Операции по спецкартсчету

К операциям по спецкартсчету относятся списание и внесение средств наличным или безналичным путем, с помощью смарт-карты, начисление процентных премий по вкладам.

Первый шаг — авторизация карточки клиента оператором спецкартотдела банка. Процесс авторизации выглядит следующим образом. Клиент передает оператору свою карту, которую оператор вставляет в специальное устройство записи/чтения карт, при этом клиент должен набрать свой PIN-код на выносной клавиатуре. Далее, если все в порядке, производится списание или занесение средств. За операцией по списанию или занесению средств следит специальная банковская программа. Списание средств со спецкарт- счета может производиться и при отсутствии клиента, т. е. в бесспорном порядке, например по постановлению компетентных органов, для чего два ответственных банковских лица (оператор, администратор) предъявляют системе свои технологические карточки. При фиксировании этой операции в операционном дневнике указываются номера их технологических карт. В ситуациях, когда работу карточки надо приостановить или аннулировать карту вообще (например, в случаях кражи или утери карточки), номер банковской карточки заносится в так называемый «черный список» с указанием причин ее занесения. В этот список карточка может попадать и в других случаях, которые определяются правилами занесения карточек в черный список, выработанными самим банком. В список карточка можетпопасть, если исчерпан лимит кредитования, если есть постановление суда на ее арест и т. п.

Банком также вырабатывается и механизм вывода карточки из черного списка. Периодически этот список пересылается во все предприятия торговли и сервиса, где принимаются в обслуживание данные карточки. Проверка карточки на предмет ее нахождения в черном списке обязательно входит в договор между банком и магазином, и в случае принятия такой карточки к оплате вся ответственность за операции по ней ложится на торговое или сервисное предприятие. При приеме карточки на компьютере высвечивается индивидуальная информация, которая хранится в памяти смарт-карты. Оператор должен сравнить эту информацию с теми данными, которые клиент сообщил ему о себе. Чем строже контроль, тем меньше вероятность потерь.

После проведения авторизации, если она прошла нормально, оператор получает своеобразную санкцию на проведение операций по спецкартсчету: более простой вариант — это внесение или снятие наличных денег со счета, несколько сложней выглядит процесс безналичного перечисления средств.

При перечислении средств безналичным путем от клиента требуется подписанный им документ, где указаны все необходимые реквизиты (похоже на платежное поручение). Оператор заносит реквизиты в базу данных (такие же, как в обычном платежном поручении), затем вводится сумма платежа, после проверки платежеспособности клиента компьютер печатает стандартное платежное поручение, и одновременно производится проводка: спецкартсчет клиента дебетуется, а расчетный счет спецкартотдела кредитуется. После этого сумма спецкартсчета на карточке приводится в соответствие с состоянием спецкартсчета в базе данных банковского компьютера. Клиент подписывает платежное поручение, на руки ему выдается копия поручения со штампом о банковской проводке и возвращается его карточка. Подписанный экземпляр платежного поручения с необходимым числом копий отправляется оператором в операционный отдел банка, где его дальнейшая обработка идет обычным порядком.

Могут применяться и другие варианты перевода средств, например клиентом заполняется специальный бланк-распоряжение, по которому оператор делает проводки, составляет мемориальный ордер, и уже по этому ордеру в банке готовится платежное поручение и другие необходимые документы. Клиент получает только выписку банка.
Процедура безналичных платежей разрабатывается банком исходя из принятой в его практике технологии, программного обеспечения и т. д. При проведении операций такого рода спецкартотдел выступает как обычный клиент в операционном дне банка со своими кассовыми операциями и своим расчетным счетом.

Операторы банковского терминала должны знать не только кассовые операции, но и иметь бухгалтерские навыки, уметь дать клиенту специальную консультацию по необходимым реквизитам, знать порядок банковской корреспонденции.

Проведение платежей можно производить не только сторонним лицам и организациям, но и клиентам этого же спецкартотдела. Для клиента процедура платежа не меняется, а меняется лишь проводка: дебетуется спецкартсчет клиента-плательщика и кредитуется спец- картсчет клиента-получателя, баланс спецкартотдела при этом не меняется. При предъявлении клиентом-получателем своей карточки ее кредит автоматически корректируется с учетом суммы спец-картсчета.

При списании безналичных средств по схеме «клиент-магазин» действует другой механизм расчетов. На каждый магазин, принимающий к оплате банковские карточки, в спецкартотделе открывается специальный транзитный счет. В течение дня в спецкартотдел поступает информация о платежах клиентов в пользу магазинов. Информация оформляется в виде списков, в которых указаны номера спецкартсчетов, суммы перечислений, а также сведения о том, к какому магазину относится этот список. Подобный список вполне можно назвать «электронным векселем», так как он отсылается в банк в виде файла на дискете или с помощью электронной почты. Позже банк получает из магазина бумажную копию такого списка с первичными документами, подписанную ответственными лицами магазина и имеющую юридическую силу. Достаточно представить банковской программе «электронный вексель», и по его данным (номер счета, сумма платежа) программа дебетует на указанную сумму соответствующий спецкартсчет и кредитует транзитный счет того магазина, который предоставил «е-вексель». По сути дела, электронный вексель — это компьютерный файл со списком номеров спец- картсчетов и суммами платежей, с указанием времени платежей, на котором также может содержаться и идентификационная информация о клиентах. Он должен поступать в банк из магазина по заранее согласованному техническому каналу и гарантированно сопровождаться реестром торговых векселей. Сроки пересылки первичных документов оговариваются в договоре между банком и магазином.

На спецкартсчет клиента безналичным путем денежные средства могут не только списываться, но и зачисляться. Суммы, которые необходимо зачислить на спецкартсчет, могут поступать с других счетов. Зачисление происходит без присутствия клиента, на основании поступивших в спецкартотдел мемориальных ордеров (платежных поручений). Оператор производит зачисление сумм вручную, с использованием своей технологической карточки.
К вариантам этих зачислений можно отнести перевод заработной платы с расчетного счета предприятия на спецкартсчет своего работника. Если предприятие имеет расчетный счет в том же банке, где открыт спецкартсчет работника, то операция по зачислению средств делится на два этапа. Первый этап — сумма заработной платы поступает на расчетный счет спецкартотдела в рамках операционного дня, принятого в банке, второй этап — в рамках программы спецкартотдела с дебета расчетного счета спецкартотдела сумма заработной платы списывается в кредит спецкартсчета работника предприятия. Если предприятие имеет расчетный счет в другом банке, то заработная плата будет поступать через корреспондентский счет банка-эмитента карточки. Другой вариант зачисления сумм на спецкартсчет — поступление средств с иного спецкартсчета (см. выше).

К операциям по зачислению средств относится также и перечисление процентов по вкладам клиентов. Спецкартсчет клиента рассматривается как разновидность текущего счета со сберегательным вкладом. Как правило, определяют два вида таких вкладов — вклады до востребования и срочные вклады, при этом платежи проводятся со спецкартсчета вклада до востребования. Для срочного вклада схема отличается. Открывается спецкартсчет (банком определяется величина вклада, сроки начисления процентов), выдается карточка, однако, как только клиент изъявляет желание оплатить товар или услугу с этого спецкартсчета, он меняет свою форму на вклад до востребования, и соответственно величина процента, начисляемого по вкладу, тоже меняется. В зависимости от проводимой банком политики, при соблюдении клиентом договора срочного вклада, вклад может быть пролонгирован на новый сроке темиже процентами, но на новую (с учетом начислений) сумму спецкартсчета, в другом случае клиенту может быть начислена специальная премия. Главное в технологии то, что сохраняется положение «одна карточка — один спецкартсчет». Величина процентов разная: на вклад до востребования меньше, на срочный вклад — больше. Сроки начисления процентов также различны: для срочного вклада конкретная дата начислений определяется сроком, на который вносится вклад, для вклада до востребования премии зачисляются в оговоренный банком срок, сумма премий накапливается в кредите транзитного счета, связанного со спецкартсчетом, одновременно на эту же сумму дебетуется расчетный счет спецкартотдела. Если клиент решает закрыть спецкартсчет, вместе с основной суммой ему выплачиваются и проценты, начисленные за истекший период.