Виртуальные карты

Идея виртуальной карты основана на том, что во время проведения CNP-транзакции пластиковая карта как физический объект не применяется. Используются лишь реквизиты карты, и совсем необязательно, чтобы они были нанесены на пластик. Поэтому можно выделить отдельные предназначенные специально для ЭК номера карт с сопутствующими им реквизитами и «привязать» к таким виртуальным картам счета с небольшим остатком. В этом случае клиент будет застрахован от крупных потерь, связанных с риском мошенничества в ЭК.

Таким образом, смысл виртуальной карты заключается в том, чтобы психологически «раскрепостить» клиента при совершении электронных покупок. Действительно, карта, которой пользуется покупатель, связана с небольшим по размеру счетом, и потому весь риск покупателя ограничен потерей средств на этом счете.

Использование виртуальной карты удобно для клиента в случае, когда банк-эмитент дополнительно предоставляет ему услуги Интернет-бэнкинга для управления своими счетами. В этом случае клиент в удаленном режиме при помощи только персонального компьютера, подключенного к Интернету, может в режиме реального времени перевести средства со своего «главного» счета на счет, связанный с виртуальной картой, в количестве, необходимом для совершения намеченных электронных покупок.

Требования к виртуальным картам состоят в следующем:

виртуальная карта должна иметь номер (система MasterCard требует, чтобы номер карты состоял из 16 цифр) и срок действия;
система MasterCard требует, чтобы с виртуальной картой была связана величина CVC2 (VISA оставляет вопрос использования величины CVV2 для виртуальной карты на решение эмитента карты);
к виртуальным картам применяются те же правила, что и к обычным картам, за исключением правил, которые связаны с физическими характеристиками карт;
эмитенты должны понятным для клиента образом передать ему номер карты, ее срок действия и т. п., а также способ ее использования;
эмитенты должны утвердить выпуск виртуальных карт в соответствующих департаментах сертификации карт международных платежных систем;
эмитент должен ясно объяснить владельцу виртуальной карты, что она не может использоваться в режиме Dual Mode, когда авторизация производится по виртуальной карте, а презентмент сформирован по обычной карте, привязанной к тому же счету, что и виртуальная карта.

Для того чтобы передать клиенту реквизиты виртуальной карты, эмитент может использовать некоторый физический носитель информации о реквизитах карты (Reference Device — RD). RD по своим физическим характеристикам должен явным образом отличаться от обычной карты. В частности, RD не должен иметь тех же размеров и пропорций, что и обычная карта, содержать голограмм платежных систем, а также магнитной полосы и чипа.

В то же время на физическом носителе должен находиться логотип платежной системы, размеры и цвет которого определяются правилами платежной системой. Дизайн физического носителя, а также иные средства доведения информации о реквизитах карты и правилах ее использования должны пройти обязательную сертификацию в платежной системе.

Другое важное требование международных платежных систем заключается в том, что виртуальная карта может быть выдана:

владельцу «физической» карты;
клиенту, не имеющему «физической» карты платежной системы, но имеющему возможность получить ее по его первому требованию.

Эти условия по замыслу платежных систем должны сформировать столь же серьезное отношение банка-эмитента к виртуальной карте, как и к обычной, поскольку ответственность банка за своего клиента-владельца виртуальной карты не меняется по сравнению со случаем владельца обычной карты.

Гута Банк стал первым российским банком, который приступил к эмиссии виртуальных карт платежной системы VISA, получивших название VISA E-c@rd и специально предназначенных для осуществления платежей в Интернете. Проект был запущен летом 2000 г. после того, как компания VISA International завершила сертификацию VISA E-c@rd и официально санкционировала их эмиссию Гута Банком.

Карты VISA E-c@rd предназначены для оплаты через Интернет любых видов товаров и услуг в любых электронных магазинах во всем мире, в том числе для оплаты услуг операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, туристических компаний, предприятий гостиничного бизнеса и т. д. Для проведения других операций (расчетов в обычной торговой сети, получения наличных денежных средств) карта VISA E-c@rd не предназначена.

Платежи при помощи VISA E-c@rd осуществляются следующим образом. Выбрав товар в электронном магазине, держатель карты, находясь в защищенной сессии с сервером ТП, вводит в компьютер номер пластиковой карты и срок окончания ее действия. Далее транзакция обрабатывается по тем же законам, что и любая другая (не ЭК) транзакция.

Пополнять счет, связанный с картой VISA E-c@rd, клиенты могут путем внесения наличных денежных средств через кассы в филиалах Гута Банка, через систему Интернет-бэнкинга Телебанк, посредством перевода средств с других счетов (в том числе и карточных) в Гута Банке, а также через перевод средств со счетов в других банках. Карта VISA E-c@rd Гута Банка выдается сроком на 6 месяцев. Стоимость обслуживания карты составляет $2 за полгода.

Еще одним участником проекта является один из ведущих российских Интернет-провайдеров компания «МТУ-Информ». «МТУ-Информ» будет обеспечивать распространение карт VISA E-c@rd среди своих клиентов. При помощи карты VISA E-c@rd клиенты «МТУ-Информ» могут в режиме реального времени оплачивать услуги доступа в сеть Интернет, аренды программного обеспечения, Интернет-телефонии и т. д.

Виртуальную карту Eurocard/MasterCard Virtual в системе MasterCard эмитирует и другой российский банк — Альфа-Банк. Открытие карты в этом банке обходится ее владельцу в $2, стоимость годового обслуживания карты равна $3. Минимальный первоначальный взнос при открытии карты составляет $20.

Технология Eurocard-MasterCard Virtual Card реализуется в 40 банках, расположенных в 8 странах. Среди банков, использующих эту технологию, два крупнейших испанских банка — La Caixa и BSCH, турецкие банки Citibank и Garanti Bank, португальский банк Unicre и другие.

Ключевым фактором в реализации программ виртуальных карт является небольшое время, необходимое международным системам и банкам-эмитентам для их запуска. Сегодня это время оценивается в две недели.

Близкой по своей идее к виртуальной карте является скрэтч-карта. Скрэтч-карта представляет собой предоплаченный продукт, предназначенный для оплаты услуг того или иного провайдера. Приобретая такую карту, клиент может постепенно тратить денежную сумму, предоплаченную им при покупке карты, в различных целях. Для этого, очевидно, должен существовать авторизационный центр, контролирующий расход средств, связанных со скрэтч-картой.

В виду отсутствия универсальной инфраструктуры приема скрэтч-карт эмиссионный центр скрэтч-карт должен заключать договоры с торговыми предприятиями, которым он должен гарантировать возмещение средств за покупки по скрэтч-картам.

Для обеспечения расчетов с торговыми предприятиями эмиссионный центр должен сотрудничать с кредитными организациями.