (адрес клиента, по которому он получает из своего банка-эмитента так называемые стейтменты, отчет о транзакциях, совершенных клиентом по своей карте в течение некоторого периода времени), который направляется в авторизационных запросах банку-эмитенту владельца карты для верификации. Для того чтобы метод AVS можно было применять, необходимо, чтобы параметр Cardholder Billing Address поддерживался в авторизационных запросах, передаваемых обслуживающим банком эмитенту карты. До последнего времени метод AVS поддерживался в системе VISA только американскими банками. С 15 мая 2001 г. система VISA предлагает банкам на опционной основе внедрить специальные изменения в авторизационных запросах обслуживающего банка с целью поддержки метода AVS (VISA International Address Verification System).

Технология AVS уже несколько лет успешно используется на американском рынке пластиковых карт. С апреля 2001 г. метод AVS является обязательным для банков в Великобритании.

У метода AVS два недостатка. Во-первых, он, так же как и метод проверки CVC2/CW2, является статическим и, следовательно, попадание в руки мошенников нового параметра является лишь вопросом времени. Во-вторых, этот метод поддерживается только системой VISA, и хотя на долю этой платежной системы в мире приходится более 50 % всех транзакций ЭК, это все-таки не весь рынок платежей в Интернете. Другими словами, метод AVS не является на сегодняшний день универсальным. Остановимся теперь на втором типе мошенничества — компрометации персональных данных владельцев пластиковых карт. 2000-й год стал рекордсменом по числу взломов БД карточек в информационных системах крупных ТП. Так, в марте этого года появилось сообщение о том, как в Уэльсе два подростка украли более 26 тысяч реквизитов карт из БД одного из электронных магазинов. К сожалению, это был единственный случай, когда мошенники были задержаны.

Другой пример является еще более масштабным. В начале 2000 г. российским хакером была вскрыта БД объемом 300 000 записей. После того как мошенник, представившийся Максимом, потребовал за сохранение тайны о случившемся выкуп в размере $100 тыс и получил в ответ отказ, часть украденных номеров карт была выставлена в Интернете для общего обозрения. Спецслужбы, занимавшиеся расследованием данного случая, отметили чрезвычайно высокий профессиональный уровень хакера — для вскрытия БД использовались методы, известные только профессионалам в области защиты информации, Кроме того, преступник так искусно скрыл следы своего присутствия на сайте ТП, что единственное, что можно было установить, так это то, что он действовал, используя российский IP-адрес.

Известно также о случае кражи реквизитов 485 тысяч карт, выставленных в сети National Aeronautic & Space Administration после отказа заплатить преступнику запрошенный им выкуп.

В середине 2000 г. Интернет-магазин Egghead.com объявил о вскрытии его системы защиты информации и краже БД карточек. БД карточек этого магазина содержала реквизиты 3,7 млн карт.

Тревогу у мировой общественности вызывает активизация действий российских хакеров. За 2000 г. более 40 американских коммерческих сайтов подверглись нападению со стороны организованных групп, действующих с территории России и Украины: хакеры завладели номерами более миллиона кредитных карт. Согласно заявлениям представителей ФБР, речь идет об одной из самых масштабных атак на электронные коммерческие сайты.

Интернет-магазин является идеальной мишенью для мошенников, желающих украсть реквизиты работающих карт. По данным исследования, проведенного Международной ассоциацией потребителей, более двух третей сайтов торговых точек хранят эти данные по самым разным соображениям и для разных целей. К таким соображениям может относиться необходимость хранения информации о выполненных платежах, установление отношений со своими покупателями (Client Relationship Management), технические причины и т. п. Говоря о технических причинах, можно упомянуть технологию, используемую в Amazon и состоящую в том, что реквизиты карт запоминаются на сайте этого ТП, в том числе и для того, чтобы при следующем обращении клиента ему не нужно было бы вводить реквизиты своей карты заново.

Поданным компании Meridien Research уязвимость Интернет-магазинов усугубляется еще и тем, что лишь 30 % онлайновых продавцов используют надежные системы защиты для борьбы с компьютерными мошенниками.

В заключение остановимся на третьем типе мошенничества — магазинах-бабочках, открывающихся с целью «отмывания» украденных реквизитов карт. После того как в руках криминальных структур появляются украденные реквизиты карт, возникает задача ими воспользоваться. Один из способов — организация виртуального ТП, «торгующего» программным обеспечением или другими информационными ресурсами (программы телевизионных передач, подписка на новости и т. д.). В действительности, такое ТП, как правило, имеет свой сайт, но ничем реально не торгует. При этом в обслуживающий банк регулярно направляются авторизационные запросы, использующие украденные номера карт, а следовательно магазин регулярно получает от обслуживающего банка возмещения за совершенные в нем «покупки». Так продолжается до тех пор, пока уровень chargeback (отказов от платежей), от эмитентов украденных реквизитов карт не станет свидетельством того, что имеет место мошенничество. Обычно к этому моменту и сами магазины, почувствовав запах жаренного, исчезают и становятся предметом поиска правоохранительных органов.

Магазины-бабочки обычно выбирают две крайние стратегии своей работы. Выбор стратегии определяется размером украденной БД карточек. Если размер украденной БД достаточно большой (десятки тысяч карт), то выбирается стратегия, в соответствии с которой транзакции делаются на небольшие суммы (порядка $10 США). Основная идея такой стратегии заключается в том, что действительный владелец карты заметит небольшую потерю средств на своем счете далеко не сразу и в результате за имеющееся в распоряжении мошенников время (как правило, 1-3 месяца) можно на подобных небольших транзакциях украсть сотни тысяч долларов.

Наоборот, когда в распоряжении мошенников несколько десятков карт, выбирается стратегия выполнения транзакций на крупные суммы (несколько тысяч долларов). В этом случае активная жизнь магазина-бабочки составляет несколько недель, после чего магазин исчезает. Резюмируя все сказанное, следует отметить следующее:

• в основе всех мошенничеств в ЭК лежит попадание в руки криминала информации о реквизитах действующих карт;
• внедрение дополнительных методов повышения безопасности транзакций ЭК (CVC2/CVV2, AVS), сводящихся к увеличению размеров статических реквизитов карт, даст эффект в течение относительно небольшого интервала времени, но не позволит решить проблему кардинальным образом. Криминал не оставит попыток приобретения реквизитов карт, используя для этого самые разнообразные методы, начиная от классических (сговора с персоналом ТП) и заканчивая вскрытием БД карточек ТП и созданием специальных магазинов, ставящих своей главной целью завладеть информацией о номерах карт.