Подходы к регулированию в сфере электронных денег в Японии

С 1989 г. в Японии действует закон «О предоплаченной карте» (Prepaid Card Law). Непосредственным объектом его регулирования долгое время являлись лишь одноцелевые предоплаченные карты. Закон обязывает эмитентов таких карт депонировать денежные средства в объеме 50% от неиспользованных сумм, размещенных на находящихся в обращении картах. В конце 1990-х—начале 2000-х годов он стал применяться и по отношению к картам ограниченного целевого использования. Причина этого состояла не столько в функциональной схожести двух типов карт, сколько в отсутствии каких-либо других нормативных актов, непосредственно регулирующих бизнес в сфере электронных денег. Тем не менее действие закона по-прежнему не распространяется на электронные деньги в общепринятом смысле, а именно на карты с хранимой стоимостью многоцелевого использования на карточной и программной/сетевой основе. Таким образом, в Японии делается различие между одноцелевыми предоплаченными картами и многоцелевыми картами с хранимой стоимостью, что предусматривает их дифференцированное регулирование.

В октябре 1995 г. Министерство финансов, Банк Японии, Фуджи банк (Fuji Bank), Компания телеграфной и телефонной связи Японии (Nippon Telegraph and Telephone) и корпорация Фуджицу (Fujitsu Corporation) организовали Совет по внедрению электронных денег (Council for the Introduction of E-money) на японском рынке. Совет обсуждал широкий спектр вопросов, связанных с прогнозированием спроса на электронные деньги, предотвращением подделки электронных денег, препятствованием отмыванию денег в связи с быстрым развитием новых платежных технологий.

В мае 1996 г. Министерство финансов организовало Комитет по развитию финансовых функций (Committee for Activating Financial Functions), для того чтобы приступить к пересмотру регулирования в сфере предоплаченных карт, разрешив обратный перевод (возврат) денежных средств с карт на депозитные счета. Кроме того, предлагалось внести изменения в закон «О контроле за внешней торговлей и обменом» (Foreign Exchange and Foreign Trade Control Act), предусмотрев возможность осуществления трансграничных платежей электронными деньгами, а также облегчив процедуру получения лицензии на соответствующую деятельность.

В июле 1996 г. Исследовательский совет финансовой системы (Financial System Rescarch Council) и Комитет по внешнему обмену и другим операциям (Committee on Foreign Exchange and Other Transactions), которые являлись консультативными органами Министерства финансов, провели Совместную конференцию по электронным деньгам и электронным взаиморасчетам (Joint Conference on Electronic Money and Electronic Settlement) для изучения тенденций, связанных с развитием электронных денег. В ее рамках предусматривалось провести ревизию законодательства в сфере предоплаченных карт, а также внести изменения в закон «О принятии вклада, депозите и проценте» (Act Concerning Acceptance of Contribution, Deposit and Interest), а также рассмотреть комплекс вопросов, связанных с гарантированием конфиденциальности пользователей и предотвращением подделки электронных денег.

После многочисленных консультаций в рамках специальных комитетов и советов Министерство финансов и Банк Японии решили, что не следует спешить с новым законодательством. По их мнению, электронные деньги еще не скоро станут широко использоваться в японском обществе, где расчеты наличными деньгами доминировали на протяжении 1990-х годов. Тем не менее в 1997 г. Министерство финансов выступило с предложением ввести новый вид банковской лицензии, которая позволила бы эмитентам электронных денег участвовать в расчетном бизнесе, оставляя за банками монопольное право на участие в депозитно-ссудной деятельности. Тем самым предполагалось расширить возможности для входа в бизнес электронных денег для производственных предприятий, посреднических институтов и технологических компаний. В то же время лицензирование оставалось барьером для входа в бизнес электронных денег средних и малых предприятий.

В 1998 г. Рабочей группой по электронным деньгам и электронным платежным системам (Working Group on Electronic Money and Electronic Payment Systems) был подготовлен отчет, в котором были сформулированы два основных направления дальнейшего регулирования электронных денег в Японии:

1. поддержание конфиденциальности пользователей в трансакциях с использованием электронных денег (проблемы защиты потребителей);
2. обеспечение целостности (надежности) эмитентов электронных денег.

На протяжении 1998-2002 годов наблюдался рост интереса со стороны органов денежно-кредитного регулирования к проблемам регулирования электронных денег. В частности, в 1998 г. Банком Японии был создан форум по развитию электронных платежных технологий и их влиянию на денежную политику (Forum on the Development of Electronic Payment Technologies and Its Implications for Monetary Policy). В рамках данного форума электронные деньги определялись как «средство платежа в электронной форме, хранящее электронную стоимость (или право требования стоимости)». Анализ других официальных публикаций позволяет заключить, что электронные деньги (продукты с хранимой стоимостью) рассматриваются в Японии как «одна из новых форм банковского долга, которая может использоваться как средство платежа», т. е. электронные деньги рассматриваются в качестве «нового вида депозита».

По-прежнему идет спор, действительно ли круг эмитентов электронных денег должен быть ограничен только банками. По мнению ведущего экономиста международного департамента Банка Японии К. Ишида, «ответ на этот вопрос фактически зависит от экономической природы каждой системы электронных денег. Если она в значительной степени функционирует как банковская система (выполняет те же самые функции), вполне естественно, что ее провайдер должен рассматриваться как банк. Однако, когда экономические функции системы электронных денег в значительной степени отличаются от банковской деятельности (принятие депозитов и предоставление ссуд), провайдер такой системы не должен рассматриваться в качестве банка».

Таким образом, регулирование бизнеса в сфере электронных денег в Японии находится в стадии формирования. Можно ожидать, что оно будет развиваться на основе существующего режима регулирования депозитно-ссудной деятельности с учетом функциональной специфики электронных денег.