Cистемы электронных денег

Противоречивости подходов к регулированию

 разнообразие информационных технологий

Несмотря на попытки унификации используемой терминологии, предпринимаемые в последние годы на международном уровне, за термином «электронные деньги» и системами на их основе по-прежнему скрывается чрезвычайно сложная типология. Типологическая сложность объясняется как разнообразием используемых информационных технологий для хранения и перевода денежной стоимости, так и особенностями природы, а также различиями в денежных и банковских свойствах, которые характеризуют деятельность финансовых институтов в этой сфере. (далее…)

Особенности регулирования в России и Беларуси

 Россия и Беларусь

В российском законодательстве отсутствует не только само понятие электронных денег, но и специальные нормы, регулирующие их эмиссию и обращение на территории Российской Федерации. В начале 2000-х годов Центральным банком России было принято решение, что до вступления в силу специальных законодательных норм электронные деньги будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты (далее: предоплаченные карты). (далее…)

Характеристики регулирования в сфере электронных денег

законодательное регулирование

В целом в развитых странах законодательное регулирование бизнеса электронных денег еще находится на начальной стадии. (далее…)

Подходы к регулированию в сфере электронных денег в Японии

Япония

С 1989 г. в Японии действует закон «О предоплаченной карте» (Prepaid Card Law). Непосредственным объектом его регулирования долгое время являлись лишь одноцелевые предоплаченные карты. Закон обязывает эмитентов таких карт депонировать денежные средства в объеме 50% от неиспользованных сумм, размещенных на находящихся в обращении картах. В конце 1990-х—начале 2000-х годов он стал применяться и по отношению к картам ограниченного целевого использования. Причина этого состояла не столько в функциональной схожести двух типов карт, сколько в отсутствии каких-либо других нормативных актов, непосредственно регулирующих бизнес в сфере электронных денег. Тем не менее действие закона по-прежнему не распространяется на электронные деньги в общепринятом смысле, а именно на карты с хранимой стоимостью многоцелевого использования на карточной и программной/сетевой основе. Таким образом, в Японии делается различие между одноцелевыми предоплаченными картами и многоцелевыми картами с хранимой стоимостью, что предусматривает их дифференцированное регулирование. (далее…)

Опыт регулирования в США

регулирование в США

В США вопросы развития электронных денег также являются предметом активной дискуссии. Как и в ЕС, проблема состоит в том, чтобы определить, следует ли распространить на них общие правила, в частности вводить ли в отношении небанковских эмитентов электронных денег процедуру страхования средств, размещенных потребителями у эмитента, и требовать ли от эмитентов формирования обязательных резервов по привлеченным средствам. (далее…)

Опыт регулирования в Европейском союзе

Европейский валютный институт

Органы денежно-кредитного регулирования Европейского союза изначально занимали весьма осторожную позицию по отношению к электронным деньгам. Европейский центральный банк и Европейский парламент всегда подчеркивали необходимость подвергать эмитентов минимальному, но ясному и строгому регулированию, гарантирующему техническую и финансовую безопасность, защиту потребителей, а также совместимость различных технических и экономических систем. Однако конкретные позиции ЕЦБ и ЕП по поводу регулирования электронных денег различались. (далее…)

Регулирование деятельности в сфере электронных денег

Регулирование деятельности в сфере электронных денег

Появление в начале 1990-х годов электронных денег существенно повлияло на функционирование национальных денежных систем и потребовало изменения механизмов денежно-кредитной и нормативной политики. Перед денежными властями встала задача регламентировать выпуск новых форм денег и порядок деятельности их эмитентов, определить принципы функционирования электронных платежных систем и условия предоставления новых видов платежных услуг. (далее…)

Эмитент в роли денежного посредника

Результат платежа без покрытия

Эмиссия электронных денег представляет собой выпуск номинальных денег, который характеризует операцию платежа. В этой связи эмитент электронных денег играет роль посредника в платежах, которая указывает на банковскую природу его деятельности. (далее…)

Номинальная оборачиваемость электронных денег

оборачиваемость электронных денег

Эмиссия электронных денег в пользу агента А характеризует операцию по предоставлению эмитенту ссуды. В то же время электронные деньги должны быть обязательно возвращены эмитенту либо агентом В (в случае совершения платежа), либо агентом А (в случае, когда платеж так и не был совершен). Таким образом, в момент эмиссии электронных денег агент А становится должником электронных денег перед эмитентом. То же утверждение справедливо и для агента В. Хранение электронных денег агентом В предполагает хранение требования на эмитента, которое агент В должен обязательно вернуть. (далее…)

Схема платежа электронными деньгами

Перевод денежных средств из банка Bq в банк Be

Платежи электронными деньгами осуществляются эмитентом, который является электронным филиалом банка (Be). Агенты должны быть владельцами счета в Be, который предоставляет услугу платежа электронными деньгами. Предположим, агент А является плательщиком, а агент В — получателем средств. Перевод средств из банка плательщика А (банка Bq) в банк Be производится в соответствии с действующим законодательством. Банк Be получает депозит А и приобретает кредит на банк Bq. В балансовом итоге банка Bq регистрируется уменьшение пассивного сальдо на сумму депозита и регистрируется долг банка Bq перед банком Be. (далее…)

Вверх