Обслуживание пластиковых карт

Банк-эмитент и пользователь (держатель) карточки заключают договор, в котором определяются права и обязанности сторон. Обычно это делается следующим образом: клиент изъявляет желание получить карточку, оператор предлагает ему заполнить заявление и дает предлагаемый банком типовой договор об условиях использования карты. Если предложенные условия клиента устраивают, он заполняет стандартное заявление, куда вносятся следующие данные о нем:

ФИО латинскими буквами;
дата рождения;
адрес прописки (регистрации);
адрес фактического проживания;
место учебы или работы;
должность;
телефоны;
данные общегражданского паспорта.

В заявлении есть раздел контрольной информации, в который вносится: ключевое слово, необходимое для идентификации пользователя. Заканчивается заявление указанием даты и личной подписью заявителя, а также специальными служебными отметками банка. При заключении договора банк обязуется предоставлять клиенту выписку о состоянии спецкартсчета. При прекращении действия карты по заявлению держателя ему возвращается остаток денежных средств, при этом средства возвращаются лишь после урегулирования всех спорных транзакций за установленный договором календарный период времени (например, для карт Maestro СПб Сбербанка России — 45 календарных дней с момента прекращения срока действия карты). Банк имеет право списывать в безакцептном (акцепт — согласие на платеж) порядке со счета держателя следующие суммы:

связанные с предоставлением держателю дополнительных услуг;
фактически произведенных банком расходов на получение документов, подтверждающих операцию, по которой документально доказана необоснованность претензий держателя;
операций, совершенных по карте до дня сдачи карты в банк (включительно), в том числе сумму платы за услуги, предусмотренные тарифами банка;
связанные с расследованием и предотвращением незаконного использования карты;
операций, совершенных держателем с нарушением условий пользования картой, определенных в договоре;
по постановлению компетентных органов.

Если у держателя карты возникает задолженность, то банк имеет право уменьшать на сумму овердрафта доступный для авторизации остаток по другим международным картам, выпущенным этим же банком, которые есть у держателя, до тех пор пока задолженность не будет погашена. В случае возникновения у держателя задолженности в связи с нарушением правил пользования картой или при других действиях, связанных с использованием карты, но в результате которых банк несет материальный ущерб, банк имеет право:

Приостановить или прекратить действие карты всеми доступными ему средствами, вплоть до ее изъятия.
Направить держателю уведомление с требованием возврата карты в банк.
Начислить на сумму задолженности проценты со дня образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) до дня погашения задолженности (включительно) по ставке, предусмотренной тарифами банка.

В случае если держатель не сообщил заранее банку о намерении отказаться от использования карточки (как правило, за 45 суток до истечения срока действия), банк автоматически ее перевыпускает. Исходя из правил международной платежной системы, к которой принадлежит данная карта, банк имеет право устанавливать лимиты на получение наличных денежных средств по карте в сторонних банках. В этом случае он обязан уведомить своих клиентов через средства массовой информации, информационные стенды или путем рассылки информации конкретным держателям карт.

Держатель карты, в свою очередь, обязан выполнять условия пользования карточкой, оговоренные при заполнении заявления, также своевременно письменно информировать банк, если произошло изменение данных, указанных в заявлении на получение карточки, не позднее 5 рабочих дней с момента их возникновения. В случае возникновения овердрафта погасить задолженность не позднее 3 рабочих дней со дня уведомления. Естественно, что по карточкам, по которым овердрафт не предусмотрен, перерасход средств недопустим, а использование денежных средств должно идти в пределах их остатка на счете. Уведомлением считается: письменное или устное уведомление банком держателя карты; очередная выписка по счету карты; справка о балансе счета карты, полученная в ПВН (пунктах выдачи наличных денег), торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов. Чтобы без лишних проблем решать спорные вопросы, клиентам рекомендуется сохранять все документы по операциям с картой в течение 6 месяцев со дня совершения операции. В случае утраты карты необходимо сразу же сообщить об этом в банк, причем чаще всего банк не несет ответственности по финансовым операциям с такой картой, пока не получит письменного заявления клиента, подтверждающего устное сообщение. Претензии о спорных транзакциях подаются по месту выдачи карты не позднее 45 календарных дней со дня совершения такой транзакции. При закрытии карточки до окончания срока ее действия плата, внесенная за годовое обслуживание карты, не возвращается.
К счету кроме основной карты могут выпускаться дополнительные. Все вышеизложенные правила действуют и в их отношении. Каждый банк предлагает свои условия использования карты, ориентируясь в основном на правила, уже принятые в определенной платежной системе, и на свой опыт в области обслуживания карт. Тарифы на услуги выставляются с учетом покрытия затрат на изготовление и обслуживание карт, ценовой конкуренции на рынке пластиковых карточек, сложившейся в регионе деятельности банка (см. табл. 2 и табл. 3). Карточка является собственностью банка и передается клиенту во временное пользование.

Рассмотрев все вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что у России есть небольшое преимущество перед другими странами в плане распространения смарт-карт. Мы можем учесть опыт и ошибки других государств и строить систему расчетов пластиковыми деньгами без использования устаревших технологий. Один из основных недостатков смарт-карт — их пока еще высокая стоимость по сравнению с магнитными карточками. Нам видится, что эта проблема решаема, только необходимо создание отечественных систем расчетов смарт-картами «под ключ». В удешевлении таких проектов может помочь синтез отечественной и зарубежной программной продукции. При создании таких систем возможна их удачная адаптация к чисто национальным особенностям функционирования данных расчетов. В России пластиковые деньги — новое платежное средство, чтобы оно стало традиционным, предстоит еще очень многое сделать и со стороны государства, и со стороны потребителей.

Таблица. Тарифы на обслуживание пластиковых карт в самых надежных российских банках {по материалам журнала «Профиль» от 10.07.2000 г.)